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    标的开放时间

         财富智汇将根据每天的资产端业务情况来安排发标。在资产端正常的情况下,我们将按照以下时间开放标的。

         新手标:上午8:58分开放(若截止13:28分未满标,将开放为普通散标)

         散   标:上午9:58分开放,下午14:28分开放(正常情况下,新手标和散标遇周六周日仅上午发标,下午不发标)。

            标:不定时发出(根据预约和资产端业务情况不定时发布)


    投标方式

        投资人可选择自动投标和手动投标两种投标方式进行投标(建议投资人首选自动投标,在本人时间允许的情况下再根据标的进展选择手动投标以提高投标成功率)。


    投标规则

         新手标:仅限在本平台进行初次投标的用户。

        散   标:所有用户可投。标的开放后,首先设置自动投标的用户进入,标额达到80%后停止自动投标,正常情况下,标的开放15分钟后方可执行手动投标。

           标:只允许预约人投标(具体规则请咨询在线客服)。


    投资限额

        目前财富智汇对新手标和散标的最低投资限额为1元,对新手标的最高投资限额为1万元,对普通散标最高投资额没有限制;约标最低10万元起约,单个标的最高限额20万元。为了最大程度的降低投资风险,财富智汇鼓励投资人采取分散投资策略,不要把资金全部投资到一个项目上。





    一、目前平台发布的标的标期分别为几月标?

    答:1月、3月、6月。


    二、目前不同期限的标的年化利率分别是多少?

    答:115%316%617.5%


    三、平台对质押物是否采取了24小时实时监控措施?

    答:是的。


    四、新手标未满标平台怎么应对?  

    答:将于13:28分开放为普通标,开放后所有用户都可投资。


    五、目前平台发布的标的还款方式有哪几种?

    答:共两种。

       11月标,到期还本息;

       2、 3月、6月标,每月付息 到期还本。


    六、目前平台发布的标的种类有哪3种?

    答:轿车质押标,货车抵押标,房产抵押标。



    每个项目都设置了一个截止时间。如到截止时间而项目没能融满会按当时的已成交金额结算。投资资金解冻并划拨至借款人账户。


    投资标的计息时间是从满标的第二天起算,利率按照所投项目的年化收益计算。即,投资人从满标日就能开始享受项目的年化收益,投标越早,收益越多。
    在您确认投资后且借款项目还未满额时,您的资金将会被短暂冻结,当借款项目满额的时候,投资人的投资就会生效。被冻结的资金仍然在您的账户中。
    可以,建议投资人在收到回款后及时地进行再次投标,避免资金站岗导致收益受损,从而确保收益的最大化。
    可以。投资存在风险,平台鼓励借款人在资金充裕的情况下提前还款,以降低风险。借款人提前清偿全部剩余借款时,应向出借人支付当期应付利息和剩余全部借款本金,提前还款会使您的预期收益减少。

    借款人常见问题

    借款金额
    个人借款金额最高为人民币20万元,最低0.5万元;企业借款最高100万元,最低5万元。项目审核人员会根据您提交的借贷申请和抵质押物情况、担保情况、相关手续材料、信用、给予您借款额度(即您可以申请借款金额的上限)。
    借款期限和还款方式
    目前财富智汇将根据借款人信用级别分别给予一个月至十二个月的借款期限 ,还款方式有到期还本付息、按月付息,到期还本、等额本息三种方式。
    借款是否需要抵押、担保
    目前财富智汇只支持以车辆等动产或房屋、土地等不动产抵质押担保的借款申请。
    作为借款人,借款利率是如何确定的
    借款用户可跟据自身情况,参考平台设定的相应借款利率上下限及近期的成交借款利率自行设定可接受的利率。在同等情况下,借款利率越高的借款,成功(满标)的概率越大。
    如何查询我的借款协议
    1. 如果您已在网上成功借款,您可以在网站个人中心访问“借款管理”-“我的借款”-“偿还借款”-“借款协议”;
    2. 如果您已在网上成功的投标理财,您可以在网站上访问“投资管理”-“我的投资”-“回收中的借款”-“借款协议”;
    目前财富智汇采取的是通过线下与借款人签署纸质协议的形式来明确出借人与借款人的债权债务关系,协议由财富智汇代为保管。
    如何在财富智汇平台上申请借款


    第一步:首先免费注册为财富智汇用户

    第二步:填写个人真实信息、完成相关认证
    第三步:提出借款申请,平台接受申请并按规程对借款人进行全方位尽职调查
    第四步:初审、复审、终审通过后在平台发布借款标,筹集并获得借款


    如何发布借款列表

    根据财富智汇规定,为更好的保障投资人的本息安全,所有借款项目必须经初审、复审、终审三级审核部门通过后方可上线发布。

    审核通过的借款项目由借款人通过平台个人中心“我要借款”,选择“申请借款”,根据提示填写借款信息,在确认无误后点击发布即可创建一条借款列表

    注:您通过财富智汇认证后发布的相关信息越完整,资料越丰富,获得借款的机会就会越高。
    借款列表状态
    借款人发布借款列表后,在未将合格的认证资料上传完毕并获得财富智汇给出的信用等级和借款额度(全部通过四项必要信用认证)前,借款列表将处于“提交资料”状态,不能被任何理财人投标。在借款人全部通过四项必要信用认证且得到信用等级和借款额度后,借款列表将进入“马上投标”状态,即开始筹集借款。
    是否可以修改已发布的借款列表
    不可以。在用户发布借款列表之后,不可以对已发布的借款进行修改。请用户在发布借款时务必认真填写各项信息。
    借款人必要信用认证
    借款必须全部通过的认证项目,不可缺少。(为了保证审核效率,确保借款用户尽快通过审核,我们将优先为四项必要认证材料上传齐全的用户提供审核服务。)。
    身份证认证
    您上传的身份证扫描件需和您绑定的身份证一致,否则将无法通过认证。认证说明:
    1、请您上传您本人第二代身份证正、反两面照片。
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片(可以是彩色扫描图片)。

    每张图片的尺寸不大于3M。

    认证有效期: 永久
    工作认证
    您的工作状况是财富智汇评估您信用状况的主要依据。请您填写真实可靠的工作信息。认证说明:
    上传资料说明:
    如果您满足以下 1种以上的身份,例如:您有稳定工作,且兼职开淘宝店。我们建议您同时上传两份资料,这将有助于提高您的借款额度和信用等级

    1、 工薪阶层:

    请上传以下资料的照片或扫描件:(建议两项或两项以上)
    a) 劳动合同。
    b) 加盖单位公章的在职证明。
    c) 带有姓名及照片的工作证。

    2、 私营企业主:

    请上传以下全部三项资料的照片或扫描件:
    a) 企业的营业执照。
    b) 企业的税务登记证。
    c) 店面照片(照片内需能看见营业执照)。

    3、网商:

    请上传以下资料的照片或扫描件:
    a) 请上传网店主页和后台的截屏(需要看清网址)。
    b) 支付宝(或其他第三方支付工具)的至少3张最近3个月的商户版成功交易记录的截屏图片。
    c) 营业执照(如果有的话提供,不是必须的)。
    d) 备注:如果是淘宝专职卖家,店铺等级必须为3钻以上(含3钻)。
    认证条件: 工薪阶层需入职满6个月,私营企业主和淘宝商家需经营满一年
    认证有效期: 6个月
    个人信用报告认证
    个人信用报告是由中国人民银行出具,全面记录个人信用活动,反映个人信用基本状况的文件。本报告是财富智汇了解您信用状况的一个重要参考资料。 您信用报告内体现的信用记录,和信用卡额度等数据,将在您发布借款时经财富智汇工作人员整理,在充分保护您隐私的前提下披露给平台借出者,作为借出者投标的依据。
    认证说明:
    1、上传您的个人信用报告原件的照片,每页信用报告需独立照相,并将整份信用报告按页码先后顺序完整上传。
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
    认证条件: 信用记录良好
    认证有效期: 6个月

    如何办理个人信用报告?

    办理个人信用报告,可由本人或委托他人到中国人民银行征信中心办理本人的信用报告,其中被委托人称为代理人。
    (一)本人查询信用报告
    携带本人有效身份证件原件及一份复印件(其中复印件留给征信分中心备查),到中国人民银行各地征信分中心查询。 有效身份证件包括:身份证(第二代身份证须复印正反两面)、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、 台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
    (二)委托他人查询信用报告
    需要携带的材料有委托人及代理人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。其中身份证件复印件和授权委托书留给征信分中心备查。委托书格式请与当地征信分中心联系取得。
    全国各地征信中心联系方式查询
    http://www.pbccrc.org.cn/kefuzhongxin_303.html
    认证有效期: 6个月
    收入认证
    您的银行流水单以及完税证明,是证明您收入情况的主要文件,也是财富智汇评估您还款能力的主要依据之一。
    认证说明:
    上传资料说明:
    如果您满足以下 1种以上的身份,例如:您有稳定工作,且兼职开淘宝店。
    我们建议您同时上传两份资料,这将有助于提高您的借款额度和信用等级。

    1、 工薪阶层:

    请上传以下一项或多项资料:
    a) 最近连续六个月工资卡银行流水单的照片或扫描件,须有银行盖章,或工资卡网银的电脑截屏。
    b) 最近连续六个月的个人所得税完税凭证。
    c) 社保卡正反面原件的照片以及最近连续六个月缴费记录(注:可在社保网站查询到为准)。
    d) 如果工资用现金形式发放,请提供近半年的常用银行储蓄账户流水单,须有银行盖章,或工资卡网银的电脑截屏。

    2、 私营企业主:

    请上传以下一项或多项资料的照片或扫描件:
    a) 最近连续六个月个人银行卡流水单,须有银行盖章,或网银的电脑截屏。
    b) 最近连续六个月企业银行流水单,须有银行盖章;或近半年企业的纳税证明。

    3、 网商:

    请上传以下全部两项资料的照片或扫描件:
    a) 最近连续六个月个人银行卡流水单,须有银行盖章,或网银的电脑截屏。
    b) 如果是淘宝商家请上传近半年淘宝店支付宝账户明细的网银截图。
    认证条件: 收入需较稳定,如果是私营企业主及淘宝商家月均流水需在20000以上
    认证有效期: 6个月
    如何办理银行流水单?
    银行流水单是银行卡最近一段时间内的资金交易记录,是确认借入者收入状况的重要证明,银行流水单是财富智汇用以评价借入者还款能力的重要凭证之一。

    办理流程

    前往最近的工资卡所在银行,提供工资卡及本人身份证原件,要求银行打印工资卡最近半年的流水单。
    如何办理个人所得税完税证明?
    一、委托公司会计代办
    联系所在公司(负责申报个人所得税)会计,委托会计办理需提交纳税人有效身份证件原件及复印件、受托人有效身份证件原件及 复印件及委托协议原件,并填写《开具个人所得税完税证明申请表》即可。
    二、本人办理
    1、向所在公司会计咨询公司进行缴税的税务所。
    2、本人携带有效身份证件原件及复印件,前往公司缴税的税务所,填写《开具个人所得税完税证明申请表》即可领取完税证明。

    可选信用认证
    您可以选择上传的认证项目,只要通过了这些可选信用认证,将会提高您的“信用等级”和“信用额度” 。
    房产证明
    房产证明是证明借入者资产及还款能力的重要凭证,财富智汇风控委员会根据借款者提供的房产证明给与借入者一定的信用加分。
    认证说明: 1、请上传以下任意一项或多项资料。
    a) 购房合同。
    b) 银行按揭贷款合同。
    c) 房产局产调单及收据。
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
    认证条件: 必须是商品房
    每张图片的尺寸不大于1.5M。
    认证有效期: 永久
    购车证明
    购车证明是证明借入者资产及还款能力的重要凭证之一,财富智汇将根据借入者提供的购车证明给与借入者一定的信用加分。
    认证说明:
    1、请上传您所购买车辆行驶证原件的照片。
    2、请上传您和您购买车辆的合影(照片须体现车牌号码)。
    3、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
    认证有效期: 永久
    结婚证明
    借入者的婚姻状况的稳定性,是财富智汇考核借款人信用的评估因素之一,通过财富智汇结婚认证,您将获得一定的信用加分。
    认证说明: 1、请您上传以下资料
    1) 您结婚证书原件的照片
    2) 您配偶的身份证原件的照片。如果持有第二代身份证,请上传正反两面
    照片。如果持有第一代身份证,仅需上传正面照片。
    3) 您和配偶的近照合影一张
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
    认证条件: 您的配偶同意您将其个人资料提供给财富智汇
    认证有效期: 永久
    学历认证
    借出者在选择借款列表投标时,借入者的学历也是一个重要的参考因素。为了让借出者更好、更快地相信您的学历是真实的,强烈建议您对学历进行在线验证。
    学历认证方法:
    一、2001年至今获得学历,需学历证书编号
    1、点击 网上学历查询。
    2、选择“零散查询”。
    3、输入证书编号、查询码(通过手机短信获得,为12位学历查询码)、姓名、以及验证码进行查询。
    4、查询成功后,您将查获得《教育部学历证书电子注册备案表》。
    5、将该表右下角的12位在线验证码(见样本图01),输入下面的文本框。
    6、点击提交审核。
    二、1991年至今获得学历,无需学历证书编号
    1、点击 网上学历查询
    2、选择“本人查询”。
    3、注册学信网账号。
    4、登录学信网,点击“学历信息”。
    5、选择您的最高学历,并点击“申请验证报告”(申请过程中,您需通过手机短信获得12位学历查询码,此查询码与财富智汇所需验证码不同)。
    6、申请成功后,您将获得12位在线验证码(见样本图02)
    7、将12位在线验证码输入下面的文本框
    8、点击提交审核
    认证条件: 大专或以上学历(普通全日制)
    认证有效期: 永久
    技术职称认证
    技术职称是经专家评审、反映一个人专业技术水平并作为聘任专业技术职务依据的一种资格,不与工资挂钩,是财富智汇考核借款人信用的评估因素之一,通过财富智汇技术职称认证证明,您将获得一定的信用加分。
    认证说明:
    1、请上传您的技术职称证书原件照片。
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片或扫描图片。
    认证条件: 国家承认的二级及以上等级证书。例如律师证、会计证、工程师证等
    每张图片的尺寸不大于1.5M。
    认证有效期: 永久
    视频认证
    什么是视频认证?只有通过视频认证您才能获得贷款,您只需要在视频认证页面上传您本人的视频,并提交,即可申请视频认证。您也可以选择与财富智汇客服在线上进行视频认证。 
    认证说明:
    1、视频中诵读内容请按如下文字诵读: 我是 ***,我在财富智汇的用户名是***,我的身份证号是 ***********************,现在我正在做财富智汇的视频确认。我在此做出以下承诺:我愿意接受财富智汇的使用条款和借款协议;我提供给财富智汇的信息及资料均是真实有效的;我愿意对我在财富智汇上的行为承担全部法律责任;在我未能按时归还借款时,我同意财富智汇采取法律诉讼、资料曝光等一切必要措施。 
    2、读完声明后,请您将身份证正面(有身份证号)对准摄像头,并保持5秒
    3、您可以联系右侧的在线客服进行视频确认。如果您选择在线进行视频确认,在做完以上声明后,我们的视频审核员会与您进行几分钟简单的交流。
    4、请按上述内容要求录制视频,如不符合要求均不能通过视频认证
    (1)上传视频认证文件大小 不得超过50M
    (2)请上传真实有效的本人的视频。
    (3)视频文件格式可以是RMVB、WMV 或 AVI类型的文件。
    (4).视频认证必须图像清晰,声音清楚
    (5).视频认证必须衣冠整洁,禁止出现抽烟,赤裸等形象
    只有通过视频认证您才能获得借款,您只需要在视频认证页面将视频文件发送至与您对应客服的邮箱,并勾选'使用邮件发送'后提交,即可进行视频认证
    认证有效期: 永久
    手机详单认证
    手机流水单是最近一段时间内的详细通话记录,是财富智汇用以验证借入者真实性的重要凭证之一。您的手机详单不会以任何形式被泄露。
    认证说明:
    1、请您上传您绑定的手机号码最近3个月的手机详单原件的照片。如详单数量较多可分月打印并上传
    每月前5日部分(每月详单均需清晰显示机主手机号码)。
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片(不可以是扫描图片)。
    每张图片的尺寸不大于1.5M。
    认证有效期: 永久
    如何办理手机详单
    前往最近的手机运营商营业厅,提供手机服务密码或机主身份证明即可打印。
    居住地证明
    居住地的稳定性,是财富智汇考核借款人的主要评估因素之一,通过财富智汇居住地证明,您将获得一定的信用加分。 
    认证说明:
    1、请上传以下任何一项可证明现居住地址的证明文件原件的照片。
    1) 用您姓名登记的水、电、气最近三期缴费单;
    2) 用您姓名登记固定电话最近三期缴费单;
    3) 您的信用卡最近两期的月结单;
    4) 您的自有房产证明;
    5) 您父母的房产证明,及证明您和父母关系的证明材料。
    2、请确认您上传的资料是清晰的、未经修改的数码照片(不可以是扫描图片)。
    每张图片的尺寸不大于1.5M。
    认证有效期: 6个月
    财富智汇对资料的认证仅限于如下方式:
    1. 对用户提交的书面资料的照片文件进行真实性审查。
    2. 对用户上传的照片资料的内容与其申报的信息的一致性审查。
    3. 财富智汇承诺在认证中保持中立、审慎的态度,但P2P借贷不对借款人的行为提供任何保证。

    4. 财富智汇的认证不能避免出现借款项目出现违约的风险,亦不免除借款人应当承担的各种责任。

    5.财富智汇将通过实物足额抵质押借款的方式,结合质押物24小时实时监控,通过严格的风控和线下审核评估措施来保障投资人的本息安全。


    什么是借款成功
       借款人发布借款列表后,须经财富智汇审核人员初审、复审通过后方可正式发出,此时借款人的借款列表可被理财人投标,即开始筹集借款。当借款列表满标后,财富智汇审核人员对借款列表做最后的判定,当您的借款列表得到放款批准时即为借款成功,您所筹集的资金将划入您的存管账户中。


    借款成功后如何提取现金

       当一个借款列表得到放款批准即为借款成功,存管系统将会将您筹集到的资金自动划入您的存管账户,您可通过提现功能进行提现,为了保障您的资金尽快到账,请您使用提现页面推荐的全国性银行且必须是本人银行账户申请提现。
    如何还款
       若账户中余额大于当期还款金额,且借款人进行了到期自动还款设置,在还款日系统会代借款人自动扣缴当期还款;若借款人需要手动还款,请访问“我的财富智汇”“借款管理”“偿还借款”。若账户余额不足支付当期还款,可以通过网银为账户充值


    借款人能否提前还款

       借款人可以随时进行提前还款,提前还款应按协议约定方式支付出借人利息及平台相关费用。具体的操作方法是访问“我的财富智汇”“借款管理”“偿还借款”,点击右上角的“还清此笔借款”。


    什么是逾期还款
       借款人没有按约定的日期支付出借人利息或归还本金,而是过后才支付或归还的行为即为逾期还款。
    如果逾期还款,会有什么惩罚
       如果逾期还款,借款人要承担罚息与逾期后的管理费用,并会被扣去相应的信用分数。所以财富智汇强烈要求用户避免逾期还款,一旦发生逾期请尽快还清借款。贷款逾期后的罚息及逾期管理费将根据协议约定计算方式执行。
    逾期还款超过30天,会造成什么样的后果
       若用户违约逾期还款超过30天,财富智汇有权将该用户的有关资料正式备案在“不良信用记录”,列入全国个人信用评级体系的黑名单(“不良信用记录”数据将为银行、电信、担保公司、人才中心等有关机构提供个人不良信用信息)此不良记录将保存7年。同时保留对该用户采取法律措施的权利,由此所产生的所有法律后果和费用(包括但不限于律师费)将由该用户来承担。
      

    关于债权转让

    账户充值、提现

    通过平台存管账户充值接口在线充值


    如何给我的账户充值


    1.进入“我的财富智汇-充值提现页面”,输入要充值的金额,点击充值按钮,将弹出付款界面。
    2.选择付款银行,点击确认无误按钮,按提示完成付款。
    3. 付款后,显示成功付款后,跳转到财富智汇充值页面,显示充值成功。

    4. 您可以通过资金记录查看充值的金额及历史记录。




    一、如何提取现金

    您可以随时将您存管账户中的可用余额申请提现到您绑定的个人银行账户上。

    注意:请确保您填写的银行账号的开户人姓名和您在存管方提供的身份证上的真实姓名一致,并提供一张可以申请提现的银行账号,否则提现无法成功。

    用户在申请取现时,一定要确保自己填写的开户行支行名称正确。

    一般的开户行支行名称都是由 xx银行+xx分行+xx支行 组成的。

    如:

    招商银行上海分行新客站支行

    工商银行四川省攀枝花市分行

    农业银行深圳分行长城支行

    交通银行北京崇文门支行

    如果用户不清楚开户行支行名称,可以打电话到当地所在银行的营业网点询问或者登录该银行网站查找。

    二、为什么我申请提现失败?

    造成您提现失败的原因可能有以下几种:

    1、未绑定本人身份证

    2、银行开户行信息错误

    3、银行账号/户名错误,或是账号和户名不符

    4、使用信用卡提现

    5、银行账户冻结或正在办理挂失

    如果遇到以上情况,请及时根据提醒进行验证修改,且不必担心资金安全。


    具体提现操作流程请参考下图提示进行


     

    网贷学堂

         严格意义上讲,资金托管比存管复杂,存管是托管功能的一部分,只保证资金支付结算的效力,第三方对投资是否安全、投资是否盈利等不负有责任;而托管则包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务。

        存管和托管的共同点是进行资金保存,促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,对于p2p网贷来说,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。

        目前财富智汇平台的出借人(即贷款人)和借款人的资金是由汇潮支付来提供存管服务的。



    债权转让(CreditAssignment)债权转让又称“债权让与”,是指在不改变合同内容的合同转让债权人通过债权转让第三人订立合同将债权的全部或部分转移于第三人。债权全部让与第三人,第三人取代原债权人成为原合同关系的新的债权人,原合同债权人因合同转让而丧失合同债权人权利,债权部分让与第三人,第三人成为合同债权人加入到原合同关系之中,成为新的债权人,合同中的债权关系由一人变数人或由数人变更多人。新加入合同的债权人与原债权人共同分享债权,并共享连带债权




       质押产品需要停放在财富智汇平台车库中,抵押产品需要在抵押车辆上安装2-3个GPS定位装置,在P2P产品中都是

    抵押足值的产品,在安全性上都是大于信贷以及大额类借款的。在风控级别上,质押产品安全性比抵押更高,在质押

    产品上,平台风控主要会对汽车的价值作出评估,以及对车辆的合法性作调研检索,如果达到要求即可对借款人放款;

    而抵押产品风险相对质押就会高一点,平台风控为了安全会对借款人作上门调查走访、对借款人的圈子作一个了解、以

    及对借款人的还款能力作一个了解,风险可控,并且市场巨大。

    举个例子:

    A有一辆奥迪A6,因为做生意资金周转需要通过财富智汇平台借款,财富智汇在A的奥迪A6上装GPS,A还可以开着车出去谈业务,这

    是抵押;

    B有一辆雪佛兰科鲁兹,也向财富智汇平台申请借款,财富智汇让B把车开到平台的专用车库停放,在还款完成前B上班就只能蹬

    行车了,这就是质押。

    随着央行年内的多次双降,市场流动资金得到进一步的释放,货币宽松让专业的投资者进入了黄金时期,很多普通人也开始尝试资产配置和投资,拥有固定收益的p2p便成了更多人的选择,而专注于实物抵押的财富智汇理财平台更是以其低门槛、高收益、安全稳健等优势受到众多投资者的青睐。

     p2p网络借贷是目前十分流行的一种借贷方式,很多正规的网络借贷多数以实物抵押贷款为主,比如财富智汇就是一家只做实物抵押的p2p平台。作为优质的p2p理财平台,财富智汇不但拥有专业的风控系统,也与第三方资金托管平台合作,对资金进行托管,有担保人及第三方担保,全方位多角度的保障投资者资金的安全。

      而更值得一提的是,财富智汇的实物抵押模式,自成立以来,财富智汇只专注于实物抵押项目,也只接受房产、车辆等易变现的抵押物,一旦出现逾期,财富智汇有权将抵押物进行处理、变现,以用来偿还投资者的本息。

      实物抵押贷款比信用贷款更加有优势,因此想要快速的贷到更大金额的资金,最好用实物抵押,实物抵押一般包括房子和车子抵押,下面为大家讲讲实物抵押的优势有哪些。

       第一:实物抵押所获得的金额一般可以高达实物评价的70%,如果借款人借款额度较高,那么就可以用一套较好 的房子作为抵押物,这样所需要的较高额度贷款金额马上就会实现。

       第二:实物抵押因为是固定资产,所以可以申请的进借款时间也比信用贷款时间要长一些,这也是实物抵押贷款的一个明显优势,可以更好的缓解借款者的还款压力。

    第三:有实物抵押的贷款对借款者的要求不高,不必符合你是公务员、国企员工或者企业法人等等一些要求,实物抵押贷款可是针对大多数具有还款能力的人,更好的为需要借款的人解决燃眉之急,从而成功完成借款。

       实物抵押是最强最硬的保障,也是投资者最为放心的模式,也正是这一模式,更好的保障了投资者的资金安全,也大大增加了投资者对财富智汇的信任和支持。未来,财富智汇会一如既往的给投资者提供更加安全、高效 、透明、便捷的金融服务。


    当下,以p2p网贷为代表的互联网金融火爆,但逾期、坏账的频发也让改理财途径饱受煎熬。此时,含有易于变现抵押品的低风险产品受到p2p投资者的青睐,一些嗅觉灵敏的p2p平台也不失时机地推出房产、车辆、机器设备等抵押借款项目。财富智汇就是一家只做实物抵押的p2p网贷平台,目前主要做的是房屋与车辆的抵押,其中最主要的是车辆抵押,下面就先跟大家讲讲车辆抵押贷款。

    什么是车辆抵押类贷款?

    车辆抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。银行和汽车消费金融公司多对购车用户进行贷款,而P2P网贷平台多是用车辆作抵押,放款给借款人做资金周转。目前P2P网贷平台上的车辆抵押贷款有多种形式,比如,按照车辆是否转移占有可以分为抵押和质押,抵押车辆可以由借款人继续使用,质押车辆必须放在平台的专用停车场,借款人只有赎回后才可以使用;按照贷款的用途,可以分为资金周转和购车款,多数的车抵贷款是暂时把车辆的价值变现,获得周转资金,也有以购车为目的,把新车作为抵押物的贷款形式。

    车辆抵押类贷款的优势?

    第一,从贷款类型比较上看,车辆抵押类贷款优势明显。

    和个人信用贷款相比,抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型,而是更加倚重对抵押物的估值折价。真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实,而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。在当前我国缺少成熟完整的信用体系的情况下,违约成本有限,与其相信评级分数下的个人还款意愿不如依靠可以变现的抵押物安全性高,而且在相同的还款能力下,选择评级分数高的借款人,又增加了一层保障。此外,和平台或者公司的担保模式、风险准备金模式相比,抵押类贷款模式避免了把风险集聚在平台及其上下游体系之中,平台的风险小了,对平台上所有投资人都有利。

    抵押类贷款的抵押物可以是房产、车辆、股权、票据、设备等等,目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押,这也是财富智汇最主要的两种抵押。车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小,容易进行风险分散;借款期限相对较短,特别是车辆质押的项目,代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子;违约成本高,违约率低,车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右,二手车则在40%-50%之间,客户主动违约得不偿失,坏账率比银行的坏账率要低;造假难度大,车辆在车管所有备案和登记,而且抵押登记记录可查,不能重复抵押;如果发生违约,车辆变现相对于房产一般更快捷;车辆的短期保值性更强,不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌;随着技术进步,对抵押车辆的控制越来越好,除了质押车辆会保管在专门的停车场,抵押车辆会被安上多个GPS,有专人实时监控,确保抵押资产安全可控。

    第二,从供给和需求上看,车辆抵押类贷款市场潜力巨大。

    我国的汽车消费市场存量和增量巨大,P2P车抵贷款资产端来源广泛。车辆抵押贷款收益率高,期限短,P2P车抵负债端一标难求。P2P车抵标的主流收益率在12%-30%之间,期限在1-3个月之间,而且单个借款标金额小(绝大多数在100万以下),十分受网贷投资人喜欢,尤其是知名平台的车辆抵押贷款产品都需要抢购。

    总的来说,P2P网贷平台的各种理财项目都是有利有弊的,重点还是,要看平台本身的风控如何,项目是否真实,借款人信息是否全面,排除发布假标或者自融的问题平台。财富智汇只做实物抵押,所有借款均经过严格线下审核,足额抵押,真实可靠,最大的保障投资人利益安全。



     

    目前国内p2p网贷平台主流的年化收益率在8%-16%左右。利率太低的话不如配置流动性更好、风险更低的货币基金。而过高的收益率则违背了小额贷款的设计理念和市场客观规律,必然不具有可持续性,甚至会危及到本金安全。按12%的年化收益率估算的话,大约是银行活期利率的30倍,1年定期存款利率的4倍,货币基金的3倍。
    抵押标是借款人以一定的抵押物(房产或汽车)作为担保物在平台发布的借款标,抵押物经过专业评估后并在相关部门(房管局或车管所)办理抵押登记手续。借款人必须在约定期限内如数归还借款,否则出借人有权处理抵押物,用以偿还约定的借款本金、利息、罚息、违约金等其他费用。

    其他

    银保监会官员:P2P网贷备案年内或难完成

    来源:上海证券报

    编辑:财富智汇

      原本定于2018年6月底前完成的P2P网络借贷备案工作已延期。对于备案工作是否有望在年内完成,中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均锋在14日举办的第十届陆家嘴论坛间隙对上证报记者表示:“我们继续进一步做工作,年内还不行,还得继续加把力。”

      经过这一轮P2P网贷平台清理和互联网金融风险整治,“到底市场上的P2P可以留下来多少说不准。”论坛上,李均锋提出了对于当前P2P市场的判断,“第一,P2P网络借贷必须定位于信息中介撮合的定位,不能把P2P搞成信用中心,不能搞资金池,搞自融,一定要是纯粹的信息中介。”

        他表示,按照这个定位,当前市场上的P2P,还需要一段时间去去伪存精。“我们还需要通过一段时间的观察整治,才能够发现到底这个市场上谁是我们定义的真正做信息、撮合中介的一类机构。”


      中国央行行长易纲周二表示,中国央行有序推进其他金融改革开放措施。中国金融领域还有较大的进一步开放空间,中国金融业进一步对内对外开放是今后一段时间的工作重点。

      在北京市人民政府主办的“2018金融街论坛年会”上,易纲在演讲中谈到了金融业开放和监管问题。他称,中国金融业要引入竞争,对内对外都要开放。

      他还表示,金融的对外对内开放、汇率形成机制的市场化改革、资本项目可兑换这“三驾马车”要互相配合,共同推进。

      易纲强调了在开放之际也要同时注意金融监管。他称,金融开放程度要匹配金融监管能力,中国金融对内和对外开放不意味着国门大开,一放了之。他还称,金融业务一定要持牌经营。此外,易纲还补充说,市场化的汇率机制是跨境资本流动的稳定器。 

      针对投资风险问题,易纲提醒称:投资者要树立收益自享,风险自担的理念,天上掉馅饼的事儿是不会发生的,如果有人告诉你(一款产品)又保本,又有两位数的收益,你一定要小心。

     

    以下为演讲实录:

    殷勇:谢谢吉宁市长热情洋溢的致辞。下边我们荣幸邀请中国人民银行易纲行长发表演讲。

    易纲:尊敬的陈吉宁市长,各位来宾,很高兴参加金融街论坛。我想就这个机会就扩大金融业对内、对外开放讲几点意见,供大家参考。

    习近平总书记在博鳌亚洲论坛上宣布,中国将大幅放宽包括银行业在内的市场准入。一个多月以来,人民银行和各金融监管部门明确了下一步开放的时间表,对许多政策已经落地。其它的政策正在有效、有序的推进。我们的开放包括银行、证券、保险、金融服务业等等。

    今年是中国改革开放40周年,中国金融业取得的成绩,实力的显著提高离不开改革开放。现在我们是站在改革开放新的起点上,所以我们叫做“新时代、新使命、新作为”。截止到去年的年底,中国银行业金融机构的总资产超过了250万亿人民币,居于全球第一位。全球十大系统性重要性的银行,中国占了四家,利润和资本的指标都居于前列。中国的股票的总市值在世界居于第二,债权的市值在全球是居第三位,仅次于美国和日本。整个资本市场和债权市场的结构、广度、深度和发达国家趋于一致,保险业按保费收入已经居全球第二。中国的移动支付和许多金融创新在全国和全世界都是居于领先水平。

    当然,我们也追求的不是规模的大小,我们更重要的,就像今天主题讲的这样,我们追求的是高质量、高效率、安全可靠的金融服务。

    在新时代,和经济、金融发展的要求相比,我们金融业对外、对内开放还有很大的空间,到去年年末,我们外资银行在中国的总资产占中国银行业总资产的比重为1.3%,相对于2007年的时候是2.3%,可以看出来,虽然外资银行他们也在发展,但是他们发展的速度要慢于我们整体银行的资产负债的发展速度,所以它们的比重是下降的。现在境外投资者在银行间债券份额只有1.8%,这些开放程度远远低于全球发达国家和发展中国家的平均水平,不管用哪个水平来比较,我们的开放的程度都是比较低的。所以,我们金融业进一步对内、对外开放是提高质量的重要途径,也是我们今后一段工作的重点。

    在博鳌论坛上,对金融开放的路线图和时间表我做了一些说明,提出扩大金融对内、对外开放需要遵循的三条原则,在此我对这三条原则做一个进一步的阐述。

    第一条原则,准入前国民待遇和负面清单。大家注意到这条原则对许多领域都适用,我们说金融本质上是一个服务业,是一个竞争性的服务业,我们要遵循准入前国民待遇和负面清单这样一个原则。

    首先,金融是个服务业,通过金融服务我们可以降低交易成本,提高效率,节约时间。这个是社会分工发展到一定阶段的一个必然的行业,也是一个非常重要的行业。金融服务什么呢?可以概括起来说,金融服务主要是两个方面:

    第一个方面就是配置资源。我们现在是社会主义市场经济,市场经济配置资源市场要发挥决定性的作用。但是我们许多资源都是通过资金来配置的,所以,金融通过资金的融通传递消息,发现和决定资产的价格,提供流动性,这样能够提高配置资源的效率。

    第二个方面管理风险,金融是干什么的呢?金融配置资源以后,资源可能配置的对,可能配置的有问题,今后有的效率高,有的效率低,要不断的动态的管理风险。金融是通过大数定律提供专业的服务,套息保值、降低风险、分散风险,从而达到管理风险的目的。

    金融的配置资源和管理风险这两大服务的功能在整个现代经济中都是非常重要的。

    其次,金融是一个竞争业的行业,竞争体现在什么地方呢?金融是多元化的,是多样化的,有许多机构提供金融服务。我们说市场上需要的绝大多数金融服务都是可以通过市场机制提供的,所以必然要引入竞争,要竞争就必然要开放,对内对外都要开放,所以我们相信通过竞争,中国的金融可以提供更好的服务。

    我们金融服务得越好,整个经济发展越好,越有效率。所以我们说,无论对内资还是外资,无论对什么样的所有制,对各种所有制,只要能够改善金融的服务,我们都要鼓励进入,所以我们遵循准入前国民待遇和负面清单的开放原则,对各种市场主体一视同仁,都可以依法平等的进入,在同等条件下竞争。

    第二个原则,金融对内、对外开放和汇率形成机制,还有资本项目可兑换,这三件事要互相配合,共同的推进。所以我们说,也可以把这三件事说成三驾马车。首先我刚才讲了,金融要对内、对外扩大开放,在这个开放中汇率形成一致,一定要市场化改革,汇率的一个灵活的汇率机制是整个经济的稳定器也是一个国际收支调节和跨境资金流动的一个稳定器,有了这样市场化的汇率机制,我们很多的风险可以通过这样一个机制来不断释放,不断有效配置资源。

    同时,资本项目可兑换也要同步进行,人民币国际化要求我们稳步的推进资本项目可兑换,如果有很多资本项目都是管制的,金融业对内、对外开放就名不副实,只有实现资本项目基本可兑换,金融业实行双向的开放,我们的汇率形成机制和整个的金融业柴能有一个协调的发展。

    在这个实践的过程中,金融业的开放、汇率形成机制、资本项目可兑换的进度有的时候可能有快有慢,但总体上必须是相协调的。在中国,这一个过程是渐进的,稳步向前推进的。

    讲这个原则我可以讲很多例子,你如果不这样的话,比如1997年的泰国和现在的一些发展中国家都会发生问题,可能因为僵硬的汇率制度,因为资本项目可兑换的开放的程度把握得不好发生了一些问题。我们再处理中国的金融对内、对外开放过程中一定要处理好我说的三驾马车之间的关系。

    第三条原则,金融的开放程度,要以金融监管能力相匹配这样一个原则。

    随着金融的开放,会出现跨市场、跨地域、跨国界的资本流动,而且会产生很多的金融创新。提高金融的开放水平,必须要提高金融的监管能力。国际经验表明,只有在监管到位的情况下,金融开放才能够起到促改革、促发展这样的好的作用。所以,我们在开放的过程中一定要加强监管,使我们的监管能力和开放水平相适应。

    一方面我们要做好自身的工作,和自己的功课,打好防范和化解金融风险的攻坚战,加强宏观审慎管理,补齐金融管理的短板,做好政策配套,不断健全与金融相适应的法律法规,会计体系,完善支付、托管、清算、金融统计等等金融的基础设施,推动各金融市场在岸和离岸市场的协调发展。

    另一方面,我们要更加学习探索总结经验,提高我们的监管能力,培养监管人才。

    我在这里要强调的是,金融的对外和对内的开放,实行我刚才说的这三条原则,绝不以为这国门大开,一放了之,在开放的过程中,我们的金融管理部门一是要加强依法金融监管。二是要坚持持牌经营。金融是一个特殊的行业,金融一般经营管理的是别人的钱,有一点自己的资本金,但是有很高的放大的倍数。所以,这就说明金融是一个特殊的行业,有很高的敏感性和外部性。所以,正是因为如此,金融是一个牌照业务,所以金融的业务一定要持牌经营。这样的业务,我们对内资,对外资开放,并不是说谁都可以来做这个业务了,内资也好、外资也好,他们做这个业务之前都要取得金融管理部门的牌照,在这个牌照下严格依法经营,我们要加强事中、事后的监管。

    同时我要强调一下,在金融开放的过程中,要加强对投资者的教育和消费者的保护。

    在消费者保护这个问题上,内资和外资也是一视同仁的,要树立负责任金融的理念,把金融产品和服务的信息准确地传达给消费者,让消费者知道应该承担的风险和后果,金融的服务不是越复杂越好,而是越有效、越精准、越适合消费者的需求越好。投资者要树立收益自享、风险自担的理念,要加强风险意识,在选择金融产品和服务的时候,要注意维护好自身的合法权益,天上掉馅饼的事是不会发生的,如果你看到一个投资机会,他告诉你又保本,又有一个两位数的收益,你一定要小心,一定要问一问,它投什么项目才能够有这样的结果。所以,金融管理部门要完善相关的法律法规,加强投资者适当性的管理,推进金融知识的普及教育,完善个人信息的保护,严格依法监管,严格执行金融市场的纪律。

    下一步人民银行将按照中央的统一部署,遵循金融开放的基本原则,积极推动进一步的金融业的对内和对外的开放。北京集聚了大量的金融机构和金融人才,有条件在落实国家金融对内、对外开放重大措施的时候,加强国际的金融交流和市场建设方面发挥着重要的作用。感谢北京长期以来对人民银行工作的支持,人民银行也将一如既往的支持北京的金融工作。刚才陈市长的讲话我完全赞同,陈市长的讲话也对下一步北京的金融工作做了部署,我将全力的支持。

    预祝本届金融街论坛取得圆满成功。谢谢大家。

    由央行牵头,发展改革委、科技部、工业和信息化部、财政部、农业部、商务部、银保监会和证监会等九部委共同编制的《“十三五”现代金融体系规划》日前印发。这份早应在2016年就落地的文件,终于在部委合并和金融监管职能理顺之后颁布。

    不同于“十二五”的金融业的发展改革规划,“十三五”的名称更有针对性被称之为“现代金融体系规划”,且牵扯九部委,文件分量可想而知。

    另据财新网报道,该规划提及,要规范完善互联网金融规制、完善市场准入、登记托管、资金监测等制度,规范网络借贷市场发展,加强非银行支付机构监管,禁止违规转让支付业务许可证等经营牌照,规范互联网金融广告,遏制虚拟货币投机炒作与利用虚拟货币筹资行为。

    报道并称,自2016年4月开始的互联网金融风险专项整治工作,原计划开展一年,但至今已经持续两年整。据财新记者了解,原本计划在6月底结束的互金风险专项整治工作,已被纳入三年金融风险攻坚战的大框架内,延期已成定局。

    从目前透露出的消息来看,这份重磅文件中将包含这些内容:

    1、积极稳妥防范处置近中期金融风险,包括推动同业业务回归流动性调节本位,清理整顿影子银行,对线上线下各类业务实施穿透式、全覆盖监管。

    2、目标包括显着提高直接融资特别是股权融资比重;到2020年末债券市场余额占GDP(国内生产总值)比重提高到100%左右;进一步推动人民币国际化

    3、优化货币政策目标体系,进一步突出价格稳定目标,增强货币政策透明度和可预期性;完善货币政策操作目标,逐步增强以利率为核心的价格型目标的作用。

    4、积极稳妥去杠杆逐步将金融市场加杠杆行为、金融机构流动性风险纳入宏观审慎政策框架,并建立非银机构的系统重要性概念和评估标准。

    5、在金融基础设施方面,将建立覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的金融业综合统计体系,实现全流程、全链条动态统计监测。

    6、清理整顿影子银行,对线上线下各类资管业务实施穿透式、全覆盖监管,建立复杂金融产品审批或备案制度,加强现场检查和联合风险监测,强化风险准备金计提要求,限制杠杆比例、多层嵌套,严禁开展资金池业务

    7、严厉打击乱办金融、非法集资、非法证券期货活动等非法金融活动。出台处置非法集资条例,甄别并打击以各类合作金融组织为名的非法集资活动,遏制农村,校园高利贷多发势头。

    8、加强金融监管问责。在强化对金融机构监管问责的同时,建立健全对监管者的问责制度,国务院金融稳定发展委员会对金融管理部门和地方政府进行业务监督和履职问责,有关部门按程序核实并依法依规问责。地方人民政府建立对地方金融监管部门的问责机制。

    9、逐步扩大宏观审慎政策框架的覆盖范围,探索将影子银行、资管产品、互联网金融等更多金融活动纳入宏观审慎政策框架,实现宏观审慎管理和金融监管对所有金融机构、业务、活动及其风险全覆盖

    10、在各类跨行业、跨市场复杂金融产品不断扩张,金融市场资金流动复杂性空前提高,监管真空和监管套利在行业交叉领域不断滋生背景下,充分发挥金融基础设施数据监控功能,运用现代信息技术,对复杂金融产品全链条、金融市场资金流动全过程实施穿透式监管

    化解银行不良,处置债券违约风险

    文件提出,要着力化解银行不良资产风险,严格贷款分类管理,加强重点行业、地区和企业信贷风险排查防范,完善并落实不良资产处置政策,适当扩大银行自主权。防范化解地方政府隐性债务风险。

    同时,有序处置债券违约风险,加强对高负债企业债务风险排查监测,做好重点行业和企业的债券违约风险摸底排查,完善市场化法治化的债券违约处置机制,有序打破刚性兑付,防范道德风险和逃废债行为。

    积极稳妥推进市场化法治化债转股工作。鼓励金融资产管理有限公司保险资产管理公司等参与债转股。支持金融资产投资公司开展市场化债转股。

    整顿影子银行,强化风险处置

    文件强调,清理整顿影子银行,对线上线下各类资管业务实施穿透式、全覆盖监管,建立复杂金融产品审批或备案制度,加强现场检查和联合风险监测,强化风险准备金计提要求,限制杠杆比例、多层嵌套,严禁开展资金池业务。严厉打击乱办金融、非法集资、非法证券期货活动等非法金融活动。出台处置非法集资条例,甄别并打击以各类合作金融组织为名的非法集资活动,遏制农村,校园高利贷多发势头。

    并且,制定完善突发性金融风险应急处置预案,建立健全恢复与处置计划制度,督促系统重要性银行业、证券业、保险业金融机构按照要求制定和晚上恢复与处置计划,开展可处置性评估,强化危机预防。明确对问题金融机构接管、重组、撤销、破产处置程序和机制,推动问题金融机构有序退出。

    地方各级人民政府按照职责分工,做好金融风险事件牵头处置或协调配合工作。坚持市场化处置原则,明确股东、债权人自救义务,落实股东责任,降低道德风险。

    加强金融监管问责。在强化对金融机构监管问责的同时,建立健全对监管者的问责制度,国务院金融稳定发展委员会对金融管理部门和地方政府进行业务监督和履职问责,有关部门按程序核实并依法依规问责。地方人民政府建立对地方金融监管部门的问责机制。

    突出利率作用,增强货币政策可预期性

    文件提到,要优化货币政策目标体系,进一步突出价格稳定目标,增强货币政策透明度和可预期性;完善货币政策操作目标,逐步增强以利率为核心的价格型目标的作用。

    完善货币政策框架。推动货币政策调控框架从数量型调控为主向价格型调控为主转变。优化货币政策目标体系,进一步突出价格稳定目标,完善货币政策工具组合,强化价格型调控和传导,继续深化利率汇率市场化改革,发挥金融价格杠杆在优化资产配置的决定性作用。探索发挥货币政策的结构引导作用,优化金融资源的投向和结构。

    逐步扩大宏观审慎政策框架的覆盖范围,探索将影子银行、资管产品、互联网金融等更多金融活动纳入宏观审慎政策框架,实现宏观审慎管理和金融监管对所有金融机构、业务、活动及其风险全覆盖。

    稳妥去杠杆,发挥资本市场作用

    文件明确,逐步将金融市场加杠杆行为、金融机构流动性风险纳入宏观审慎政策框架。统筹监管金融控股公司和重要金融基础设施,统筹金融业综合统计。建立覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的金融业综合统计体系,实现对金融机构和金融活动的全流程、全链条动态统计监测。

    要稳妥防范处置近中期金融风险,完善风险防范处置长效机制。加快健全系统性风险金融监测评估防范体系,建立金融危机管理机制,完善金融机构市场化退出机制,增强金融机构的健康性和金融体系的稳定性,保障国家金融安全。

    积极稳妥去杠杆。调节好货币总闸门,防止宏观杠杆率持续快速攀升。把国有企业和产能过剩行业去杠杆作为重中之重。支持金融机构充分利用破产制度,推动市场出清。推动国有企业混合所有制改革,发挥资本市场并购重组主渠道作用,推动兼并重组。引导企业主动加强资产管理负债管理,加大股权融资力度,盘活存量资产,优化债务结构、降低负债水平,提高债务偿付能力。积极稳妥去杠杆逐步将金融市场加杠杆行为、金融机构流动性风险纳入宏观审慎政策框架,并建立非银机构的系统重要性概念和评估标准。

    防范风险,发展穿透式监管

    在防范风险方面,文件指出,要防范处置突出风险点。严密防范流动性风险,健全金融机构和金融市场流动性监测指标体系,严格流动性风险审慎监管要求,推动金融机构同业业务回归流动性调节本位。

    并发展穿透式监管新技术。在各类跨行业、跨市场复杂金融产品不断扩张,金融市场资金流动复杂性空前提高,监管真空和监管套利在行业交叉领域不断滋生背景下,充分发挥金融基础设施数据监控功能,运用现代信息技术,对复杂金融产品全链条、金融市场资金流动全过程实施穿透式监管,以整体资金流动和风险状况及其在各环节、各主体之间的分配情况为重点,重在落实全链条投资者适当性监管,完善全链条真实资本、杠杆率和风险计提等监管工具及其使用。

      

    科技正在改变每一个行业。5月15日,全球著名咨询公司波士顿咨询公司(BCG)与全球领先的金融科技公司联合发布《全球数字财富管理报告2018:科技驱动、铸就信任、重塑价值》(下称“报告”)。报告表示,科技在财富管理中所扮演的角色将会越发重要,同时,中国数字财富管理正在转型的关键路口。

    中国财富科技

    融资额全球第一

    BCG全球合伙人兼董事总经理、大中华区金融业务负责人何大勇表示,区别于单纯的现金管理(例如“货币基金”)与单纯的线上化,数字财富管理的本质仍然是财富的保值增值而非以流动性管理为核心诉求,不局限于渠道的线上化,而是在人力依赖最低的情况下尽可能通过技术创造价值,重塑价值链。

    报告显示,从财富科技企业发展角度来看,中国已领先全球市场。截至2017年前三季度,全球有超过600家财富科技公司,总融资额达67亿美元。其中,中国财富科技企业总融资额达28.3亿美元,占世界总融资额的四成有余,为全球第一。此外,根据波士顿咨询公司测算,2017年中国线上化财富管理规模已达约2万亿美元,处于全球领先水平。

    然而,就更能体现数字财富管理本质的独立互联网第三方财富管理规模而言,中国渗透率仅为10%,而美国为35%,差距仍十分明显。中国真正的数字财富管理未来发展空间巨大。

    波士顿咨询共同研究发现,当前的中国财富管理市场具有以下三大特征:一是市场亟需规范。例如销售导向无法做到真正以客户为中心;二是投资人尚未成熟,例如,中国投资者对风险分散的意识仍停留在机构刚兑能力上而非投资标的上,资产配置的平均投资期限远短于成熟财富管理市场;三是机构良莠不齐。

    报告认为,中国具备极佳的数字财富管理发展基础,未来有望成为全球发展最快的数字财富管理市场,科技将在中国财富管理市场发挥更大的效用。而2018年“资管新规”、“29号文”等陆续出台,为数字财富管理模式的发展带来了新的机遇。

    四类机构逐鹿市场

    中国财富管理市场正在发生本质性变化。报告表示,目前中国数字财富管理市场已经出现流量型、垂直型、传统型及综合型四类竞争机构,它们在科技运用价值和撬动力度上面临着不同的挑战。

    “以流量型机构为例,目前这类平台主打痛点是客户的现金管理需求和便捷性。这种模式在未来发展的规模和盈利性上都会面临瓶颈。因此,流量型金融平台未来一方面应不断深挖客户需求,提供更丰富的财富管理产品和服务;另一方面,应通过投研投顾能力的建设,逐渐获取更高端的财富客群,向真正的财富管理业务升级。”何大勇称。

    未来财富管理有三大确定性:一是AI将在咨询方面与人工形成互补以及替代;二是在新的资管规定下,将向基于绩效的资产管理转变;三是从固定收益更多转向权益类投资,智能投资组合工具将可能会被大量采用,如何投资与投资什么将变得同样重要。

    报告表示,决胜数字财富管理市场有六大制胜要素,上述四类机构均需在这六大方面夯实优势,补齐短板:一是代表客户利益的价值定位;二是采用产品开放、投顾开放和竞合开放的开放平台模式;三是能够进行全生命周期管理的客户价值管理体系;四是强大的投研投顾能力;五是领先的技术应用能力;六是敏捷型的组织架构。

    四大黑科技重塑价值链

    报告表示,大数据人工智能区块链和机器人流程自动化作为财富科技相关度最高的四项技术,将在客户画像与分析、规划与配置、交易与执行和组合管理等环节上改变传统业务逻辑,帮助财富管理行业实现了降本增效、客群延展、提升体验和控制风险等效果。

    报告也表示,随着整个财富管理市场的大转型,中国投资者过往对机构刚兑能力和客户经理个人关系的信任基石将被打破,科技将取而代之,通过三个维度重新建立起投资者对财富管理机构专业能力的信任。

    首先,科技能够实现比客户更了解客户的财富需求。例如,陆金所已经开始尝试通过大数据、机器学习等技术为投资者进行“精准画像”,以便客户能够买到自己想要的产品,同时避免平台推荐不合适的产品给投资者。第二,科技能够增加信息的透明度、服务的客观性和提升用户体验。第三,科技能够依对产品和客户的理解赋能投资专业能力。

    计葵生认为,对于未来发展,数字财富管理机构都需要考虑三个问题:“首先是财富管理向以权益为基础的投资管理转变会有多快到来;其次是谁以及什么样的机构将会成为最成功的资产管理人;第三,在成功选择产品上,AI技术到底能走多远?”对于这三个问题的判断和回答,将对数字财富行业发展以及机构发展有直接影响。

    4月9日,国务院办公厅发布《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》(下简称“意见稿”)。意见稿共分为六部分二十二项内容。

    意见稿是为为增强金融服务实体经济能力,健全货币政策和宏观审慎双支柱调控框架,完善金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线,按照党中央、国务院关于统筹推进金融业综合统计工作的决策部署。

    据悉,今后,监管层将金融业全流程全链条进行统计覆盖。总体目标是建立科学统一的金融业综合统计管理和运行机制,建设运行【国家金融基础数据库】,建成覆盖【所有金融机构、金融基础设施和金融活动】的金融业综合统计。同时设立近期目标(2018—2019年)和中期目标(2020—2022年),明确目标推进单位与工作内容。构建金融业综合统计体系是实现跨部门金融监管协调的基础性工程,同时也是资管新规的组成要件。此次从国务院层面推进金融数据统计,将为后续资管统计体系构建铺平道路。

    值得一提的是,意见稿中多次提到互联网金融其中,在工作目标的中期计划中,意见稿指出,建立地方金融管理部门监管的地方金融组织和互联网金融机构统计,全面加强对风险防控薄弱环节的统计监测;持续完善金融业综合统计标准体系,完成行业统计标准与基础统计标准的对标;建设先进、完备的国家金融基础数据库。

    第十九条提出,开展对地方金融管理部门监管的地方金融组织统计、互联网金融机构统计等,填补统计空白。

    另外,人民银行会同相关管理部门制定小额贷款公司融资担保公司区域性股权市场、典当行、融资租赁公司商业保理公司、地方资产管理公司、互联网金融机构等的统计制度,指导地方金融管理部门开展其监管的地方金融组织统计,建立中央与地方之间的金融信息共享机制。

    附:关于全面推进金融业综合统计工作的意见》全文:

    各省、自治区、直辖市人民政府,国务院各部委、各直属机构:

    为增强金融服务实体经济能力,健全货币政策和宏观审慎双支柱调控框架,完善金融监管体系,守住不发生系统性金融风险的底线,按照党中央、国务院关于统筹推进金融业综合统计工作的决策部署,经国务院同意,现提出以下意见。

    一、深化认识

    (一)推进金融业综合统计具有重要意义。

    金融业综合统计是国家金融基础设施现代化的重要组成部分。加快推进金融业综合统计,是有效监测金融服务实体经济成效、提高服务效率的关键信息基础,是前瞻性防范化解系统性金融风险、维护金融稳定的迫切需要,是全面深化金融体制改革、建立现代金融体系的重要举措。

    (二)金融业综合统计取得的成绩和面临的问题。

    党中央、国务院高度重视金融业综合统计工作。2008年国际金融危机爆发后,金融系统开展了一系列基础理论研究和应用探索,金融业综合统计试点工作取得阶段性成果,统计和公布社会融资规模,2017年开始测算宏观杠杆率,对评估经济运行的风险状况提供了支持,金融机构资产管理产品统计制度建设取得突破性进展。同时,金融业综合统计工作仍然面临一些突出问题:统计制度存在割裂,数据标准不统一,统计技术手段单一,数据组织分散,信息归集和使用难,共享机制不完善;交叉性金融活动、系统重要性金融机构、金融控股公司等关键领域统计监测不足,风险预警数据不敏感;宏观风险统计基础较为薄弱,政策效果评估数据不充分;部分金融活动游离于金融统计体系之外,基础数据不健全等。上述问题亟需从制度上加以完善。

    (三)新时代要求加快推进金融业综合统计。

    当前,我国金融领域仍处于风险易发高发期。科学研判系统性金融风险,守住不发生系统性金融风险的底线,要求质量更高、更及时有效的预警监测数据。党的十九大明确了新时代金融业综合统计的方向和总体要求,有关部门在金融业综合统计的目标、内涵和框架等方面已形成广泛共识。加快推进金融业综合统计具有较好的工作基础,要适应新时代对金融业综合统计工作的更高要求,实现金融业综合统计量的提升和质的飞跃。

    二、总体要求

    (四)指导思想。

    全面贯彻党的十九大精神,以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,坚持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念,认真落实党中央、国务院关于统筹推进金融业综合统计工作的决策部署和中央经济工作会议、全国金融工作会议要求,坚持问题导向和目标导向相结合,坚持底线思维,采用符合新时代要求的统计内容、统计理念和统计手段,按照强基础、补短板、扩内容、促共享的工作方针,建立为服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务服务的金融业综合统计体系。

    (五)工作目标。

    总体目标。建立科学统一的金融业综合统计管理和运行机制,制定完善标准和制度体系,建设运行国家金融基础数据库,建成覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动的金融业综合统计,完善大国金融数据治理,有效支持货币政策决策、宏观审慎管理和金融监管协调,守住不发生系统性金融风险的底线,不断提升金融服务实体经济的能力和水平。

    阶段性目标。近期(2018—2019年),重点开展以下工作:以金融机构资产管理产品统计为突破口,推进交叉性金融产品统计,实施跨市场产品全流程、全链条统计监测;推进系统重要性金融机构及金融控股公司统计,加强系统性金融风险关键环节统计监测;编制金融业资产负债表,完善金融资金流量、存量统计,夯实宏观杠杆率测算基础;加强绿色金融普惠金融等专项统计,合理评估金融对实体经济的支持力度;依金融基础设施,建立完善债券市场、货币市场、外汇市场等金融市场统计,有效识别市场风险及其传染渠道;建立金融业综合统计标准体系,推进行业统计标准与基础统计标准的对标。

    中期(2020—2022年),进一步开展以下工作:建立地方金融管理部门监管的地方金融组织和互联网金融机构统计,全面加强对风险防控薄弱环节的统计监测;持续完善金融业综合统计标准体系,完成行业统计标准与基础统计标准的对标;建设先进、完备的国家金融基础数据库。

    (六)基本原则。

    全面覆盖,适度前瞻。坚持统计对象全面,做到覆盖所有金融机构、金融基础设施和金融活动;坚持统计业务全面,做到覆盖金融交易的全部链条,密切关注金融新业态、新产品,适时纳入统计监测范围;坚持统计内容全面,做到总量与结构分明、数量与价格兼备、存量与流量并重。

    关联互通,共建共享。统筹协调工作方案和统计内容,采用统一规范的定义、口径、分类、计值和编码规则,建立标准化生产流程,实现统计信息互融互通、关联穿透、充分共享。

    整体推进,重点突破。各项任务措施按规划框架全方位推进,重点关注容易引发系统性金融风险的关键领域和环节,急用先行,分阶段、分步骤实施,成熟一项、实施一项。

    三、工作机制

    (七)统一标准。

    对基础统计要素制定统一标准,明确定义、分类和编码规则。各单位统计制度和统计内容要与基础统计标准协调对标,形成口径明确、协调统一、兼容可比的统计基础。对于暂不具备协调对标条件的可设立过渡期,过渡期为基础统计标准发布后两年,督促其在过渡期内完成对标工作。

    (八)同步采集。

    对于新建统计,人民银行与其他中央及地方金融管理部门同步向金融机构或地方金融组织直接采集数据;对于现行统计,由人民银行协调其他中央及地方金融管理部门归集数据,待国家金融基础数据库建成后,协调对标导入,保证金融业综合统计数据来源的及时性、完整性。

    (九)集中校验。

    对数据进行集中存储,分主题管理,集中校验。按照统计制度进行基础数据的合法性、完备性、逻辑性校验。将各主题数据与基础统计标准对标,建立数据间的逻辑对应关系,进行跨主题关联校验。从整体上实现对数据质量的自动化管控和全面治理,支持数据应用层面的统一汇总、信息整合、关联穿透。

    (十)汇总共享。

    统一制定完善数据汇总规则,根据基础统计标准汇总加工数据;统一制定管理金融业综合统计报表体系。建立金融业综合统计数据共享机制,在符合国家保密规定的前提下,提高统计透明度和数据使用效率,实现对基础数据源、汇总指标以及统计报表的充分共享。健全金融管理部门与发展改革部门、财政部门、统计部门等之间金融综合统计数据的分级共享机制。

    四、关键支撑

    (十一)制定完善金融业综合统计标准,形成协调统一、兼容可比的统计基础。

    1.制定完善金融业综合统计基础标准。统一规范金融机构、金融工具、金融交易对手方所属经济部门、金融基础设施等基础统计要素的定义、口径、分类和编码等规则。基础统计标准保持与国家统计标准的协调对标,并根据金融业态和金融市场发展动态适时调整完善。

    一是完善金融机构统计分类及编码标准。结合国际标准和我国金融监管实际,明确银行业存款类金融机构、银行业非存款类金融机构、证券业金融机构、保险业金融机构、交易及结算类金融机构、金融控股公司、其他金融机构等划分方法,并根据监管规制,加快明确创新型机构的类别归属,统一金融机构编码,形成金融机构名录,作为确定统计对象和交易对手的基石。

    二是制定完善金融工具统计分类及编码标准。明确存款、贷款、债务证券、股权及投资基金份额金融衍生产品保险准备金、或有金融工具等金融工具的经济功能、流动性、期限、风险、价格等属性分类及记录方法,并根据监管规制,加快明确创新型产品的类别归属。

    三是制定金融交易对手方所属经济部门分类及编码标准。明确住户、广义政府、非金融企业、金融机构、境外等部门的划分方法,统一交易对手方统计编码。

    四是制定关于提供金融交易、支付、清算托管结算等服务的金融基础设施的统计标准,使各类市场具有协调兼容的统计基础。

    2.相关部门制定行业统计标准,并与基础统计标准协调对标。行业统计标准根据基础统计标准的分类要求,进一步细化分类,特别是金融工具、金融交易对手方所属经济部门等属性。细化后的行业分类标准可直接或重新加工组合对应基础统计标准的分类,确保统计口径、分类的一致性。

    (十二)建立国家金融基础数据库,强化大国金融数据治理手段。

    国家金融基础数据库是实施金融业综合统计的重要载体,是金融业综合统计核心数据的组织枢纽。

    近期(2018—2019年),国家金融基础数据库建立金融业综合统计基础数据归集平台,在数据源上依托金融管理部门现有信息系统资源,构建分层次的数据组织架构。对于现有统计能够支持近期工作目标的内容,由该平台从金融管理部门现有数据库归集相关数据;对于现有统计不能支持近期工作目标的内容,由该平台根据新建统计制度,直接从金融机构采集数据。平台对归集和采集的数据进行信息整合、集中质量管控、统一汇总、编制报表,实现有效数据共享。

    中期(2020—2022年),在总结金融业综合统计基础数据归集平台建设经验的基础上,以金融统计标准为先导,以信息安全为基石,综合运用大数据等现代信息技术手段,加快建设先进、完备的国家金融基础数据库,完善与金融业综合统计相适应的数据架构和生产、应用系统,实现对基础数据源、汇总指标与统计报表的多层级数据逻辑对应关系审核,并提供数据查询、报表生产、数据挖掘与分析服务,多方位实现统计数据的有效共享。

    五、主要任务

    (十三)建立交叉性金融产品统计,有效统计监测跨行业、跨市场、跨部门金融活动。

    制定和落实金融机构资产管理产品统计制度,有效统计资产管理产品规模、关联性、进入实体经济和金融市场的资金结构、杠杆率、收益率和期限结构等重要监测指标,全面有效监测银行业、证券业、保险业金融机构资产管理产品,反映产品之间的关联性、发现金融风险的传染性、实现资金链条的穿透性。过渡期按照数据报送模板采集数据,建立资产管理产品统计信息系统,最终实现逐个产品常规直报。在资产管理产品统计基础上,制定交叉性金融产品统计制度,扩展交叉性金融产品统计监测,识别风险传染渠道。

    (十四)建立系统重要性金融机构统计,及时发现风险传导节点和重大风险隐患。

    制定银行业、证券业、保险业系统重要性金融机构统计制度,建立“机构对机构”交易对手统计模板,重点统计系统重要性金融机构之间、内部机构之间、内部机构与外部机构之间的交易和风险,丰富国别、币种、剩余期限等内容信息,强化对系统重要性金融机构从事的证券交易、衍生品交易的统计。建立系统重要性金融机构统计监测系统,全方位统计监测系统重要性金融机构的金融活动,全面掌握系统重要性金融机构对金融体系的影响程度。

    (十五)建立金融控股公司等金融集团统计,支持内部关联交易判断和外部风险传染识别。

    制定金融控股公司等金融集团统计制度,建立金融控股公司等金融集团统计监测系统。全面统计金融控股公司等金融集团的股权关系,穿透至实际控制人、最终受益人。统计金融集团公司与子公司、各子公司之间的金融活动,以反映金融集团内部关联交易及风险。建立多维度、多层次并表口径的资产负债表,开展并表统计监测,充分反映金融集团整体层面的资本充足、流动性、风险等状况,并识别外部风险传染路径。

    (十六)编制金融业资产负债表,完善金融资金流量、存量统计,强化宏观杠杆率监测基础。

    依据金融业综合统计基础标准制定银行业、证券业、保险业金融机构及特定目的载体统一分类的资产负债统计指标体系,以金融工具和交易对手方所属经济部门为核心分类,深化指标层级,并建立银行业、证券业、保险业金融机构统计指标与资产负债统计指标体系的对应关系。按照该指标体系统一采集全部金融机构的资产负债数据,编制统一的金融业资产负债表,实现全方位的金融业资产负债统计,摸清金融业家底;完善反映国民经济各部门金融活动的资金流量和存量统计,做好与国民账户的衔接与配合工作;在此基础上完善对宏观杠杆率的统计测算。

    (十七)完善货币信贷统计,加强对宏观调控和信贷政策的支持。

    与时俱进完善货币信贷统计制度与宏观调控总量指标,完善货币政策传导和流动性创造过程的统计监测,促进宏观调控、经济结构调整和转型升级。编制普惠金融、绿色金融等重点领域的信贷政策统计数据,反映金融体系对国民经济重点领域和薄弱环节的信贷政策执行效果和支持力度。

    (十八)以金融基础设施为依托完善金融市场统计,为金融市场风险评估提供支撑。

    完善债券市场、货币市场、外汇市场、黄金市场统计,覆盖上述各类现货市场及其对应的衍生品市场。以金融业综合统计基础标准为抓手,以服务相关市场的金融基础设施为依托,实现上述市场统计信息的统一归集和互联互通。股票市场统计标准与金融业综合统计基础标准相对标,实现对股票市场与其他市场数据主要关系的关联监测。现阶段,以债券市场统计为主要推进领域,完善债券统计制度,统计范围覆盖银行间市场、交易所市场、商业银行柜台及其他场所发行以及境内机构在境外发行的债务证券;统一债券统计分类、接口规范和报送规则,统计债券市场交易品种、交易工具、交易对手、交易价格等维度信息,覆盖债券现货市场与期货市场,并实现与金融机构统计、金融产品统计的有效关联。

    (十九)开展对地方金融管理部门监管的地方金融组织统计、互联网金融机构统计等,填补统计空白。

    人民银行会同相关管理部门制定小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司、互联网金融机构等的统计制度,指导地方金融管理部门开展其监管的地方金融组织统计,建立中央与地方之间的金融信息共享机制。

    六、保障措施

    (二十)加强组织领导,强化统筹协调。

    人民银行统筹金融业综合统计工作,牵头成立统筹金融业综合统计管理工作小组,加强成员单位的协调配合。各相关单位按照任务分工落实责任,形成合力,共同推进。定期开展数据核查和质量评估,交流对经济金融形势的研判和风险识别,评估金融业综合统计相关标准和制度的科学性、有效性,评估数据共享效率和共享水平。

    (二十一)加大资源投入,做好宣传培训。

    充分调动组织、资金、人员等多方资源,切实加强建设、运营、维护和管理国家金融基础数据库的力量,综合运用现代信息技术,提供高效有力的金融统计数据服务。加大金融统计从业人员培训力度,创新培训方式,拓宽培训渠道,扎实推进高层次人才队伍建设。坚持正确舆论导向,加强对标准化、规范化、综合化现代金融统计理念的宣传,营造良好统计生态环境。

    (二十二)夯实法律基础,提供法治保障。

    依法开展金融业综合统计工作,推动加快金融业综合统计立法,完善相关领域的法律法规体系。推动修订人民银行法、银行业监督管理法、证券法、保险法等相关法律,出台金融统计管理条例,明确金融管理部门和统计对象的权利义务,从拓宽统计领域、丰富统计内容、促进统计管理协同等方面重点提供法律支持和保障。增强相关法律法规之间的协同性,在拟出台的各项金融监管规制中明确监管对象报送金融业综合统计数据的义务。

    媒体 链接
    新浪 http://cj.sina.com.cn/articles/view/6012717454/16662c98e001006nd1?from=finance&subch=financing
    网易 http://dy.163.com/v2/article/detail/DBNT8HH105199CV3.html
    搜狐 https://www.sohu.com/a/224505703_424679
    中国企业网 http://info.qiye.gov.cn/a/qiye/20180228/42792.html 
    消费日报 http://www.xfrb.com.cn/html/guanzhu/zhiliangbaogao/hulianwang/274586.html 
    91资讯 http://news.91.com/content/s5a9626082b19.html 
    燕赵晚报 http://yzwb.sjzdaily.com.cn/qynews/caijing/2018-02-28/33702.html 
    乌海网 http://www.nmwhtv.com/xinwen/zonghe/2018/0228/15216.html 
    腾讯 http://kuaibao.qq.com/s/20180228A0HGQ000
    今日头条 http://toutiao.com/item/6527578267010990605/
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    西南信息港 http://www.xinan163.cn/article-92456-1.html 
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    中国焦点 http://www.zgjdnews.cn/a/zhuantizhuanlan/2018/0228/48510.html 
    浙江网 http://www.zjonline.org/hz/1237943972.html
    中国名企排行网 http://www.paihang360.com/ph/meitigongxiang/news_ph.jsp?op=op_browse&record_id=19458990
    商虎中国 http://cn.sonhoo.com/info/1136925.html 
    中闻网 http://www.weizg.com/kuaixun/shehui/2018-02-28/73049.html
    企媒在线 http://www.ecmedia.cn/viewnews-94603.jsp 

    1月25日至26日,银监会召开2018年全国银行业监督管理工作会议。会议强调,进入2018年,银行业改革、发展与监管工作要继续打好防控金融风险攻坚战,全面推进银行业改革开放,使宏观杠杆率得到有效控制。

    会议认为,2017年,银监会坚决贯彻落实党中央、国务院各项决策部署,推动银行业提高服务实体经济能力,深入整治银行业市场乱象,着力防范化解银行业风险,依法处理不法金融机构和非法金融活动,大力补齐监管制度短板,进一步深化银行业改革,持续加强监管队伍建设,深入推进全面从严治党。经过一年的努力,银行业出现了积极变化:

    一是从高速增长向高质量发展已现端倪,在全年新增贷款12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。

    二是脱实向虚势头得到初步遏制,商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩,同业理财比年初净减少3.4万亿元。银行理财少增5万多亿元,通过“特定目的载体”投资少增约10万亿元。表外业务总规模增速逐月回落。

    三是风险合规经营意识得到加强,违法违规和监管套利大幅减少,经营行为趋于理性规范,100多家银行主动“缩表”。

    四是强监管、严监管的态势基本形成,监管的震慑作用明显提升。

    不过,尽管2017年强监管效果明显,但会议指出,我国银行业风险总体可控,但形势依然严峻复杂,面临若干重大挑战。进入2018年,银行业改革、发展与监管工作要继续打好防控金融风险攻坚战,全面推进银行业改革开放,推动银行业由高速增长向高质量发展转变,坚决防止发生系统性金融风险。

    会议强调,要打好防范化解金融风险攻坚战,使宏观杠杆率得到有效控制,金融结构适应性提高,金融服务实体经济能力明显增强,硬性约束制度建设全面加强,系统性风险得到有效防控。具体来说有以下举措:

    一是着力降低企业负债率,推动企业结构调整和兼并重组,严格控制对高负债率企业融资,建立联合授信和债权人委员会两项机制,加快不良款处置速度。

    二是努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和房市。

    三是继续压缩同业投资,将“特定目的载体”投资作为监管检查重点,对委外机构实行名单制管理。

    四是严格规范交叉金融产品,推动银行及早开始理财业务转型,逐步压缩银信类通道业务,严格执行新近发布的委托贷款管理办法。

    五是大力整治违法违规业务,进一步深化整治银行业市场乱象。

    六是严厉打击非法金融活动,做好非法集资案件处置协调,推动尽快出台处置非法集资条例。

    七是清理规范金融控股集团,推动加快出台金融控股公司监管办法。

    八是有序处置高风险机构,实行名单制管理,制定并有效实施风险压降规划和应急预案,多管齐下有效化解个案风险。

    九是继续遏制房地产泡沫化,严肃查处各类违规房地产融资行为。

    十是主动配合地方政府整顿隐性债务。

    此外,会议指出,要以改革开放促进银行业提高服务能力。加快建立有中国特色的现代银行制度,加强股东穿透监管,规范董事会、监事会运作,把党的领导嵌入到银行的公司治理结构。全力推动银行业向高质量发展转变,重塑资产负债表和表外业务表两张报表,再造监督评价和监管评级两大体系。

    中央政治局会议定调2018年经济方向

    原创 国是直通车 2017-12-08 23:31:09

    中共中央政治局12月8日召开会议,分析研究2018年经济工作。在落实十九大精神的开局年,中国坚持稳中求进的总基调,打响并确保打赢防范风险、精准脱贫和污染防治这三大攻坚战,推动中国经济走向高质量发展。

    看点一:延续稳中求进总基调

    从2012年起,“稳中求进”就一直是中国经济工作的主基调。2016年末的政治局会议进一步升级了稳中求进的重要性,指出稳中求进工作总基调是我们治国理政的重要原则,对指导明年经济工作具有特别重要的意义。

    在中央看来,即将到来的2018年至关重要,其一2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年;其二2018年是改革开放40周年;其三,2018年是决胜全面建成小康社会;其四2018年是实施“十三五”规划承上启下的关键一年。

    对于这一年份的经济工作,政治局再度强调稳中求进,表示要,坚持稳中求进工作总基调,坚持新发展理念,紧扣我国社会主要矛盾变化,按照高质量发展的要求,统筹推进“五位一体”总体布局和协调推进“四个全面”战略布局,坚持以供给侧结构性改革为主线,统筹推进稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险各项工作,大力推进改革开放,创新和完善宏观调控,推动质量变革、效率变革、动力变革,在打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战方面取得扎实进展,引导和稳定预期,加强和改善民生,促进经济社会持续健康发展。

    重磅!中央政治局会议定调2018年经济方向

    中新社发 苏阳 摄

    看点二:强调高质量发展为根本

    此次会议明确:推动高质量发展是当前和今后一个时期确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求,必须深刻认识、全面领会、真正落实。

    “对质量的强调意味着对速度的要求会弱化”,中国人民大学副校长刘元春接受中新社国是直通车记者采访表示,在推动高质量发展这一根本要求下,中国经济发展的目标、主要任务会有所调整,经济政策也会从简单的稳增长转变为更重视质量、效率和新动力的促改革;宏观调控也会告别短期措施而采取中长期视角。

    在刘元春看来,对高质量发展的要求让中国必须弱化对短期速度的强调,而中国经济的企稳回升,则让中国有底气弱化对短期速度的强调。

    他分析说,今年中国宏观经济企稳很明显,那么整个市场微观效率有所提升,新结构改进收效比较明显,经济的弹性和韧性进一步增强,“这为我们把目标转移到更加注重质量效率和动力上打下基础。在基础打牢的情况下,因为稳增长已不是当前迫切任务。”

    国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成也对国是直通车记者表示,对质量的强调意味着中国将提高对于经济增速下滑的容忍度,在保证就业稳定的前提下,更多关注新经济比重是否提高、单位GDP产出资源的消耗是否降低、创新贡献是否增强等因素。

    和质量相关的还有全要素生产率。潘建成解释说,全要素生产率是经济增长中剔除资本贡献、劳动贡献生剩余的那个部分,过去中国经济增长靠大量资本投入和低廉人工成本和低廉环境成本拉动,现在人工成本不可能低廉,贡献减弱;靠大量资本投入的做法受到产能过剩制约;资源环境的瓶颈也越来越清楚。在这种情况下就必须提升全要素生产率。

    他分析说,全要素生产率的提升主要靠两块,其一是通过改革让要素组合的效率提升,比如说,通过改革降低交易成本和制度成本。另外一个方面就是通过创新,提高要素会组合成效率。提升全要素生产率的核心就是加大改革创新力度,而不是关注于数量。

    在潘建成看来,这种视角转变将让中国走出短期经济波动的制约。潘建成分析说,对短期增速变动的过度聚焦,让中国各方在相当长时间里习惯于通过增加投资和压低环境成本等手段在短期内把经济增速“拉起来”。其中,对投资的依赖导致杠杆率上升,对污染的忽视导致环境容量濒临极限,“这些都成为中国高质量发展的短板”。而正是针对这些短板,此次会议明确提出了三大攻坚战,并强调要统筹规划,有序推进,确保打赢。

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    中新社发 刘德斌 摄

    看点三:整顿金融防风险

    在此次会议提出的三大攻坚战中,排在第一的正是:使宏观杠杆率得到有效控制,金融服务实体经济能力增强,防范风险工作取得积极成效。

    值得注意的是,在此前十九大上,中国人民银行行长周小川明确表示,中国要重点防止资产价格崩溃的“明斯基瞬间时刻”出现所引发的剧烈调整。

    刘元春表示,通过深层次的研究,他认为中国毫无疑问还没有到“明斯基时刻”。周小川行长的讲话明确传递出一个信号,那就是中国守住不发生系统性金融风险的底线就是处理好高杠杆、高债务问题。

    他表示,要打好这场攻坚战,中国未来将开展金融整顿,加大监管力度和对腐败问题的治理。与此同时,中国还将通过债转股来化解债务过高问题,并通过控制货币供应量和社会融资总量,让风险平稳的缓解。

    他强调,中国对金融风险的管控,不会是简单的运动式治理,而将会有一套具有整体、系统、协调性的组合拳。比如说,在金融整顿基础上推动金融制度改革,在金融制度改革基础上,推动国有企业改革和地方行政体制改革跟进。

    潘建成也指出,这一攻坚战需要解决多个领域风险积累的问题。比如,房地产领域的风险体现在居民杠杆率的提升,从现在看杠杆率并不高,但潜在的威胁需要引起关注。此外,还有金融体系内的一些风险,如理财产品的兑付风险、呆坏账的比例上升等,都需要引起关注。

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    中新社发 吴德军 摄

    看点四:从硬扶贫到软扶贫

    排在第二位的攻坚战是精准脱贫。会议要求:瞄准特殊贫困人口精准帮扶,进一步向深度贫困地区聚焦发力,把扶贫和扶志、扶智结合起来,激发贫困人口内生脱贫动力,巩固扶贫成果,提高脱贫质量。

    潘建成表示,从总量上来讲,中国已经达到小康的标准,但是要实现全面小康,关键在于一个不能少。要实现这一目标,关键要解决不平衡问题,必须解决扶贫的最后一公里。

    在潘建成看来,要攻坚扶贫最后一公里,就要拿出比以前更有力的措施,这个措施体现在未来的扶贫不仅仅是满足于提升民众收入的“硬扶贫”,还需要聚焦于形成造血功能的“软扶贫”。只有在各方帮助下,让贫困人口形成脱贫的内生动力,才能真正做到一个都不能少,才能做到在扶贫结束后,不会再度复贫。

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    中新社发 张滨 摄

    看点五:环保督查获力挺

    此次会议部署的第三场攻坚战是污染防治。会议要求,要使主要污染物排放总量继续明显减少,生态环境质量总体改善。

    潘建成强调,要打好这场攻坚战就需要坚定的支持环保督查,“尽管我们的督查中有这样那样的技术问题,也造成了部分地区经济的波动,但大的方向不能动摇”。

    他表示,此次会议清晰的传递出政治局的思路,那就是我们要坚定不移的把绿色发展理念贯彻下去,坚定不移的落实绿水青山就是金山银山的指导思想。未来大的方向绝对不会改变。

    有基于此,他建议各方更好总结过去的经验和教训,让绿色发展和经济增长以及民生福祉和社会稳定更好的融合起来。


    来自:国是直通车

    作者:周锐

    编辑:郭凌洁

    媒体 链接
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    搜狐 http://www.sohu.com/a/206847742_424679
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    11月22日,据媒体报道,有金融办人士确认,该金融办已收到国家互金风险专项整治办下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。另据21世纪经济报道的消息称,央行及银监会将召集多地金融办负责人召开会议,主题包含网络小额贷款整顿。

    21世纪经济报道的消息指出,此次会议召集规格很高,由央行和银监会相关领导主持。参会的主要包括17个批准小贷公司开展网贷业务的省市,如广东、重庆、江西、安徽、西藏、宁夏、浙江等。各地要汇报当地批设网络小贷机构情况以及对监管方面的安排

    网贷之家此前报道,11月21日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,要求各地立即暂停批设网络小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务

    随后,来自第一财经方面的消息称,其从多地金融办获悉,均已收到上述通知。某市金融办相关人士表示,此次对于网络小贷牌照批设刹车与对现金贷的整顿有关系。

    今日稍早前,据财新方面的消息称,监管将出台统一的、高门槛的有互联网企业经营资质的小贷公司标准,在清理整顿期间,达标的网络小贷公司将被保留,不符合标准的存量网络小贷将被取缔。与此同时,现金贷助贷模式或将被叫停。

    网贷之家此前曾报道,截至今年7月底,全国共批准的153家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司)。其中,共有18家P2P网贷平台助贷平台通过其运营主体公司或关联企业获得了21张网络小贷牌照。

    另据网贷之家此前发布的报告显示,根据估测,目前整个现金贷行业的规模现已超1万亿元,而P2P网贷平台参与现金贷业务主要有自建资产端和与现金贷平台合作两种方式。

            为贯彻落实第五次全国金融工作会议关于积极有序发展股权融资的会议精神,促进互联网股权融资规范健康发展,2017年10月16日,中国互联网金融协会互联网股权融资专业委员会成立大会暨第一次工作会议在北京召开。会议由吕罗文秘书长助理主持,李东荣会长出席并讲话。证监会等监管部门派员出席会议。专委会首届委员参加会议。

    李东荣会长指出,发展互联网股权融资是发展直接融资、建设多层次资本市场的重要举措。中国互联网金融协会成立互联网股权融资专委会是贯彻落实第五次全国金融工作会议的要求,也是互联网股权融资行业和社会各界的共同期盼,具有重要的现实意义。下一步,互联网股权融资专委会要在监管部门的指导下,凝聚政产学研多方力量,以互联网股权融资理论实务和国际经验研究为先导,以研制行业标准和自律规则为抓手,以促进行业基础设施建设为依托,切实发挥议事、谋事、办事的功能作用,促进互联网股权融资行业更好地服务实体经济和普惠金融发展。

    互联网股权融资专委会主任委员由大成基金管理有限公司副总经理姚余栋担任,副主任委员由中关村并购母基金研究院院长王雪松及证监会打非局张超担任。委员来自传统金融机构、新兴互联网金融从业机构、信息服务机构和学术研究机构等,具有广泛代表性和专业权威性。

            互联网股权融资专业委员会是中国互联网金融协会下设的专业委员会,主要职责是:制定互联网股权融资自律管理规则、经营细则和行业标准;组织实施教育从业机构遵守法律法规和互联网股权融资有关监管规定,组织开展合规及风险教育培训;依法开展互联网股权融资从业机构自律管理及检查,维护互联网股权融资市场秩序;履行互联网股权融资法律法规和有关监管规定及协会理事会赋予的其它职责。

    在中国共产党第十九次全国代表大会开幕会上,习近平代表十八届中央委员会向大会作报告。

    习近平指出,我们党坚持以马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导,坚持解放思想、实事求是、与时俱进、求真务实,坚持辩证唯物主义和历史唯物主义,紧密结合新的时代条件和实践要求,以全新的视野深化对共产党执政规律、社会主义建设规律、人类社会发展规律的认识,进行艰辛理论探索,取得重大理论创新成果,形成了新时代中国特色社会主义思想。

    新时代中国特色社会主义思想:

    ——明确坚持和发展中国特色社会主义,总任务是实现社会主义现代化和中华民族伟大复兴,在全面建成小康社会的基础上,分两步走在本世纪中叶建成富强民主文明和谐美丽的社会主义现代化强国;

    ——明确新时代我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,必须坚持以人民为中心的发展思想,不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕;

    ——明确中国特色社会主义事业总体布局是“五位一体”、战略布局是“四个全面”,强调坚定道路自信、理论自信、制度自信、文化自信;

    ——明确全面深化改革总目标是完善和发展中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化;

    ——明确全面推进依法治国总目标是建设中国特色社会主义法治体系、建设社会主义法治国家;

    ——明确党在新时代的强军目标是建设一支听党指挥、能打胜仗、作风优良的人民军队,把人民军队建设成为世界一流军队;

    ——明确中国特色大国外交要推动构建新型国际关系,推动构建人类命运共同体;

    ——明确中国特色社会主义最本质的特征是中国共产党领导,中国特色社会主义制度的最大优势是中国共产党领导,党是最高政治领导力量,提出新时代党的建设总要求,突出政治建设在党的建设中的重要地位。

    新时代中国特色社会主义思想,是对马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观的继承和发展,是马克思主义中国化最新成果,是党和人民实践经验和集体智慧的结晶,是中国特色社会主义理论体系的重要组成部分,是全党全国人民为实现中华民族伟大复兴而奋斗的行动指南,必须长期坚持并不断发展。

    全党要深刻领会新时代中国特色社会主义思想的精神实质和丰富内涵,在各项工作中全面准确贯彻落实。

    ——坚持党对一切工作的领导。

    ——坚持以人民为中心。

    ——坚持全面深化改革。

    ——坚持新发展理念。

    ——坚持人民当家作主。

    ——坚持全面依法治国。

    ——坚持社会主义核心价值体系。

    ——坚持在发展中保障和改善民生。

    ——坚持人与自然和谐共生。

    ——坚持总体国家安全观。

    ——坚持党对人民军队的绝对领导。

    ——坚持“一国两制”和推进祖国统一。

    ——坚持推动构建人类命运共同体。

    ——坚持全面从严治党。

    以上十四条,构成新时代坚持和发展中国特色社会主义的基本方略。全党同志必须全面贯彻党的基本理论、基本路线、基本方略,更好引领党和人民事业发展。

    近日,中国互联网金融协向会员单位下发了新版的《互联网金融信息披露 个体网络借贷》(T/NIFA 1—2017)团体标准(下文简称《信披标准》),此标准曾于2016年10月28日首次下发,而修订后的版本较以往更加严格,披露项目较此前增加30项,其中强制性披露项由之前的65项增加至109项。

    中国互联网金融协会在官方微信公众号文章中表示,近一年来,之前的标准经受了市场的检验,并获得监管部门以及行业的一致认可,而本次修改是为了适应今年8月24日银监会正式发布的《网络信贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(银监办发〔2017〕113号),该指引中第二十四条显示:“中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷行业的信息披露进行自律管理”。

    中国互联网金融协会还表示,标准实施近一年以来的情况,按照“披露指标不遗漏、披露内容不冲突”的修订原则,对从业机构信息、平台运营信息、项目信息等披露指标进行了适应性完善。修订后的《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》(T/NIFA 1—2017)团体标准信息披露项为126项,较原标准增加了30项,其中,强制性披露项由原来的65项增加至109项,鼓励性披露项由原来的31项减少至17项。

    “修订后的标准保持了与银监会《信息披露指引》的一致性,对从业机构信息披露的要求更加严格,行业信息透明度将进一步提升,”中国互金协会表示。

    本次信息披露标准与此前一样共有三部分,分别是从业机构信息、平台运营信息和项目信息。中国互联网金融协会要求,网贷P2P应在其官网或者其他互联网渠道显著位置设置信息披露专栏,同时也要在协会的“全国互联网金融登记披露服务平台”以及监管部门指定的其他渠道进行披露。澎湃新闻注意到,目前在中国互金协会披露平台上披露信息的一共有101家互联网金融机构,该协会的会员总数为408家机构。

    那么本次信息披露标准增加的项目有哪些呢?关注点着重在哪些方面呢?

    关注点一:P2P风控能力

    从第一板块“从业机构信息”来看,澎湃新闻注意到,增加的条目主要是停业破产或者涉嫌欺诈等重大事项,以及p2p平台的风险管理和催收方式。

    《信披标准》新增要求披露公司的经营状态,分为开业、停业、注销和吊销,如果停业,需要补充说明原因,此外公司整顿、关闭的原因和情况也要如实披露,破产则需描述破产原因和进展,业务停顿或出现欺诈、损害出借人利益的重大事项也需一一披露。

    这一点也是为了适应P2P大规模整顿、停业的实际情况。根据****统计,历史累计停业及问题平台达到3858家,剩下的正常运营的平台在2000家左右。

    可以从标准中明显看出的是对P2P从业机构风控能力的关注。《信披标准》还要求,从业机构需要披露公司的风险管理组织架构、风险评估的流程图、风险预警机制或处理流程以及催收方式,包括以短信、电话为手段的自身催收方式和委托第三方催收方式。

    相较于去年的版本,从业机构信息还需披露各地分支机构的具体信息,除了自己的融资情况之外,还要披露其负债信息。

    关注点二:关联交易

    在第二板块“平台运营信息”中,首次提到了关联关系借款余额及笔数。具体而言,这种关联关系指的是P2P网贷主要股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或间接控制、有重大影响的企业、自然人之间的关系,以及可能导致P2P利益准仪的其他关系。其中,主要股东是持有该公司5%以上的股份或表决权的自然人、法人或其他组织,直接或间接控制企业,也指的是持股5%以上。

    关联交易也是今年7月成立的国务院金融稳定发展委员会重点关注的领域之一。中国人民银行行长周小川10月15日在G30国际银行业研讨会上就曾表示,“一些大型私人企业通过并购获得各种金融服务牌照,但并非真正意义上的金融控股公司,其间可能存在关联交易等违法行为。”

    周小川表示,目前对这种跨部门交易尚无相应监管政策,而金稳会将重点关注此类问题。

    在平台运营信息中,还增加的一条披露信息是收费标准,即P2P向借款人收取费用的名目及费用计算标准。目前部分P2P虽然没有将借款人的年化利率抬高到违法的36%以上,但是通过巧立名目收取各种费用,或者将收费环节前置,从而减少了实际贷出的款项,将实际利率抬高到了年化36%以上。

     

    关注点三:借款人必须提供征信报告

    在第三板块“项目信息”中,较去年新增了“借款人收入及负债情况”和“借款人征信报告”两项,这份征信报告指的是脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统或由中国人民银行依法批准成立的征信机构出具的征信报告中借款人的逾期情况。

    这也相当于要求一些粗放式经营的P2P必须向借款人取得征信报告,作为判断其财务状况并合理定价的支撑。

    除此之外,还有一个大的变动,是针对P2P对借款人还款期的持续观察和信息披露的,也客观上阻止了P2P撮合借款之后就当“甩手掌柜”。《信披标准》增加了“已撮合未到期项目信息”,并在里面要求P2P在还款期披露借款人在获得资金之后的使用情况、借款人经营状况和财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况和借款人受行政处罚情况。

    与上述《信披标准》同时发布的还有《互联网金融信息披露 互联网消费金融》(T/NIFA 2—2017)团体标准,定义并规范了27项披露指标,其中强制性披露指标23项,鼓励性披露指标4项,分为从业机构信息和业务信息两个方面,以期规范广大从业机构信息披露行为,进一步提高互联网消费金融从业机构的信息透明度,从而更有效地保障消费者合法权益,促进行业健康有序发展。

    来自银监会的数据显示,截至8月末,小微企业贷款和涉农贷款余额分别达29万亿元、30万亿元,普惠金融发展取得明显成效。目前,工农中建交5家大型银行已全部在一级分行设立了普惠金融事业部。同时,银监会已将普惠金融服务情况纳入监管评价体系,强化尽职免责,适度放宽不良贷款容忍度。

     

    从顶层设计出发,监管层为普惠金融设立独立部门以便于调配独立资源的政策先后落地。

     

    9月27日召开的国务院常务会议部署强化对小微企业的政策支持和金融服务,进一步增强经济活力巩固发展基础。银监会在之后的通报会上表示,这些政策一旦执行下来,将极大地激励银行业金融机构进一步加大信贷投放力度,使融资难得到进一步缓解。

     

    在完善普惠金融生态环境方面,银监会整合了小微、涉农、扶贫、助学等薄弱环节贷款数据,建立银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系。

     

    普惠金融信用信息和增信体系建设也正快速推进,银行业正联合税务总局开展“银税互动”,搭建银税信息共享平台;联动工商总局开展“银商合作”,应用企业信用信息公示系统,提高银行获客效率;与保监会联合推广小额贷款保证保险试点,配合推进全国信用信息共享平台等信用体系建设,推动发展政府支持的融资担保和再担保机构,等等。

     

    目前工农中建交5家大型银行已全部挂牌,并在135家一级分行设立普惠金融事业部。上证报记者了解到,第二梯队中,兴业银行和齐鲁银行普惠金融事业部已率先落地,部分股份行相关计划正在抓紧推进之中。

     

    从普惠金融相关统计数据看,截至6月末,农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村,覆盖率达到97.3%,银行业网点覆盖率达到96%,基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。

     

    同期银行业涉农贷款余额30万亿元,占各项贷款余额的25.2%,其中农户贷款余额7.7万亿元,同比增长15.2%。银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元,支持建档立卡贫困户486.1万户,小微企业贷款余额达到28.6万亿元,同比增长14.7%,约占全部贷款比重的25%。

            据财新网报道,中国互联网金融协会统计部负责人周国林近日在接受其采访时表示,鉴于各地金融监管部门出台的P2P网贷政策、标准存在一定差别,令平台在业务发展方向上面临困惑和矛盾,建议中央统一规范各地P2P网贷备案办法。

    据悉,自银监会于今年8月25日发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,以“一个办法三个指引”(俗称“1+3”)组成的网络借贷法规体系已经基本完备。

    不过,从目前的情况来看,地方上的金融监管部门对P2P的备案办法和监管规则却并未形成统一,并在专项整治的敏感时点中陷入了观望,平台方面也因为地区监管差别而在业务发展方面陷入了困惑。

    近期互金协会派出七个工作组,走访和调研了全国117家平台,后期会继续定期走访和调研。

    随后,在8月25日中国金融青年高峰论坛上,中国互联网金融协会统计部负责人周国林表示,从调研反馈的情况来看,多数P2P平台反映最集中的问题,是各地金融监管部门出台的政策、标准存在一定差别,这些差别是否会最终消除并形成统一的规范,存在不确定性,使他们在业务发展方向上面临困惑和矛盾。

    而在近期接受财新采访时,周国林指出,目前各地金融监管部门出台的备案办法及其中涉及的一些具体政策,从某种意义上具有前置性行为监管的特点和属性。针对这部分内容,希望由中央监管部门在后续监管实践中逐步出台统一的标准或指导意见。

    周国林称,无论是互联网还是传统机构,都需要统一的监管。对待互联网金融活动,即便是信息中介,由于金融活动的隐蔽性、传染性和互联网的特性相结合,确实需要中央金融监管部门统一规则和标准,同时发挥行业自律机制的优势,这些都是十分必要的。

    周国林表示,无论是资金端还是资产端,互金平台已经突破了地域的限制,地方金融监管部门在实施辖内监管时难免会遇到挑战或出现局限性。

    周国林指出,按照分工,地方金融监管部门在P2P监管过程中,除了事前备案,更多承担的是风险事后的管控和维稳。但按照风险防范和早期干预的原则,地方金融管理部门在实施备案管理的过程中,又不得不设置一些类似行为监管的标准。这也是出现前述情况的原因之一。

    周国林认为,备案实际上具有一些前置性管理或行为监管的特点或属性,包括现在地方出的很多解释,属于比较具体的监管措施,针对的是平台的某项业务。

    此外,周国林还提到,当前金融监管工作把风险防范放在了非常重要的位置,但行业和社会不必过度解读,应更多从正面理解,规范是为了更好地发展,互联网金融不应“谈风险变色”。

    另一方面,互金协会此次调研发现,目前互金平台可对接的资产越来越少。周国林认为,对于一些经营能力有限、风控能力较弱的平台,问题可能由此而生,需要引起监管部门的重视。

    此前,按照各个地方落实专项整治工作的要求,整改类互金机构需要实现业务规模和存量违规业务的“双降”,不再新增不合规业务。

    周国林表示,对于网贷行业所积聚和面临的风险,就好比一个气球,专项整治的要求实际上是要把气撒出去,而不是把气球捅破。现在,由于资产的减少,维系平台资金端的造血机制也面临较大压力,而一些平台迫于经营压力,盲目进入一些相对陌生的领域寻求资产,可能会催生新的风险。

    周国林个人建议:

    一是要继续加强投资者风险教育和消费者保护,打破刚兑;

    二是在发挥地方金融监管部门积极性和作用的同时,继续加强监管标准的统一性。



    互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范


    (征求意见稿)


    引言


    2017年2月,中国银监会办公厅发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),各相关机构在执行该《指引》过程中遇到不同程度的难处,且当前市场模式种类繁多,社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。为有效落实《指引》内容,推动网贷资金存管业务的有序发展,有效规范行业合法合规经营,特编制本规范。


    一、范围


    本规范适用于网络借贷资金存管业务,即商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。


    本规范提出了个体网络借贷资金存管的基本原则,规定了存管人、业务管理、业务运行和风险监测的要求。


    二、规范性引用文件


    本规范参照文件包括但不限于以下文件。凡是注日期的引用文件,仅所注日期的版本适用于本文件。凡是不注日期的引用文件,其最新版本(包括所有的修改单)适用于本文件。


    GB/T22239—2008信息安全技术信息系统安全等级保护基本要求;


    T/NIFA1—2016互联网金融信息披露个体网络借贷;


    银发〔2015〕221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;


    银监会令〔2016〕1号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》;


    银监办发〔2017〕21号《网络借贷资金存管业务指引》。


    三、术语与定义


    下列术语和定义适用于本文件。


    1、网络借贷资金internet lending fund:网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。


    2、网络借贷资金存管业务internet lending fund depository business:商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。


    3、委托人deposited lending platform:即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。


    4、存管人fund depository bank:为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。


    5、委托人的客户/客户user:委托人的客户包括出借人、借款人及担保人等。


    6、资金存管专用账户 special account for fund depository business:委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户,包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。


    7、汇总账户summary account:存管人为委托人开立的资金存管汇总账户。


    8、子账户 sub-account:存管人为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下开立的子账户,确保客户网络借贷资金分账管理。


    9、自有资金账户 lending platform's own fund account:委托人在存管人开立的存款账户,用于存放委托人自有资金,与客户网络借贷资金分账管理。


    10、网络借贷资金存管业务技术系统 internet lending fund depository business system:存管人为委托人提供资金存管服务而建立的自主管理、自主运营且安全高效的技术系统,以下简称“存管系统”。


    11、委托人运营平台 deposited lending platform:委托人运营并提供网络借贷信息中介服务的网站、APP或其他移动端平台等。


    12、出借人lender:经委托人提供的信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。


    13、借款人borrower:在委托人运营平台发布借款需求信息,从出借人处借入资金的自然人、法人或其他组织。


    14、担保人guarantor:为委托人运营平台发布的网络借贷项目提供担保的自然人、法人或其他组织。


    15、身份验证authentication:存管人通过一定的技术手段完成对客户真实身份确认的过程,个人客户应验证客户名称、证件类型、证件号码等信息,法人或其他组织客户应登记客户名称、证件类型、证件号码等信息。


    16、首笔支付认证 first payment authentication:


    A:存管人告知客户一个小额的随机金额,客户将该随机金额从其拟绑定的银行卡或银行账户转入到存管人指定的账户,存管人验证来账金额与指定的随机金额一致、来账银行卡户名和卡号与客户在存管系统登记的姓名和拟绑定的银行卡号一致,即为认证通过。其中,随机金额属于客户所有。


    B:存管人给客户拟绑定银行卡或银行账户转入随机金额,客户回填金额数值,存管人验证来账金额与制定随机金额一致,即为认证通过。


    17、三码认证 three factor authentication:客户姓名+身份证号(或护照号等其他有效身份证件号码)+银行卡号。存管人将三码信息发送到发卡行,验证该信息与客户在发卡行开卡时预留的信息一致,即为三码认证通过。


    18、四码认证 four factor authenticatio:三码+银行卡预留手机号。存管人将四码信息发送到发卡行,验证该信息与客户在发卡行开卡时预留的信息一致,同时存管人通过向客户银行卡预留手机号发送验证码等方式验证客户手机可用,即为四码认证通过。


    19、五码认证 five factor authentication:四码+银行卡交易密码。存管人将五码信息发送到发卡行,验证该信息与客户在发卡行开卡时预留的信息一致,同时存管人通过向客户银行卡预留手机号发送验证码等方式验证客户手机可用,即为五码认证通过。


    四、资金存管基本原则


    商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务,不视为对网贷交易行为提供的保证或担保,存管人不承担借贷违约责任。


    网贷资金存管业务有关当事机构应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的市场化原则,促进网贷行业规范发展。


    存管人应确保客户网络借贷资金与委托人自有资金隔离,同时应确保对各个客户的资金进行分账管理。


    五、资金存管业务规范


    1、存管人要求


    存管人应为在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行。


    存管人应具有明确的总行一级部门,该部门负责全行网络借贷资金存管业务的管理与运营,该部门设置能够保障全行存管业务运营的完整与独立,存管人不得委托或外包其他机构代理管理与运营。


    存管人应具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统。


    存管人应具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度,并在全行范围内发布并实施。存管人应具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力。


    存管人应承诺向委托人备案登记所在地的有关金融监管部门报送监管所需数据。存管人应符合国务院银行业监督管理机构提出的其他要求。


    2、业务管理


    ①审查标准


    存管人应对委托人设置相应的业务审查标准及审查机制,并在全行范围内正式发布实施。存管人审查标准内容应包括但不限于:


    ——委托人已在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照,且应在经营范围中实质明确网络借贷信息中介;

     

    ——委托人已在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;

     

    ——委托人已按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;


    ——委托人股东背景、高管情况、业务模式、业务规模、风险控制、技术系统等情况;


    ——委托人未从事或者未接受委托从事《暂行办法》规定的十三项禁止性活动;


    ——国家金融监管部门及委托人备案登记所在地金融监管部门规定的其他要求。


    存管人审查时,可要求委托人提供以下材料:


    ——委托人基本信息;


    ——委托人营业执照正副本复印件、税务登记证复印件;


    ——委托人在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记的证明材料;


    ——委托人公司章程;


    ——委托人股东资料;


    ——委托人董事、监事、高级管理人员履历等资料;


    ——委托人营业场所证明材料;


    ——委托人技术系统相关材料;


    ——会计事务所、律师事务所出具的委托人合规经营的审计报告、法律意见书;


    ——其他有利于开展网络借贷资金存管业务的材料。


    存管人对委托人的审查不得外包或者委托给其他机构。


    存管人负责网络借贷资金存管业务的总行一级部门应对委托人实施现场调查。存管人对委托人审查相关文档应保存5年以上。


    ②资金存管专用账户管理


    a、管理要求


    存管人应制定完善的资金存管专用账户(含汇总账户、子账户)管理规范,且符合中国人民银行对于银行结算账户管理的有关规定。确保客户网络借贷资金和委托人自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金。


    存管人应为委托人开立网络借贷资金存管汇总账户,该账户由存管人管理。存管人应根据法律法规规定和存管合同约定,按照出借人、借款人与担保人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷资金的清算支付。委托人仅能发起存管合同约定的自身佣金、满标放款等符合自身定位的划拨指令。


    存管人应在汇总账户下为每个出借人、借款人、担保人等分别开立子账户,子账户应和委托人的客户直接一一对应,确保存管系统与委托人的系统数据一致。

     

    存管人不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。


    b、开户


    存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户、设置交易密码等环节。

     

    存管人应为委托人开立网络借贷资金存管汇总账户。


    存管人为个人客户开立子账户时,应设置必要的身份验证环节,至少采取三码认证或安全性不低于三码认证的认证方式。


    存管人为法人或其他组织客户开立子账户时,应设置必要的身份验证环节,存管人应采取首笔支付认证、线下人工审核客户营业执照等资料等方式之一(或采取安全性不低于上述方式认证)。


    存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应支持委托人非法挪用客户资金。


    客户开户时应在存管系统中设置子账户交易密码,该交易密码由存管人保管,存管人不得以任何方式向第三方泄露客户的交易密码,存管人不得委托或授权其他机构验证交易密码,存管人不得支持客户委托或授权第三方代为进行密码验证,委托人不得以任何方式截取、破解客户的交易密码。


    存管人应提供账户信息变更及销户功能。


    c、银行卡/银行账户操作


    存管人应将客户子账户与该客户的银行借记卡/账户绑定,绑定过程中应核验客户身份,验证客户拟绑定的银行卡/账户信息。


    对于个人客户绑卡,存管人应至少采取四码认证、三码认证+首笔支付认证、五码认证等方式之一(或采取安全性不低于上述方式认证)。


    对于法人或其他组织客户,存管人应采取首笔支付认证、线下人工审核客户营业执照等资料等方式之一(或采取安全性不低于上述方式认证)。


    存管人应提供银行卡/账户绑定及解除绑定的功能。


    ③资金管理


    a、充值


    存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户充值功能,所有充值应确保及时地进入资金存管专用账户,且同时在子账户记录增加相应充值金额。


    客户通过存管人提供的支付通道进行充值时,存管人应确保充值是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,并可设置期限、金额等限制。


    b、投资


    出借人对网络借贷项目进行投资时,存管人应验证客户子账户的交易密码,确保投资是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,并可设置期限、金额等限制。仅针对委托人运营平台提供的自动投标类产品,客户投资前可以进行授权。


    存管人应实现出借人投资资金从出借人子账户直接进入借款人子账户,不得支持第三方账户中转。存管人应在资金划拨过程中实时对交易信息和标的信息进行表面一致性核验。


    c、提现


    存管人应使用存管人自身的支付通道或使用符合中国人民银行支付管理相关规定的第三方机构提供的支付通道实现账户提现功能,所有提现操作应在子账户记录减少相应提现金额,并确保提现资金及时进入客户已绑定的银行卡/银行账户。


    存管人应确保由客户子账户向其银行卡或银行账户提现。存管人应建立提现运营流程,客户子账户资金不得混用。


    客户通过存管人提供的支付通道进行提现时,存管人应验证客户子账户的交易密码,确保提现是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,并可设置期限、金额等限制。存管人应设置取消业务授权功能。


    d、还款/代偿


    借款人对网络借贷项目进行还款时、或担保人等对网络借贷项目进行代偿时,存管人应验证还款或代偿指令的借贷关系,确保还款/代偿是客户本人或客户本人授权操作,不得外包或委托其他机构代理。其中,如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作。


    还款时,存管人应实现借款人还款资金从借款人子账户直接进入出借人子账户,不得支持第三方账户中转;代偿时,存管人可支持担保人代偿资金直接从担保人子账户直接进入出借人子账户,也可从担保人子账户经借款人子账户再进入出借人子账户,不得支持通过其他方账户中转。

     

    e、缴费


    存管人应支持委托人在充值、投资、提现、还款/代偿等环节收取服务费用,但委托人收取的费用应单独区别于客户资金进行管理。


    f、其他


    存管人不得支持委托人以任何非法方式截留客户充值资金。


    存管人应在资金划拨过程中实时对交易信息和标的信息进行表面一致性核验。


    存管人应在存管系统中实现必要功能,支持借款余额限制等监管要求。对于借款余额限制,存管人可选择在标的发布时或标的发布后实施监控,具体方式详见附录A。


    ④信息管理


    存管人应制定并发布委托人客户信息管理制度,确保委托人客户信息采集、处理及使用的合法性和安全性。


    存管人应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密,未经出借人与借款人同意,不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。


    存管人可要求委托人披露相关信息,包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息等。


    存管人应在标的创建时以及所有资金流转环节采集并留存完整的交易信息,确保所有资金变动可溯源。


    存管人应妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案,相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上。


    存管人可要求委托人提供标的相关合同的电子版附件,必要时可对合同信息以及委托人网站披露信息进行抽查。


    存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任。


    ⑤系统管理


    存管人应负责存管系统的持续开发和安全运营。


    存管人应与委托人共同制定供双方业务系统遵守的接口规范,并为委托人提供数据接口,该接口应能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询的功能。


    存管人应在与委托人系统组织系统联网和灾备应急测试,及时安排系统优化升级,确保数据传输安全、顺畅。


    存管系统具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑对应业务量下的客户各类峰值操作。存管系统应与委托人系统直接对接,以避免信息泄露,地方监管要求除外。


    3、业务运营


    ①存管合同


    存管人在与委托人等签署资金存管合同前,应按照自身制定发布的业务审查标准和审查机制,自行完成审查。


    存管人应按监管相关规定与委托人等签订资金存管合同,明确各自权利义务和违约责任。


    存管人应当在为客户开立子账户时,与客户、委托人共同在线签署三方存管合同,约定各方权责利。资金存管合同应由存管人总行签署,合同至少应包括以下内容:


    ——当事人的基本信息;


    ——当事人的权利和义务;


    ——网络借贷资金存管专用账户的开立和管理;


    ——委托人客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等环节资金清算及信息交互的约定;


    ——网络借贷资金划拨的条件和方式;


    ——网络借贷资金使用情况监督和信息披露;


    ——存管服务费及费用支付方式;


    ——存管合同期限和终止条件;


    ——风险提示;


    ——反洗钱职责;


    ——违约责任和争议解决方式;


    ——其他约定事项。


    ②存管费用


    存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用,不得以不正当手段扰乱市场秩序。


    ③系统接入


    存管人应要求委托人制定存量业务迁移计划,将委托人全部历史待还标的及信息迁移至存管系统中。存管人有义务按资金存管合同要求,协助委托人完成全量客户数据、资金的迁移,迁移周期应不超过3个月。


    存管人应要求委托人从接入存管系统之日起,所有网络借贷业务的客户资金都应由存管系统进行管理。


    存管人应支持根据市场情况、委托人需求等对存管系统进行更新、优化升级。


    ④账务核对


    存管人不得仅记录委托人发送的指令、资金或账务变动信息,存管人应根据客户发出的指令或客户授权发出的指令,在通过交易密码进行验证后,办理网络借贷资金划转的同时,由存管系统逐笔记录资金流水,且应与委托人每日核对交易流水,确保系统与委托人交易流水一致。


    存管人应将存管系统记录的账务信息与委托人记录的账务信息,每日进行子账户分户对账,确保存管人系统与委托人系统账务一致。


    存管人应对资金存管汇总账户与子账户进行每日总分核对,确保分户账与总账一致。存管人应制定核对不平时的差错处理流程。


    ⑤系统运维


    存管人系统运维应制定相应的系统运维制度。包含但不限于机房管理、介质管理、设备管理、人员管理、监控巡检管理、变更管理、安全事件处理等相关内容。


    存管人应根据不同的事件,制定应急预案,形成系统应急手册。


    ⑥清算处置


    委托人暂停、终止业务时,存管人应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作,相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同约定办理。


    ⑦客户服务


    委托人在上线存管系统后,存管人应根据客户需要及时提供存管额度查询、客户交易流水查询、信息变更、咨询答复、投诉处理等服务。


    ⑧风险监控


    存管人应建立委托人负面舆情信息监测机制,及时掌握委托人平台运行状况。


    存管系统应设置风险监控机制,建立数据分析模型,当发现委托人平台出现超限额等违法违规及交易数据异常情况时,应及时向监管部门报告。

     

    ⑨信息披露


    存管人应根据法律法规规定和存管合同约定,定期向委托人和合同约定的对象提供网络借贷资金存管报告,披露委托人客户交易结算资金的保管及使用情况,报告内容应至少包括以下信息:委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。


    存管人应通过全国互联网金融登记披露服务平台,公开披露相关存管信息。


    ⑩监管报送


    存管人应承诺,存管系统预留与监管机构和行业自律组织的各类系统对接的数据接口,并开放满足监管要求的数据字段,符合非现场监管标准。


    附录 A


    (规范性附录)标的限额管理举例


    存管人可任选其一或采用不低于以下监控要求的限额监控方式:

     

    1、单笔监控借款人为自然人的,单个标的借款金额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的,单个标的借款金额不超过100万元。

     

    2、累计监控借款人为自然人的,同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额不超过20万元。借款人为法人或其他组织的,同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额不超过100万元。

     

    3、定期监控,存管人可监控同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限。对于借款人是自然人的,借款余额上限为人民币20万元;对于借款人是法人或其他组织的,借款余额上限为人民币100万元。

     

    对于超出借款余额上限的,存管人应及时报送相应监管部门,或通过中国互联网金融协会搭建数据收集平台,统一报送各地监管部门。


    本《规范》“征求意见稿”由中国互联网金融协会发布



           央广网8月25日消息 8月25日,为规范网络借贷信息中介机构业务活动信息披露行为,银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。《指引》指出,网络借贷信息中介机构应当向公众披露如下信息:网络借贷信息中介机构备案信息;网络借贷信息中介机构组织信息;网络借贷信息中介机构审核信息。

      第一条 为规范网络借贷信息中介机构业务活动信息披露行为,维护参与网络借贷信息中介机构业务活动主体的合法权益,建立客观、公平、透明的网络借贷信息中介业务活动环境,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规,制定本指引。

      第二条 本指引所称信息披露,是指网络借贷信息中介机构及其分支机构通过其官方网站及其他互联网渠道向社会公众公示网络借贷信息中介机构基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询投诉渠道信息等相关信息的行为。

      第三条 网络借贷信息中介机构应当在其官方网站及提供网络借贷信息中介服务的网络渠道显著位置设置信息披露专栏,展示信息披露内容。披露用语应当准确、精练、严谨、通俗易懂。

      第四条 其他互联网渠道包括网络借贷信息中介机构手机应用软件、微信公众号、微博等社交媒体渠道及网络借贷信息中介机构授权开展信息披露的其他互联网平台。各渠道间披露信息内容应当保持一致。

      第五条 信息披露应当遵循“真实、准确、完整、及时”原则,不得有虚假记载、误导性陈述、重大遗漏或拖延披露。

      第六条 信息披露内容应当符合法律法规关于国家秘密、商业秘密、个人隐私的有关规定。

      第二章 信息披露内容

      第七条 网络借贷信息中介机构应当向公众披露如下信息:

      (一) 网络借贷信息中介机构备案信息

      1. 网络借贷信息中介机构在地方金融监管部门的备案登记信息;

      2. 网络借贷信息中介机构取得的电信业务经营许可信息;

      3. 网络借贷信息中介机构资金存管信息;

      4. 网络借贷信息中介机构取得的公安机关核发的网站备案图标及编号;

      5. 网络借贷信息中介机构风险管理信息。

      (二) 网络借贷信息中介机构组织信息

      1. 网络借贷信息中介机构工商信息,应当包含网络借贷信息中介机构全称、简称、统一社会信用代码、注册资本、实缴注册资本、注册地址、经营地址、成立时间、经营期限、经营状态、主要人员(包括法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员)信息、经营范围;

      2. 网络借贷信息中介机构股东信息,应当包含股东全称、股东股权占比;

      3. 网络借贷信息中介机构组织架构及从业人员概况;

      4. 网络借贷信息中介机构分支机构工商信息,应当包含分支机构全称、分支机构所在地、分支机构成立时间、分支机构主要负责人姓名,分支机构联系电话、投诉电话,员工人数;存在多个分支机构的应当逐一列明;

      5. 网络借贷信息中介机构官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息;存在多个官方渠道的应当逐一列明。

      (三) 网络借贷信息中介机构审核信息

      1. 网络借贷信息中介机构上一年度的财务审计报告;

      2. 网络借贷信息中介机构经营合规重点环节的审计结果;

      3. 网络借贷信息中介机构上一年度的合规性审查报告。

      网络借贷信息中介机构应当于每年1月10日前披露本条款(一)、(二)项信息;应当于每年4月30日前披露本条款(三)项信息。若上述任一信息发生变更,网络借贷信息中介机构应当于变更后10个工作日内更新披露信息。

      第八条 网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末经网络借贷信息中介机构撮合交易的如下信息:

      (一) 自网络借贷信息中介机构成立以来的累计借贷金额及笔数;

      (二) 借贷余额及笔数;

      (三) 累计出借人数量、累计借款人数量;

      (四) 当期出借人数量、当期借款人数量;

      (五) 前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比;

      (六) 关联关系借款余额及笔数;

      (七) 逾期金额及笔数;

      (八) 逾期90天(不含)以上金额及笔数;

      (九) 累计代偿金额及笔数;

      (十) 收费标准;

      (十一) 其他经营信息。

      第九条 网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露如下信息:

      (一) 借款人基本信息,应当包含借款人主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人所属行业、借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况;

      (二) 项目基本信息,应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施;

      (三) 项目风险评估及可能产生的风险结果;

      (四) 已撮合未到期项目有关信息,应当包含借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息。

      本条款(一)、(二)、(三)项内容,网络借贷信息中介机构应当于出借人确认向借款人出借资金前向出借人披露。

      本条款(四)项内容,若借款期限不超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按月(每月前5个工作日内)向出借人披露;若借款期限超过六个月,网络借贷信息中介机构应当按季度(每季度前5个工作日内)向出借人披露。若已发生足以导致借款人不能按约定期限足额还款的情形时,网络借贷信息中介机构应当及时向出借人披露。

      出借人应当对借款人信息予以保密,不得非法收集、使用、加工、传输借款人个人信息,不得非法买卖、提供或者公开借款人个人信息。

      第十条 网络借贷信息中介机构或其分支机构发生下列情况之一的,网络借贷信息中介机构应当于发生之日起48小时内将事件的起因、目前的状态、可能产生的影响和采取的措施向公众进行披露。

      (一) 公司减资、合并、分立、解散或申请破产;

      (二) 公司依法进入破产程序;

      (三) 公司被责令停业、整顿、关闭;

      (四) 公司涉及重大诉讼、仲裁,或涉嫌违法违规被有权机关调查,或受到刑事处罚、重大行政处罚;

      (五) 公司法定代表人、实际控制人、主要负责人、董事、监事、高级管理人员涉及重大诉讼、仲裁,或涉嫌违法违纪被有权机关调查,或受到刑事处罚、重大行政处罚,或被采取强制措施;

      (六) 公司主要或者全部业务陷入停顿;

      (七) 存在欺诈、损害出借人利益等其他影响网络借贷信息中介机构经营活动的重大事项。

      第十一条 网络借贷信息中介机构应当向公众披露咨询、投诉、举报联系电话、电子邮箱、通讯地址。

      网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上定期以公告形式向公众披露其年度报告、相关法律法规及网络借贷有关监管规定。

      第十二条 披露的信息应当采用中文文本。同时采用外文文本的,应当保证两种文本的内容一致。两种文本产生歧义的,以中文文本为准。

      第十三条 披露的信息应当采用阿拉伯数字。除特别说明外,货币单位应当为人民币“元”。

      第三章 信息披露管理

      第十四条 网络借贷信息中介机构应当建立健全信息披露制度,指定专人负责信息披露事务,确保信息披露专栏内容可供社会公众随时查阅。

      第十五条 网络借贷信息中介机构应当对信息披露内容进行书面留存,并应自披露之日起保存五年以上。

      第十六条 网络借贷信息中介机构应当按要求将信息披露公告文稿和相关备查文件报送其工商登记注册地地方金融监管部门、国务院银行业监督管理机构派出机构,并置备于网络借贷信息中介机构住所供社会公众查阅。

      第十七条 网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉、尽职,保证披露的信息真实、准确、完整、及时。网络借贷信息中介机构信息披露专栏内容均应当有网络借贷信息中介机构法定代表人的签字确认。

      第十八条 借款人应当配合网络借贷信息中介机构及出借人对项目有关信息进行调查核实,保证提供的信息真实、准确、及时、完整、有效。

      第十九条 本指引没有规定,但不披露相关信息可能导致借款人、出借人产生错误判断的,网络借贷信息中介机构应当将相关信息予以及时披露。

      第二十条 网络借贷信息中介机构拟披露信息属于国家秘密的,按本指引规定披露可能导致其违反国家有关保密法律法规的,可以豁免披露。本指引所称的国家秘密,是指国家有关保密法律法规及部门规章规定的,关系国家安全和利益,依照法定程序确定,在一定时间内只限一定范围的人员知悉,泄露后可能损害国家在政治、经济、国防、外交等领域的安全和利益的信息。

      第二十一条 未按本指引要求开展信息披露的相关当事人,由相关监管部门按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四十条、第四十一条予以处罚。

      第二十二条 网络借贷信息中介机构应当按要求及时将信息披露内容报送监管机构。

      第四章 附则

      第二十三条 网络借贷信息中介业务活动信息披露行为,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构及其派出机构和地方金融监管部门的监督管理。

      第二十四条 中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷行业的信息披露进行自律管理。

      第二十五条 已开展网络借贷信息中介业务的机构,在开展业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

      第二十六条 本指引所称不超过、以内、以下,包括本数。

      第二十七条 本指引解释权归国务院银行业监督管理机构。

      第二十八条 本指引自公布之日起施行。

      附件

      信息披露内容说明

      1.1数据按月披露的,统计时点为统计月末最后一日24时。数据按季度披露的,统计时点为统计季度末最后一日24时。

      1.2信息披露货币单位为人民币“元”,保留两位以上小数;数量单位为“个”、“人”;比例统计单位“%”。

      1.3信息披露日期格式统一为“yyyy-mm-dd”,如“2015-1-31”。

      1.4信息披露电话格式统一为“区号-电话号码”或“手机号”。

      1.5网络借贷信息中介机构以下简称“网贷机构”。

      2.1网贷机构备案信息

      2.1.1备案信息:指网贷机构已经备案登记的相关信息,包括备案登记地方金融监管部门、备案登记时间、备案登记编号(如有)等。

      2.1.2电信业务经营许可信息:指网贷机构获得的网络借贷中介业务电信业务经营许可证号。

      2.1.3资金存管信息:指网贷机构资金存管的银行全称。

      2.1.4网站备案图标及编号:指网贷机构获得的公安机关出具的网站备案图标及编号。

      2.1.5风险管理信息:指网贷机构风险管理架构、风险评估流程、风险预警管理情况、催收方式等信息。

      2.2网贷机构组织信息

      2.2.1网贷机构工商信息

      (1) 公司全称:指网贷机构在工商部门登记注册的公司全称。

      (2) 公司简称(常用名):指网贷机构对外简称或常用简称,如有多个简称,应当逐一列明并以分号分隔。

      (3) 统一社会信用代码:指网贷机构在工商部门登记注册后获得的统一社会信用代码;若无统一社会信用代码,则填写组织机构代码。

      (4) 公司注册资本:指网贷机构在工商部门依法登记的注册资本。有限责任公司的注册资本为在工商部门依法登记的全体股东认缴的出资额。股份有限公司采取发起设立方式设立的,注册资本为在工商部门依法登记的全体发起人认购的股本总额;股份有限公司采取募集设立方式设立的,注册资本为在工商部门依法登记的实收股本总额。

      (5) 实缴注册资本:指网贷机构已实际出资的资金总额。

      (6) 公司注册地:指网贷机构在工商部门登记注册的公司地址。

      (7) 公司经营地:指网贷机构实际开展经营的地址,如有多个经营地,应当逐一列明并以分号分隔。

      (8) 公司成立时间:指网贷机构注册成立的日期,即营业执照上的公司成立日期。

      (9) 公司经营期限:指网贷机构在工商部门注册的存续期间。

      (10) 公司经营状态:指网贷机构目前公司经营状况,分为开业、停业、注销、吊销。若为停业状况,应补充说明原因。

      (11) 公司法定代表人:指网贷机构营业执照上登记的法定代表人姓名。

      (12) 公司经营范围:指网贷机构于工商登记注册部门核准登记的经营范围。

      2.2.2网贷机构股东信息

      (1) 公司股东名称:指网贷机构股东在工商部门依法登记注册的全称。

      (2) 公司股东占股比例:指网贷机构股东持有股份占网贷机构全部股份的比例,单位为百分比。

      2.2.3组织架构及从业人员概况

      (1) 组织架构:指网贷机构内部部门设置及层级。

      (2) 从业人员概况:指在网贷机构工作,由网贷机构支付工资的各类人员,以及有工作岗位,但由于学习、病休产假等原因暂未工作,仍由单位支付工资的员工,包括正式人员、劳务派遣人员、临时聘用人员等的人员总数、年龄分布、学历分布等情况。

      2.2.4分支机构信息

      (1) 分支机构全称:指网贷机构的分支机构在工商部门登记注册的公司全称。

      (2) 分支机构所在地:指网贷机构的分支机构在工商部门登记注册的公司地址。

      (3) 分支机构成立时间:指网贷机构的分支机构注册成立的日期,即分支机构营业执照上的分支机构成立日期。

      (4) 分支机构负责人:指网贷机构的分支机构的负责人姓名。

      (5) 分支机构联系电话:指网贷机构的分支机构的联系电话。

      (6) 分支机构投诉电话:指网贷机构的分支机构的投诉电话。

      (7) 分支机构员工人数:指网贷机构的分支机构的员工总人数。同时应当区分正式员工、派遣员工、临时员工数量。

      2.2.5渠道信息

      (1) 公司官方网址:指网贷机构在运营的网站域名及IP地址。

      (2) 平台APP名称、微信公众号、微博:指网贷机构依法注册并使用的开展网络借贷信息中介服务的APP、社交媒体账号及IP地址(或链接)。

      2.3网贷机构审核信息

      2.3.1财务审计报告:指会计师事务所出具的网贷机构上一年度审计报告。

      2.3.2重点环节审计结果:指会计师事务所出具的对网贷机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性、资金运用流程等重点环节的审计结果。

      2.3.3合规报告:指律师事务所出具的对网贷机构合规情况审查报告。

      2.4网贷机构经营信息

      2.4.1累计交易总额:指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款项目的本金总合。

      2.4.2累计交易笔数:指自网贷机构成立起,经网贷机构撮合完成的借款交易笔数总合。

      2.4.3借贷余额:指截至统计时点,通过网贷机构已经上线运行的网络借贷信息中介平台完成的借款总余额。

      2.4.4累计借款人数量:指借款人通过网贷机构成功借款的借款人总数。同一借款人多次借款的,按实际借款人计算。(例如:张三借款3次,累计借款人数量为1)

      2.4.5累计出借人数量:指出借人通过网贷机构成功出借资金的出借人总数。同一出借人多次出借的,按实际出借人计算。(例如:张三出借3次,累计出借人数量为1)

      2.4.6当前借款人数量:指截至统计时点仍存在待还借款的借款人总数。同一借款人多次借款的,按实际借款人计算。

      2.4.7当前出借人数量:指截至统计时点仍存在待收借款的出借人总数。同一出借人多次出借的,按实际出借人计算。

      2.4.8前十大借款人待还金额占比:指在平台撮合的项目中,借款最多的前十户借款人的借款余额占总借款余额的比例。

      2.4.9最大单一借款人待还金额占比:指在平台撮合的项目中,借款最多一户借款人的借款余额占总借款余额的比例。

      2.4.10关联关系借款余额:指截至统计时点,与平台具有关联关系的借款人通过平台撮合完成的借款总余额。关联关系指网络借贷信息中介机构主要股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员与其直接或间接控制、有重大影响的企业、自然人之间的关系,以及可能导致网络借贷信息中介机构利益转移的其他关系(主要股东,指持有或控制网络信息借贷中介机构5%以上股份或表决权的自然人、法人或其他组织;直接或间接控制企业,指直接或间接持有企业5%以上股份或表决权)。

      2.4.11逾期金额:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的金额总合。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

      2.4.12逾期笔数:指按合同约定,出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。收到,是指资金实际划付至出借人银行账户。

      2.4.13逾期90天以上金额:指逾期90天(不含)以上的借款本金余额。

      2.4.14逾期90天以上笔数:指逾期90天(不含)以上的借款的笔数。

      2.4.15代偿金额:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额。

      2.4.16代偿笔数:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的笔数。

      2.4.17收费标准:指网贷机构向借款人收取费用的名目及费用计算标准。如涉及多个收费项目,应当逐一列明。

      2.5网贷机构项目信息

      2.5.1借款人基本信息

      (1) 借款人主体性质:指借款人为自然人、法人或其他组织。

      (2) 借款人所属行业:指借款自然人所在单位、借款法人或其他组织根据《国民经济行业分类》划分的行业类别。

      (3) 借款人收入及负债情况:指借款人在日常活动中所形成的、会导致所有者权益增加的、非所有者投入资本的经济利益的总流入,以及借款人过去的交易或者事项形成的、预期会导致经济利益流出企业的现时义务。

      (4) 借款人征信报告情况:指脱敏处理后,经借款人授权由中国人民银行征信系统出具的征信报告中借款人的逾期情况。

      2.5.2项目基本信息

      (5) 项目名称和简介:指网络借贷信息中介平台上展示的借款人借款项目的名称和基本情况介绍。

      (6) 借款金额:指借款人申请借款的本金金额。

      (7) 借款期限:指借款人申请借款的时长,应当以天、月、年为单位列明。

      (8) 借款用途:指借款人申请借款的具体去向。

      (9) 还款方式:还款方式应当以文字说明,并向出借人列明计算方式。如:按月付息到期还本。借款金额为X,年利率为Y,借款期限为Z月,则每月应还利息计算公式为:X×Y/12,应还总利息计算公式为:X×Y/12×Z。应还本金为X。

      (10) 年化利率:指借款人向出借人支付的利息费率,利率应当以年化形式披露,年以365天计算。

      (11) 起息日:指利息产生的起始日期。

      (12) 还款来源:指借款人借款的还款依据。

      (13) 担保措施:指在借款活动中,债权人为保障其债权的实现,要求债务人向债权人提供担保的方式(包括担保主体名称、担保措施、是否已履行完毕法律法规需办理的相关手续等信息)。

        随着我国经济发展进入新常态,支持经济增长的传统动能逐步减弱,亟须加快培育壮大新动能,保持经济中高速增长。面对新形势新要求,国家全面实施创新驱动发展战略,在全面创新改革试验、大众创业万众创新、“互联网+”和数字经济、战略性新兴产业等方面出台了一系列重大战略举措。

        8月24日,北京商报记者从国家发改委获悉,今年下半年要在推动创新创业方面取得更大突破。要围绕国务院批复的全面创新改革试验方案,持续推进重点改革任务落实落地。

    发改委表示,要深入实施创新驱动发展战略,努力在扩大有效供给、引领创新发展、促进新动能发展壮大、加速动能转换等方面取得新的更大成效。

        发改委透露,今年下半年要抓好第二批双创示范基地的建设工作,组织好双创活动周和创响中国等活动。下半年,发改委还将推进“互联网+”行动和数字经济健康发展。加快实施“互联网+”行动,做好《关于促进分享经济发展的指导性意见》贯彻落实,研究出台互联网市场准入负面清单。加快推进政务信息系统整合和数据资源共享开放,推动电子商务信用体系建设,营造有利于数字经济健康发展的政策环境。

       由银监会等多部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)至今刚好满一周年。一年中,882家网贷平台退出,截至目前,历史累计问题平台有3841家,现运营平台数约2000家,问题平台占比超六成。

       这一年,可以说是网贷行业的“监管年”,据统计,一年内各级监管部门共出台了50多份关于P2P的监管细则。《经济参考报》记者从银监会获悉,年内还将落地多项含硬性指标的监管文件,包括《网络借贷信息中介机构信息披露指引》(以下简称《信披指引》)、《网络小额贷款管理指导意见》等,其中《信披指引》最快将于本月内下发。

    深洗牌 882家网贷平台退出

       2016年8月24日,银监会等多部委联合发布《暂行办法》,为网贷平台划出了“十三条红线”,其中包括禁止自融或变相自融,禁止归集出借人的资金,禁止直接或变相承诺保本保息,禁止项目期限拆分,禁止自行发售或代销理财产品等。同时,《暂行办法》要求设有风险提示、信息披露专栏,对个人、企业分别设定借款金额上限,并要求平台上线银行存管,申请系统安全认证,电信业务许可证等。其中,银行存管最受关注。

    自《暂行办法》发布至今,网贷平台按照监管要求,走上加速整改合规的道路,也有不少平台自知无法符合最新监管要求,选择退出。网贷之家数据显示,一年以来,有882家平台退出网贷行业,恶性退出的问题平台225家,其中贷款余额超过千万元的有47家;良性退出的停业和转型平台657家。

       数据显示,广东、北京、上海等网贷发展规模居全国前列的地区,停业及问题平台数量同样居于前列。近一年时间,广东、北京、上海、浙江和山东五个地区累计停业及问题平台数量为556家,占比达到了63.04%。

    以去年8月24日为时间分割点进行统计分析,停业及问题平台占比发生了较大的变化,《暂行办法》出台前停业、转型的比例分别为43.12%、0.78%,《暂行办法》出台后停业、转型的比例上升至70.41%、4.08%。相对的,跑路、提现困难、经侦介入的平台数量占比均出现了下降。网贷之家分析师陈晓俊认为,出现此变化的原因是众多小平台在严厉的监管背景下,无法满足监管层的要求,平台选择主动清盘停止营业,这部分平台待收较小,比较容易完成清算。

       从平台背景来看,目前停业及问题平台中约99%的平台属于民营系平台,民营系平台由于没有强大的背景和雄厚的资本实力,在严厉的监管环境下更容易被淘汰出局。随着行业“大浪淘沙”的进行,强背景平台将更受关注。


    中国科技成果“井喷”:监管准备好了吗?1

     

    近年来,中国的移动支付发展迅速,领跑全球,中国迈进无现金时代指日可待。但与此同时,有关移动支付所导致的风险和监管问题也提上日程。各类网络诈骗、消费者权益纠纷、支付平台风险等问题频发,倒逼互联网金融的改革与监管进程。如何监管日新月异的互联网创新,又同时防止出现新的垄断,成为我们不可回避的问题。

     

    近日,央行宣布:从明年6月30日起,支付宝、财付通等所有第三方支付公司,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过网联。这意味所有的网络支付,都无法绕开监管。所有的交易明细,都在央行的监控范围之内。

     

    互联网支付进入央行监管模式。由央行主导、国内主要支付公司和银行参与的网联模式,成为中国互联网金融发展的一个里程碑。

     

    对消费者和业界来说,此举可以说有三大利好:

     

    第一,全面统一,效率更高。以前需要支付宝、微信们去和银行一家一家谈,标准不统一,老百姓不同银行卡在支付宝和微信上体验不同,有的限额、有的速度慢。现在网联的统一标准全部接入。这意味着未来在手机上的提现、跨行转账等一切和银行关联的事务效率将大幅提升。

     

    第二,骗局终结,百姓之福。新技术升级,诈骗手段也跟着升级。人们近年来碰到越来越多的网络诈骗方式,几乎都与互联网金融有关。一家诈骗传销公司只需与支付公司签个协议,就可以开始集资。国家无法及时并准确地掌握资金流动。

     

    而现在,所有网络支付都被纳入监管,我们的每一笔转账都在央行眼皮子底下。哪个支付公司纵容骗局、钱都去了哪里,一目了然,可以说问责到了根源。这可以在很大程度上避免网络诈骗公司的肆意妄为,有效保护消费者在虚拟世界里的财产安全。

     

    第三,信用体系,银行巨变。所有网络支付被监管,意味着我们的大量金融数据和消费行为将汇集给央行。国家开始为每一个人记录真正的信用。此举将让人们在支付宝、微信上的行为,转化为人们在银行的信用。

     

    可以说,网联的成立,不仅是国家重拳净化金融环境,更代表着由国家主导的中国新信用体系向前迈出了关键性的一步,也标志着中国金融改革又迈出了一大步。

     

    而消费者关切的则是,网联收编移动支付,对腾讯和阿里的既得利益造成一定程度上的打击,其原来的资金库红利没有了,那么互联网巨头会不会堤内损失堤外补,提高消费者的收费?当然,人们还是希望通过充分竞争来消解这一难题。可以说,所有的不合理收费都属于垄断收费。只要打破垄断,充分竞争,行业就傲慢不起来。这一点,互联网金融创新对传统银行业服务方式和服务态度的促进与提升,大家是有目共睹的。所以人们尤其希望统一互联网支付之后,不要回到老路上去,比如传统银行模式复归,比如在网联模式下央行偏心助推新的垄断。

     

    应该看到,互联网金融要监管,也必须监管,但我们更要防止新垄断局面的出现,抑制了互联网领域里的创新与创业。相反,网联等最新监管模式的创立,应该更有利于互联网创新与创业才对。

     

    大家知道,通过多年的布局,移动支付领域已经形成寡头局面:阿里和腾讯两巨头争雄。长时间以来,我们的网络信用只靠芝麻信用、财付通信用分评判。互联网支付截存的存款已经逼近并正在超越四大行的存款规模,阿里和腾讯两家“金融帝国”正冉冉升起。同时,其他有志于金融领域创新的机构甚至包括传统银行,却不同程度地受制于阿里和腾讯形成的垄断格局。人们看到,一些传统银行的理财平台也不得不搭上阿里、腾讯们的战舰,纷纷站队。人们还看到,其他支付创新,比如小米支付、华为支付等更安全的终端支付,却因为阿里、腾讯的垄断抑制而发展不起来,或至少没有取得其应有的市场地位。

     

    当今,共享单车、无人超市等线下支付场景正在打造新业态、新生活。无现金时代已经离我们越来越近,连街边卖水果的大爷、大妈都知道扫码支付。如果你的信用不好,可能你连共享单车都无法解锁。创造一个更公平、更透明、没有骗局的安全又真正普惠老百姓的金融环境是时代的要求,发展的要求。

     

    高铁、网购、支付宝、共享单车——这些世界人民心目中的中国“新四大发明”正成为崛起的中国的靓丽名片。这四大名片中的三张可以说都与移动支付紧密相关。如何保护好中国新兴的互联网业态,全面推进“互联网+”国策,更好地惠及百姓生活与工作,是所有监管与改革的出发点与归结点。

    8月17日,《财经》记者通过上海、北京多家P2P公司获悉,当地金融局/办要求辖内P2P公司做出书面承诺:在互联网金融风险专项整治工作期间,控制企业业务规模(不得增长),直至公司获得备案;同时不得开展不合规业务;在2018年3月前,清理存量不合规业务至0。

     

    据了解,各地金融局/办是在接受互联网金融风险专项整治工作领导小组的指示后,做出上述监管举措。

     

    各地的通知方式和表述略有不同,在业务规模上,北京仅要求“控制”,而上海直接要求“不得增长”。据京沪机构反应,这一承诺要求是全国范围的,来自互联网金融风险专项整治工作领导小组的会议精神。日前,国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组召开了清理整顿工作座谈会,研究部署下一阶段工作重点。

     

    上海一家规模较大的P2P公司高层表示,这是在全国金融工作会议之后、十九大之前严控风险、维护金融稳定的要求。而要控制不能增长的“业务规模”目前只是粗口径要求,尚没有细化。根据该公司与区金融办的沟通,主要是指在贷规模;P2P备案将于2018年3、4月份全国范围正式启动,届时,全国能获得备案的可能只有100家公司,其中上海约有20家。

     

    但广州一家P2P公司对《财经》记者表示尚未接到相关地方监管部门通知;深圳一家P2P公司负责人表示没有接到通知,但“据说领导口头提过”。

     

    机构数量缩编

     

    控制规模会对P2P公司的利润产生不小的影响,而这些公司显然要在规模无增下撑半年以上。“这对于积累深厚、合规程度较高的企业而言,还能承受;但对于规模小的企业,以及一些本身存在庞氏骗局的企业,则是很重的打击。”前述高管表示。在他看来,接下来很可能会出现P2P大规模倒闭的情况。

     

    事实上,过去一年,正常运营的网贷平台数量持续下降。据统计,截至2017年7月底,我国P2P借贷平台累计达到5,272家,其中正常运营1539家,相较于一年前减少600多家,每月都有不少P2P平台关停或整改。

     

    在前诉高管看来,“业务规模不增长”怎么衡量、怎么执行、会不会导致平台出现大规模倒闭,是现在最大的问题。但监管对压降业务规模的态度是比较强硬的。业界传闻有一些P2P公司与上海市领导沟通都没有商量空间。

     

    北京一家P2P公司从业人员表示,“业务规模”的衡量是多元的,北京没有衡量细则、也没有说不能增长,则表示在具体业务中有其他空间。

     

    明年3、4月启动备案

     

    对于“控制业务规模”的要求,京沪两地均以“获得备案”为时间节点。上海浦东区的书面通知要求,若违反三项承诺,则不予办理备案登记。

     

    P2P目前并未实行牌照记,而是备案制。2016年11月,银监会联合工信部、工商局发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,对新设立平台,应在完成工商登记注册、领取企业法人营业执照后10个工作日内向当地监管部门申请备案登记;而对已经设立并开展营业的平台,则需根据P2P风险专项整治中分类处置结果做相应安排。

     

    但由于备案对象是地方金融监管部门,目前各地金融局/办在制订当地备案管理办法。厦门、上海、深圳、北京等地的征求意见稿已陆续出台。

     

    前述上海P2P公司高管透露,P2P备案将于2018年3、4月份全国范围正式启动,届时,全国能获得备案的可能只有100家公司,其中上海约有20家。业内人士表示,P2P平台多集中在北京、上海、深圳、广州、杭州。

     

    从这次承诺要求来看,整治工作要求在2018年3月底前,互金平台完成对互金平台不合规业务的清零。这也与2017年6月份央行等十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》所规定的时间节点一致。该通知明确了互金平台的整改实施阶段最迟于2018年6月底前完成,对个别从业机构情况特别复杂的,整改期最长可延至2年。

     

    对于P2P公司来说,虽然这一年多来“活着”很不容易,但整改期限已经一再延期了。2016年10月,国务院下发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,由央行联合十七部门成立全国整治工作领导小组,由各省级政府成立地方领导小组。该方案表示整治工作于2016年4月就已开始,并定于2017年3月底前完成验收和总结。2016年8月24日由银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,针对P2P公司整改制订了更多细则,并留下12个月的整改过渡期。

     

    根据《财经》记者获得的一份上海黄埔区互金互联网金融风险专项整治工作闭门会会议记录显示,整治过程的重点工作,还包括不得开展20万以上的业务、资金存管属地化等问题。

     

    会议记录显示,监管重申P2P信息中介身份,强调业务必须是直接借贷模式,不得触碰红线,规范资金存管要求,信息披露要完整等。

     

    基于以上要求,专项整治的重点工作包括:不得开展20万以上的业务、借款人与投资人真实信息记录、债权转让规范、不允许承诺保本保息、不允许期限拆分、不能有活期产品、逐笔交易都要有电子交易合同、不得自行发售和代销理财、资金存管属地化等行业热点问题。

     

    此外,还明确P2P网贷机构不得开展校园贷,有校园贷业务的企业一律不予备案。现金贷业务必须核实借款人身份(身份信息、银行信息),利率必须在国家规定的 36% 以内,不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收。

     

    每月的 5 号和 26 号黄埔区区金融办会收集企业数据,股权法人变更、经营业务、合作单位、逾期规模等信息,需上报检查小组,并逐级上报至国家。

    来自: 财经杂志 | 发布时间: 2017-8-18

    据银监会网站消息,近日,银监会与财政部、人民银行、保监会和国务院扶贫办联合印发了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号)(以下简称《通知》)。

    当前,扶贫小额信贷已成为精准扶贫、精准脱贫的金融服务品牌,但也存在资金使用不合理、贷款发放不合规、风险管理不到位等苗头性倾向性问题。为进一步加强扶贫小额信贷管理,切实纠正各地扶贫小额信贷工作中出现的偏差,更好地发挥其在精准扶贫、精准脱贫中的作用,银监会等五部委联合印发了《通知》。

    《通知》进一步明确扶贫小额信贷有关政策要点,要求各地在发展扶贫小额信贷过程中要坚持精准扶贫,坚持依法合规,坚持发展生产,切实提高贫困户脱贫内生发展动力。

    据了解,扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品。《通知》要求,扶贫小额信贷要始终精确瞄准建档立卡贫困户,各银行业金融机构要加大对信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户支持力度。对已经脱贫的建档立卡贫困户,在脱贫攻坚期内保持扶贫小额信贷支持政策不变,力度不减。同时,各地扶贫部门要加强对扶贫小额信贷和贴息对象的审查。

    《通知》要求各单位要认真落实工作责任,强化激励约束机制,加强贷款风险管理,各地财政和扶贫部门要积极推动建立和完善风险补偿和分担机制。

    同时,积极稳步推进扶贫小额信贷服务创新,加强贷款风险管理。其中提到,可适当提高不良贷款容忍度,对于银行业金融机构扶贫小额信贷不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的,可以不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素。

    《通知》还强调各单位要加强统计监测和评估考核,做好政策宣传解读,确保贫困户真正把握“免担保、免抵押、基准利率放贷、财政贴息”等政策要点。

    媒体 链接
    新浪 http://hebei.sina.com.cn/wenhua/news/2017-07-21/171426015.html 
    搜狐 http://www.sohu.com/a/158921435_424679
    中华网 http://money.china.com/stock/gsyj/201707/21/336481.html 
    凤凰网 http://share.iclient.ifeng.com/vampire/shareNews?&fromType=vampire&aid=23167408
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    第一财经网 http://www.01caijing.com.cn/cjjj/29099.html

    全国金融工作会议14日至15日在北京召开。中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平出席会议并发表重要讲话。他强调,金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。必须加强党对金融工作的领导,坚持稳中求进工作总基调,遵循金融发展规律,紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务,创新和完善金融调控,健全现代金融企业制度,完善金融市场体系,推进构建现代金融监管框架,加快转变金融发展方式,健全金融法治,保障国家金融安全,促进经济和金融良性循环、健康发展。

    中共中央政治局常委、国务院总理李克强在会上讲话。中共中央政治局常委俞正声、王岐山、张高丽出席会议。

    习近平在讲话中强调,党的十八大以来,我国金融改革发展取得新的重大成就。金融业保持快速发展,金融产品日益丰富,金融服务普惠性增强,金融改革有序推进,金融体系不断完善,人民币国际化和金融双向开放取得新进展,金融监管得到改进,守住不发生系统性金融风险底线的能力增强。

    习近平指出,做好金融工作要把握好以下重要原则:第一,回归本源,服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点,全面提升服务效率和水平,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。第二,优化结构,完善金融市场、金融机构、金融产品体系。要坚持质量优先,引导金融业发展同经济社会发展相协调,促进融资便利化、降低实体经济成本、提高资源配置效率、保障风险可控。第三,强化监管,提高防范化解金融风险能力。要以强化金融监管为重点,以防范系统性金融风险为底线,加快相关法律法规建设,完善金融机构法人治理结构,加强宏观审慎管理制度建设,加强功能监管,更加重视行为监管。第四,市场导向,发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。坚持社会主义市场经济改革方向,处理好政府和市场关系,完善市场约束机制,提高金融资源配置效率。加强和改善政府宏观调控,健全市场规则,强化纪律性。

    习近平强调,金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,也是防范金融风险的根本举措。要贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念,更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换。要把发展直接融资放在重要位置,形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者合法权益得到有效保护的多层次资本市场体系。要改善间接融资结构,推动国有大银行战略转型,发展中小银行和民营金融机构。要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫,鼓励发展绿色金融。要促进金融机构降低经营成本,清理规范中间业务环节,避免变相抬高实体经济融资成本

    习近平指出,防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,科学防范,早识别、早预警、早发现、早处置,着力防范化解重点领域风险,着力完善金融安全防线和风险应急处置机制。要推动经济去杠杆,坚定执行稳健的货币政策,处理好稳增长、调结构、控总量的关系。要把国有企业降杠杆作为重中之重,抓好处置“僵尸企业”工作。各级地方党委和政府要树立正确政绩观,严控地方政府债务增量,终身问责,倒查责任。要坚决整治严重干扰金融市场秩序的行为,严格规范金融市场交易行为,规范金融综合经营和产融结合,加强互联网金融监管,强化金融机构防范风险主体责任。要加强社会信用体系建设,健全符合我国国情的金融法治体系

    习近平强调,要坚定深化金融改革。要优化金融机构体系,完善国有金融资本管理,完善外汇市场体制机制。要完善现代金融企业制度,完善公司法人治理结构,优化股权结构,建立有效的激励约束机制,强化风险内控机制建设,加强外部市场约束。要加强金融监管协调、补齐监管短板。设立国务院金融稳定发展委员会,强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责。地方政府要在坚持金融管理主要是中央事权的前提下,按照中央统一规则,强化属地风险处置责任。金融管理部门要努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神,形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。要健全风险监测预警和早期干预机制,加强金融基础设施的统筹监管和互联互通,推进金融业综合统计和监管信息共享。

    习近平指出,要扩大金融对外开放。要深化人民币汇率形成机制改革,稳步推进人民币国际化,稳步实现资本项目可兑换。要积极稳妥推动金融业对外开放,合理安排开放顺序,加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。要推进“一带一路”建设金融创新,搞好相关制度设计。

    习近平强调,做好新形势下金融工作,要坚持党中央对金融工作集中统一领导,确保金融改革发展正确方向,确保国家金融安全。要落实全面从严治党要求,建好金融系统领导班子,强化对关键岗位、重要人员特别是一把手的监督。要扎扎实实抓好企业党的建设,加强理想信念教育,加强党性教育,加强纪律教育,加强党风廉政建设。要大力培养、选拔、使用政治过硬、作风优良、业务精通的金融人才,特别是要注意培养金融高端人才,努力建设一支宏大的德才兼备的高素质金融人才队伍。

    李克强在讲话中指出,要认真学习领会和贯彻落实习近平总书记在这次会上的重要讲话精神。金融是国之重器,是国民经济的血脉。要把服务实体经济作为根本目的,把防范化解系统性风险作为核心目标,把深化金融改革作为根本动力,促进经济与金融良性循环。要创新金融调控思路和方式,继续实施稳健的货币政策,保持货币信贷适度增长和流动性基本稳定,不断改善对实体经济的金融服务。要积极发展普惠金融,大力支持小微企业、“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节,着力解决融资难融资贵问题。要加强对创新驱动发展、新旧动能转换、促进“双创”支撑就业等的金融支持。做好对国家重大发展战略、重大改革举措、重大工程建设的金融服务。要增强资本市场服务实体经济功能,积极有序发展股权融资,提高直接融资比重。要拓展保险市场的风险保障功能。要优化金融资源空间配置和金融机构布局,大力发展中小金融机构,不断增强金融服务实体经济的可持续性,着力强实抑虚。要筑牢市场准入、早期干预和处置退出三道防线,把好风险防控的一道关,健全金融风险责任担当机制,保障金融市场稳健运行,积极稳妥推进去杠杆,深化国企改革,把降低国企杠杆率作为重中之重,有效处置金融风险点,防范道德风险,坚决守住不发生系统性风险的底线。要坚持从我国国情出发推进金融监管体制改革,增强金融监管协调的权威性、有效性,强化金融监管的专业性、统一性、穿透性,所有金融业务都要纳入监管,及时有效识别和化解风险。要坚持中央统一规则,压实地方监管责任,加强金融监管问责。要坚持自主、有序、平等、安全的方针,稳步扩大金融业双向开放。要加强对金融改革发展稳定的法治、信用、人才保障,创造优良金融生态环境,以优质高效的金融服务推动经济保持中高速增长、迈向中高端水平。

    中共中央政治局委员、国务院副总理马凯在总结讲话中要求,各地区、各部门特别是金融系统要切实把思想统一到习近平总书记重要讲话精神上来,统一到党中央对金融工作的决策部署上来,增强做好金融工作的责任感和使命感,紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务,结合各地区、各部门实际,确定工作重点,明确责任主体,强化制度建设,提高队伍素质,促进我国金融业健康发展,确保党的路线方针政策在金融领域切实得到落实。

    北京市、福建省、中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会、中国工商银行主要负责同志作大会发言。

    中共中央政治局委员、中央书记处书记,全国人大常委会有关领导同志,国务委员,最高人民法院院长,最高人民检察院检察长,全国政协有关领导同志出席会议。

    各省、自治区、直辖市和计划单列市、新疆生产建设兵团,中央和国家机关有关部门、有关人民团体,金融系统有关单位,中央军委机关有关部门、武警部队负责同志参加会议。

        2016年,世界经济复苏缓慢且不均衡,投资市场疲弱,增长动力不足,全球生产率降低、创新受阻,世界经济仍处于低增长陷阱。在世界经济不景气的大背景下,中国经济可谓风景这边独好。我们积极适应和引领经济发展新常态,坚持全面深化改革,坚持创新驱动发展,加快经济发展方式转变和经济结构调整,经济运行保持在合理区间,实现了十三五时期良好开局,经济发展呈现诸多亮点。无疑,大力推行创新驱动发展政策,激发经济发展新动能依旧是我国经济新常态下的重要课题,而风险资本显然是推动经济发展新动能的重要支撑。

    2017615-18日,“2017(第十九届)中国风险投资论坛在广州香格里拉大酒店隆重召开。本届论坛由民建中央、广东省人民政府、广州市人民政府、深圳市人民政府共同主办;科学技术部支持,中国风险投资研究院、民建广东省委、广东省金融办、广州市金融局、广州市科创委、广州市海珠区人民政府、深圳市金融办、中国青年创业就业基金会、证券时报社联合承办;科学技术部火炬高技术产业开发中心、广东省科技厅、民建广州市委、广东省风险投资促进会、深圳市科技创新委员会、广东省创业投资协会、广州股权投资行业协会、中国风险投资有限公司、深圳市创业投资同业公会、中国科技体制改革研究会科技金融税收促进专业委员会、广州南沙开发区(自贸区南沙片区)管委会、广东金融高新区管委会、黄埔区、广州开发区、深圳市众合瑞民产学研投资管理有限公司、中锂财富、上海国际创投、无极道控股集团、上海盐商集团有限公司、广州创投小镇投资管理有限公司、佛山千灯湖创投小镇共同协办;深圳中投风险投资研究发展有限公司、广州中投风险投资有限责任公司具体执行。

    大会云集了众多高规格的嘉宾,中国风险投资论坛CVCF执行秘书长、中国风险投资研究院院长丁继红女士主持了大会,广东省政府党组成员陈云贤先生主持开幕式。中共中央政治局委员、省委书记胡春华宣布论坛开幕并会见出席论坛的嘉宾。全国人大常委会副委员长、民建中央主席陈昌智,全国政协副主席、科技部部长万钢,广东省委副书记,省人民政府省长、党组书记马兴瑞,广州市委副书记、市长、市政府党组书记温国辉,中国证券监督管理委员会主席助理、党委委员宣昌能出席开幕式并讲话。

    广东省产业基础雄厚,社会资本密集,金融创新活跃,推动创新驱动发展取得积极成效。在广东省委、省政府的大力支持下,由广州、深圳两地轮流举办中国风险投资论坛,有助于扩大论坛的效益和影响。创业投资的健康发展,对于深入实施创新驱动发展战略,推动大众创业、万众创新具有重要意义。要通过规范扶持并重,利用资本的力量推动科技创新,不断提升实体经济投资效率,实现经济结构调整和产业转型升级。

    高层论坛围绕双创战略新动能 风险投资新格局话题展开,全国人大常委、全国人大财政经济委员会副主任委员、民建中央副主席辜胜阻先生,深圳证券交易所总经理王建军先生,上海股权托管交易中心党委书记、副董事长、总经理张云峰先生,中国证券投资基金业协会党委书记、会长洪磊先生,深圳市创新投资集团有限公司党委书记、董事长倪泽望先生,前海母基金首席执行事务合伙人、前海方舟资产管理有限公司董事长靳海涛先生,赛伯乐(中国)投资董事长、创始人朱敏先生,九鼎投资董事长蔡雷先生分别从政策监管的层面以及行业发展的角度,发表了精彩的演讲。

    值得关注的是,在高层论坛奠定此次峰会主题后,紧随着的是十七场主题论坛及专项活动饕餮盛宴。云集了包括国家开发投资公司总法律顾问李宝林,上海科技创业投资(集团)有限公司执行董事、党委书记、总经理沈伟国,中国科技体制改革研究会科技金融税收促进专委会会长、国家科技金融财税创新研究院院长邓天佐,盐商集团创始人、董事长吴友建,申万宏源证券研究所首席经济学家杨成长等百余位资本细分领域和行业细分领域的专家和学者,一同畅聊市场关注的热点资本和行业话题,齐谱风投新篇章。

    这十七场主题论坛及专项活动具体包括:区域经济的错位与协同智慧资本的退出之道、 消费升级浪潮下的投资机遇政府引导基金的爆发时代不忘初心:社会责任投资风起潮涌波涛汹涌的中国企业跨境并购热潮异军突起的人工智能释放洪荒之力,推进健康中国行进后监管时代互联网金融的颠覆之路文化IP火热,泛娱乐生态如何布局掘金美丽中国,助力绿色产业崛起在线教育助力教育现代化阔步前行硅谷科技与创新主体如何与国内园区紧密合作?新常态下,中美半导体产业如何继续互助?智能硬件初创企业如何与成熟企业携手,形成创新的传承模式?广州洋湾创投小镇、中国风险投资研究院资本创新研究院揭牌暨产业资本创新研讨会双创大背景下的风投交易生态圈打造

    本届论坛邀请到了国家级、省级以及市级产业引导基金、创业投资引导基金、知名母基金、优秀投资机构和中介机构超过1000家参加此次行业盛会!伴随论坛同期举办的还有LP&GP盛宴、高端会见、颁奖酒会、闭门圆桌、资本-项目对接会等多场高层次的交流活动,多层面促进全球风险投资领域的对话与合作。在各级领导、经济学家、投资机构代表的共同见证下,论坛取得了圆满成功!

    中国个人征信业务牌照下发情况一直备受关注。继4月下旬在公开活动中透露“8家个人征信企业无一合格”后,日前,央行征信局局长万存知在谈及相关议题时进一步表示,征信平台要少而精、少而强,如“踩红线”将承担法律责任。

    万存知称,中国应加快建立覆盖全社会的征信系统,不过在相关技术发展到一定程度后则信息共享平台不宜太多,否则会对信息分享造成阻碍。征信平台少而精、少而强,为的是信息更集中。中央财经大学金融法研究所所长黄震进一步分析称,目前来看,各个信息平台、各个商家主要都是负责自己的信息,不进行共享流通,信息误导现象严重,过多的征信机构会割裂各自的流通性。

    这一现象被业内称为“数据孤岛”,指个人在单位或平台上留存的征信数据相互之间不互通,从而形成像一个个孤岛一样的数据群,造成数据难获取。有征信公司创始人表示,数据孤岛的形成是天然的,首先这些数据的所有权是产生数据的个人,而非各个平台,因此平台在使用这些数据时需要征得个人同意;其次每个公司平台掌握这些数据需要付出一定的成本,因此不可能轻易将这些数据共享出去。

    但这也恰恰掣肘着个人征信平台的发展。全国人大财经委副主任委员吴晓灵指出,信息共享是个人征信机构最核心的商业原则。黄震还以美国为例介绍道,美国的征信市场只有3家主要的公司。

    事实上,因为贷款规模的扩张,征信业早已成为一片蓝海。据大数据分析公司易观发布的一份中国征信市场年度分析报告指出,截至2016年12月底,中国贷款规模为1121.1万亿元,持续的增长为征信奠定了市场基础,征信平台也随之遍地开花。

    2015年1月,中国央行下发通知,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。但时至今日,中国首批个人征信业务牌照仍未发出。万存知在4月末的公开活动中解释称,社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。此外,这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距较大。

    黄震进一步表示,如果做征信,要符合国家一系列做征信的指标,比如说像央行的征信中心,对数据的接口、内容等,都有非常细致和严格的要求。同时,出于对数据安全隐私保护的考虑,监管对试点的平台内部一系列的合规管理、保密要求、安全等级要求等,也都非常严格。

    此前业内就不断呼吁要抬高征信平台的准入门槛,不是谁都可以去做的,否则人们相当于处于“裸奔”状态。黄震也认为,个人征信比企业征信门槛又高的多,因为涉及个人隐私、个人信息的保护等,一旦泄露,或者管理、运用不当等,可能触及到刑事管理风险。

    借款人的信息有隐私属性,也有财产权属性,需要加以保护,不能轻易让步。”万存知此次再次强调,信用服务提供者在共享相关信息时需通过当事人本人授权,否则就是违规违法,一旦有机构在这方面踩到红线,将承担法律责任。

    中国人民银行、银监会、证监会、保监会、国家标准委日前联合发布《金融业标准化体系建设发展规划(2016-2020年)》(银发〔2017〕115号)(以下简称《规划》),明确提出了“十三五”金融业标准化工作的指导思想、基本原则、发展目标、主要任务、重点工程和保障措施。

    聚焦互联网金融

    《规划》明确了金融业标准化工作的四项主要任务和五项重点工程,重点强调了互联网金融领域标准的建立。值得注意的是,《规划》强调持续推进金融国际标准化,在移动金融服务、非银行支付、数字货币等重点领域,加大对口专家派出力度,争取主导1~2项国际标准研制。五项重点工程之一也包括了互联网金融标准化工程。

    近年来,中国互联网金融快速发展,2016年中国移动支付的市场规模已经接近于美国的50倍。而随着中国金融国际化、市场化改革的推进,建立统一的规范和标准尤为迫切。

    央行行长周小川2015年11月在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》辅导读本上刊文指出,将顺应信息技术发展趋势,支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展。

    此文被认为是对十三五金融改革的解读。周小川指出,要规范发展互联网金融,构建主流业态与新兴协调发展的金融体系。他称,近年来,在银行、证券、保险等主流金融业态借助网络科技持续快速发展的同时,以互联网企业为代表的新兴金融业态不断涌现,金融业信息化、综合化经营渐成趋势。顺应信息技术发展趋势,支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展。支持具备条件的金融机构审慎稳妥开展综合经营。推进各类金融机构大数据平台建设,建立大数据标准体系和管理规范。

    近年来,金融业的很多新标准都聚焦在银行支付和信息安全领域。今年3月,央行发布《银行卡受理终端安全规范》,对POS终端和ATM终端均提出需遵守新要求。

    此外,在区块链技术快速发展的推动下,比特币、以太币等新的数字化金融产品或服务不断出现。中国央行也成立了数字货币研究所,致力于法定数字货币的研究。近日,中国人民银行科技司副司长、中国人民银行数字货币研究所所长姚前表示,“比特币、以太币等利用区块链技术,解决了数字化支付的技术信任问题,以太币的智能合约技术还可以开启新的商业应用模式。因此前景被投资者普遍看好,但先进技术并不能解决其背后的资产价值信任问题。”他建议,从制度建设出发,尽快在法律上给予ICO(InitialCoinOffering,初始数字货币发行)一个完整的监管框架,这对于促进整个区块链行业健康发展非常重要。

    《规划》的其他三项主要任务包括:建立新型金融业标准体系,全面覆盖金融产品与服务、金融基础设施、金融统计、金融监管与风险防控等领域;强化金融业标准实施,发挥政府、行业协会、认证机构、企业等各方面的作用;建立金融业标准监督评估体系,分类监督强制性标准和推荐性标准实施、。

    《规划》提出了5项重点工程,包括:金融风险防控标准化工程、绿色金融标准化工程、互联网金融标准化工程、金融标准认证体系建设工程和金融标准化基础能力建设工程。

    紧扣“十三五”金融改革

    《规划》出台的背景与国家《国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》(简称“《纲要》)一脉相承。《纲要》指出要加强统筹协调,强化综合监管和功能监管,有效运用和发展金融风险管理工具,防止发生系统性、区域性金融风险。

    同时,《规划》也是国家标准化体系建设这一大的国家战略中的一部分。根据《国家标准化体系建设发展规划(2016~2020)》,各地区、各部门可依据本规划,制定本地区、本部门标准化体系建设发展规划。

    《规划》强调,以支撑建设现代金融体系为目标,坚持需求引领、创新驱动、统筹协调、注重实效的原则,围绕统筹监管系统重要性金融机构,统筹监管金融控股公司和重要金融基础设施,统筹负责金融业综合统计,防范化解金融风险,加强重点标准研制和实施。

    “十二五”期间的发展成绩包括:银行、证券期货、保险、印制等标准体系基本建立,发布金融业国家标准、行业标准96项,标准数量与质量“双提升”,组织10余期标准化培训班,建立标准检测认证机制,标准实施取得显著承销,金标委组建7个专项工作组,制定5大类26项制度,金融业标准化工作不断优化,派出43位专家加入ISO/TC68的21个工作组,金融国际标准化工作顺利推进。

    对比“十二五”,《规划》进一步确立了“十三五”金融业标准化的发展目标,包括到2020年,制定、修订国家标准和行业标准110项以上,推动3个以上金融业社会团体发布团体标准;金融业标准水平明显提高,科学性、有效性和实用性显著增强;金融业标准实施效果显著增强,新发布的重点金融业国家标准开展质量及效益评估的比例达到50%以上;金融业标准化机制更加完善,对金融业科学发展的支撑作用明显增强;主导研制金融业国际标准取得实质性突破。

    央行同样指出《规则》建立所面临的挑战:第一,全面深化改革向金融业标准化建设提出新要求;第二,金融创新对金融业标准化提出新挑战;第三,关注公共利益成为金融业标准化新重点;第四,金融业双向开放知名金融业标准化新方向。

    5月26日,银监会网站发布了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》(下称《实施方案》),推动大中型商业银行设立聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域的普惠金融事业部。

    银监会相关负责人告诉《国际金融报》记者,设立普惠金融事业部有利于相关银行进一步缩短融资链条,提供差异化产品,加大资源保障,增强业务开展动力。

    《实施方案》要求,2017年6月底前,大型银行要形成设立普惠金融事业部具体方案,并抓好落实,2017年内完成普惠金融事业部设立,尽快开展工作,成为发展普惠金融的骨干力量。

    截至2017年3月末,全国小微企业贷款余额27.8万亿元,同比增长14.4%;小微企业贷款余额户数1363万户,同比增加117万户;银行业金融机构涉农贷款余额达到29.2万亿元,同比增长8.9%,基础金融服务的行政村覆盖率达到95%左右。

    《实施方案》明确了设立普惠金融事业部基本原则,即商业化运作、条线化管理、专业化经营、差异化发展、分步骤实施、配套政策支持。

    值得一提的是,为加强正向激励,提高开展普惠金融服务积极性,银监会和相关部委将在差异化监管、货币信贷政策、财税支持政策等方面强化支持保障。

        网贷监管的发条进一步上紧。5月15日,中国银监会在网站发布2017年立法工作计划通知,提出年内立法46项,其中与网贷相关的就有《处置非法集资条例》、《网络小额贷款管理指导意见》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等多部法规。去年10月28日,“国字头”中国互联网金融协会已向会员单位下发了《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》,但仅仅是作为行业自律的指导性文件,并不具备法律强制性。

        监管“大年”,郭树清给了银监会一个艰巨的任务——今年完成46项立法项目。

         5月15日,中国银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年将针对突出风险,及时弥补监管短板,排查监管制度漏洞,完善监管规制,加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。其中,《商业银行破产风险处置条例》、《处置非法集资条例》、《网络小额贷款管理指导意见》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等均在今年要完成的46个立法项目之列。

         在今年要完成的46个项目中,11项标注为“修订”,其余35项均为“制定”,银监会接下来的立法任务之重、银行业金融机构的合规任务之重由此可见一斑。

         商业银行风险管理是今年银监立法工作的重头戏。在今年要完成的立法项目中,《商业银行破产风险处置条例》《商业银行流动性风险管理办法(试行)》《银行业监管统计管理暂行办法》《银行业金融机构股东管理办法》《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行净稳定资金比例信息披露办法》《商业银行信用风险管理指引》《商业银行表外业务风险管理指引》《商业银行银行账户利率风险管理指引》《商业银行大额风险暴露管理办法》,覆盖了银行股东管理、理财业务、表外业务等今年加强监管的方面,而《商业银行押品管理指引》已经在5月12日印发。

        此外,《通知》还显示,2017年还将抓紧研究,待条件成熟提出的立法项目16项,包括《商业银行资本管理办法(试行)》、商业银行信息披露管理办法》等;

        “我国目前的商业银行破产法律制度主要是《商业银行法》《民事诉讼法》《企业破产法》以及有关行政规定、司法解释等构成的,分散且不具有针对性,而央行一直没有推出统一的法律法规,”一位券商分析师对澎湃新闻表示。

         2007年12月开始,国务院法制办就开始酝酿起草银行业破产的条例,经过数次讨论后在2009年基本成稿,但当时全球金融危机蔓延,为了稳定市场信息暂停了两年。此后2011年重启,并决定金融机构在破产问题上采取分业监管的办法,银行、保险、证券分别制定相应法规。目前,《商业银行破产风险处置条例》已经具备一些法规基础,比如保证银行破产后存款人的资金安全、维护金融体系稳定的《存款保险条例》已经颁布实施。

        《处置非法集资条例》也在今年的时间表中。在3月2日的国务院新闻办发布会上, 银监会主席助理、新闻发言人杨家才表示,处非办即将推出处置非法集资条例,现在处非办已经在起草,于去年7月提到国务院法制办公室,已经向各级政府普遍征求过意见,正在修改中,法制办正在积极推进。

        根据国务院防范和处置非法集资部际联席会议办公室(处非办)统计,2016年全国新发非法集资案件5197起、涉案金额2511亿元,同比分别下降14.48%、0.11%,前两年案件集中爆发、急剧攀升的势头已经有所遏制。但处非办也表示,形势依然严峻,案件总量仍处于高位,大案要案频发,风险隐患大量积聚,各地存量案件化解缓慢,新发案件不断积压,化解处置压力较大。

        值得注意的是,针对互联网金融的多项制度也正在制定中。除了今年2月已经下发的《网络借贷资金存管业务指引》《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》《网络借贷信息中介机构信息披露指引》也在今年的立法项目中,后者意味着p2p网贷将制定统一的信息披露标准。

        2017年抓紧研究,待条件成熟提出的立法项目中也出现了《小额贷款公司监督管理条例》和《消费金融公司发行二级资本债有关事项的通知》。

        4月12日,银监会曾发布《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》(银监发〔2017〕7号),要求强化风险源头遏制,包括加强股东准入监管、行为监管和股权管理。7号文末附件“弥补银行业监管制度短板工作项目”共26项,包括《交叉金融产品风险管理办法》《网络借贷信息中介机构信息披露指引》《商业银行理财业务监督管理办法》等16项文件正在制定和修订中,《处置非法集资条例》《商业银行破产风险处置条例》等6项文件正在推进中,《关于规范银行业务治理体系的指导意见》等4项文件正在研究中。


    根据国务院统一部署,为进一步提高小微企业金融服务水平,近日,人民银行、工业和信息化部会同财政部、商务部、国资委、银监会、外汇局联合印发了《小微企业应收账款融资专项行动工作方案(2017-2019年)》(以下简称《方案》),立足实体经济,聚焦小微企业,全面实施小微企业应收账款融资专项行动。

    《方案》指出,应收账款是小微企业重要的流动资产。发展应收账款融资,对于有效盘活企业存量资产,提高小微企业融资效率具有重要意义。要通过开展小微企业应收账款融资专项行动,不断丰富企业融资渠道,稳步扩大应收账款融资规模,进一步优化企业商业信用环境,促进金融与实体经济良性互动发展。

    《方案》提出,要向小微企业普及应收账款融资知识,向应付账款较多企业、供应链核心企业、大型零售企业开展宣传培训,加强应收账款融资业务的推广;要推动地方政府为中小企业开展政府采购项下融资业务提供便利,支持政府采购供应商依法依规开展融资;要动员国有大企业、大型民营企业等供应链核心企业支持小微企业供应商开展在线应收账款融资业务,发挥供应链核心企业引领作用;要优化金融机构等资金提供方应收账款融资业务流程,提高企业融资便利度;要建立健全应收账款登记公示制度,保障各方权利。

    《方案》明确,要加大对积极参加应收账款融资的核心企业政策支持;加强应收账款融资服务平台等金融基础设施功能建设;人民银行各级分支机构、各地中小企业主管部门要牵头建立工作协调机制,细化工作措施,加强信息共享和政策联动;人民银行各级分支机构要加强对应收账款融资业务的指导和监测,动态跟踪辖区内应收账款融资工作进展情况,确保专项行动落实落地。

    人民银行征信中心应收账款融资服务平台于2013年12月31日上线试运行,为资金供需双方提供迅速、便捷、有效的应收账款融资信息合作服务。截至2017年3月末,平台累计促成小微企业融资1.6万亿元,占总融资金额的35%,拓宽了小微企业金融服务的新渠道。

    5月15日,银监会网站发布的《2017年立法工作计划的通知》显示,今年拟完成46项立法项目,其中3项涉网络借贷

    “重点针对金融市场和互联网金融开展全面摸排和查处。”此前中共中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习,中共中央总书记习近平讲话指出。

    银监会上述举措表明,监管正就风险防范重点关注的互联网金融等领域加速落地相关立法,该领域或将再次迎来强监管。

    互联网金融立法加速落地

    银监会2017年拟完成的46项立法项目中,11项标注为“修定”,其余35项均为“制定”。在这些立法项目中,3项涉网络借贷,包括《网络借贷资金存管业务指引》《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等规范性文件,由普惠金融部及法规部负责制定。

    3项网贷立法计划中,《网络借贷资金存管业务指引》已于今年2月23日由银监会正式发布,对P2P资金存管业务的定义、职责及业务规范均做出了明确规定。

    目前,距离网贷整改大限规定的8月24日仅有3个多月。但据网贷之家研究中心不完全统计,截至5月8日,已有39家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台和签约嵌入式存管平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%,其中有205家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.26%。

    而小贷公司尚处于鱼龙混杂的局面,目前小贷公司接受所属辖内地方金融办监管,但随着互联网金融浪潮,小贷公司纷纷成互联网小贷平台,跨区域限制被轻松打破,由此也引发了催收外包等系列问题。对于网络小贷行业的监管政策尚不明朗。此次银监会拟定中的《网络小额贷款管理指导意见》,将直接决定地方何时发放牌照。

    《网络借贷信息中介机构信息披露指引》则将对网贷信息披露方面提出统一规范。网贷平台信息披露透明度低一直备受诟病。日前,也有报道称中国互联网金融协会组织搭建的集中式信息披露平台将于近期上线试运行。

    除了银监会外,央行为了加强金融科技工作的研究规划和统筹协调,近日已成立金融科技委员会。央行表示,强化监管科技应用实践,积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

    重点领域金融风险均有涉及

    在当前重点防范金融风险大背景下。银监会今年要完成的46项立法项目中还包括非法集资债转股银行理财以及银行流动性风向等诸多领域。

    面对当前爆发的区域性企业互保风险,2017年银监会将要落实的31项规范文件中包括了《处置非法集资条例》(制定)(法规部、处非办),《关于严防和打击逃废金融债务有关问题的通知》,《小额贷款公司监督管理条例》。

    “未来中国金融体系出现危机,一定是在影子银行。影子银行的混乱程度、杠杆高低程度、期限适配程度,以及它带来的风险没有很好在股票市场定价出来。这些特征,实际上是我们当下迫在眉睫的问题。” 安信证券首席经济学家高善文在清华五道口金融学院《2017年中国系统性金融风险第一季度报告》发布研讨会上指出。

    而对于当前风险点较为集中的影子银行风险,此次银监会文件显示,2017年《商业银行理财业务监督管理办法》(制定)(创新部、法规部),《商业银行表外业务风险管理指引》(修订)(审慎局)也将加速落地。

    银监会表示,2017年将针对突出风险,及时弥补监管短板,排查监管制度漏洞,完善监管规制,加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。

    与此同时,3月以来银监会密集下发的7份监管文件以及截至4月份开出的470份罚单,一系列监管政策也使得近期市场笼罩在紧张气氛中。

    不过,在上周,银监会审慎规制局局长肖远企喊话,市场没有必要紧张,应该更加轻松起来。肖远企指出,前期出台的金融政策,在指导思想和目的上是要开正门,不走旁门,坚持疏堵结合、标本兼治。所有监管制度和规定,都不是限制业务,只要合法合规经过批准的业务,其实都是受到鼓励和支持的。


    网络借贷信息中介机构备案管理登记指引


        第一章总则


        第一条为建立健全网络借贷信息中介机构备案登记管理制度,加强网络借贷信息中介机构事中事后监管,完善网络借贷信息中介机构基本统计信息,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等规定,制定本指引。

        第二条本指引所称网络借贷信息中介机构是指在中国人民共和国境内依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

        本指引所称备案登记是指地方金融监管部门依申请对管辖内网络借贷信息中介机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案的行为。备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

        第三条新设立的网络借贷信息中介机构在依法完成工商登记注册、领取企业法人营业执照后,应当于10个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门申请备案登记。网络借贷信息中介机构设立的分支机构无需办理备案登记。

        本指引发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构,应当依据P2P网络借贷风险专项整治工作有关安排,在各地完成分类处置后再行申请备案登记。

        第四条 地方金融监管部门应当结合监管工作实际,按照依法、准确、公开、高效的原则为本辖区内网络借贷信息中介机构办理备案登记。


        第二章新设机构备案登记申请


        第五条新设的网络借贷信息中介机构备案登记包括下列程序:

        (一)网络借贷信息中介机构办理工商登记注册并取得企业法人营业执照,并在经营范围中明确网络借贷信息中介机构等相关内容;

        (二)网络借贷信息中介机构项工商登记住的地金融监管部门提出备案登记申请;

        (三)地方金融监管部门应当在文件资料齐备、形式合规的情况下,办理备案登记,并向申请备案登记的网络借贷信息中介机构出具备案登记证明文件;

        备案登记证明文件由地方金融监管部门自行设计、印制,其中应当包括网络借贷信息中介机构的基本信息、地方金融监管部门公章等要素。

        第六条新设的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记是应当向金融监管部门提供以下资料:

        (一)网络借贷信息中介机构的基本信息,包括名称、住所地、组织形式等;

        (二)股东或出资人名册及其出资额、股权结构;

        (三)经营发展战略和规划;

        (四)合规经营承诺;

        (五)企业法人营业执照正副本复印件;

        (六)法定代表人及董事、监事、高级管理人员基本信息资料;

        (七)分支机构名称及其所在地;

        (八)网络借贷信息中介机构官方网站网址及相关APP名称;

        (九)地方金融监管部门要求提交的其他文件、资料。

        第七条新设的网络借贷信息中介机构申请备案时应当以书面形式提交合规经营承诺书,对下列事项进行承诺:

        (一)在经营期间严格遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关规定,依法合规自经营;

        (二)依法配合地方金融监管部门、银监局的监管工作;

        (三)确保及时向地方金融监管部门、银监局报送真实、准确的相关数据、资料。

        第八条地方金融监管部门应当在收到新设的网络借贷信息中介机构提交的备案材料后,采取多方数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查。高管约谈等方式对备案材料进行审核,要求网络借贷信息中介机构法定代表人或经法定代表人授权的高级管理人员对核实后的备案信息进行签字确认。

        第九条新设的网络借贷信息中介机构办理备案登记的具体时限由地方金融监管部门根据本辖区情况具体规定,但不得超过40各工作日。

        第三章 已存续机构备案登记管理特别规定


        第十条 在本指引发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构申请备案登记的,地方金融监管部门应当依据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排,对合规类机构的备案登记申请予以受理,对整改类机构,在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。

        已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构在申请备案登记前,应当到工商登记部门修改经营范围,明确网络借贷信息中介等相关内容。

        第十一条在本指引发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构在申请备案登记时,除需要提交本指引第六条所列备案登记材料外,还应当提交机构经营总体情况、产品信息以及违法违规整改情况说明等。补充材料的具体内容可以由地方金融监管部门根据本辖区情况灵性明确。

        第十二条在本指引发布前,已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构办理备案登记的具体时限,由地方金融监管部门根据本辖区情况具体规定,但不得超过50个工作日。

        第四章备案登记后管理


        第十三条网络信贷信息中介机构在完成备案登记后,应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关规定,持地方金融监管部门出具的备案登记证明,按照通行主管部门的相关规定申请增值电信业务经营许可,并将许可结构在通行主管部门办理完成后5个工作日内反馈工商登记注册地地方金融监管部门。

        第十四条网络借贷信息中介机构在完成备案登记后,应当持地方金融监管部门出具的备案登记证明,与银行业金融机构签订资金存管协议,并将资金存管协议的复印件在该协议签订后5个工作日内反馈工商登记注册地地方金融监管部门。

        第十五条地方金融监管部门应该及时将完成备案登记的网络借贷信息中介机构的基本信息,增值电信业务经营许可信息及银行业金融机构存管信息等。

        地方金融监管部门应当将本辖区备案登记的网络借贷信息中介机构设立分支机构情况于备案登记完成后5个工作日内告知分支机构所在地地方金融监管部门。

        第十六条地方金融监管部门在完成备案登记后,应当根据相关备案登记信息,建立本辖区网络借贷信息中介机构档案,并将档案信息与本辖区银监局进行共享,为后续日常管理提供依据。

        第十七条网络借贷信息中介机构名称、住所地、组织形式、注册资本、高级管理人员、合作的资金存管银行业金融机构等基本信息发生变更的,以及出现合并、重组、股权重大变更、增值电信业务经营许可变更等情况的,应当在变更之日起5个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门申请备案变更。地方金融监管部门应当在15个工作日内完成变更信息的工商登记注册合适并进行公示。

        第十八条网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的,应当在终止业务前至少10个工作日,书面告知工商登记注册地地方金融监管部门,同时提供存续贷业务处置及资金清算完成情况等相关资料,并办理备案注销。

        经备案的网络借贷信息中介机构依法解散或者依法宣告破产的,除依法进行清算外,由工商登记注册地地方金融监管部门注销其备案。


    第五章附则


        第十九条各银监局应当在职责范围内,发挥自身专业优势,配合所在地地方金融监管部门做好网络借贷信息中介机构备案登记工作。

        第二十条本指引第九条、第十二条、第十五条对地方金融监管部门具体心中行为的时限要求,均自其受理相关备案登记申请之日起计算,网络借贷信息中介机构按要求补正有关备案登记材料的时间不计算在内。

        网络借贷信息中介机构按要求补正有关备案登记材料的具体时限有地方金融监管部门自行确定,但不得超过15个工作日。

        第二十一条地方金融监管部门可以根据本辖区实际情况,依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引制定网络借贷信息中介机构备案登记的实施细则。

        第二十二条本指引由国务院银行业监督管理机构会同工业和信息化部、国家工商总局负责解释。

        第二十三条本指引自发布之日起施行。


    中国银监会办公厅关于

    印发网络借贷资金存管业务指引的通知

    银监办发〔2017〕21号


    各银监局,各省、自治区、直辖市人民政府金融办(局),各大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行:

    为贯彻落实人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和中国银监会等四部门《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》关于建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求,实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,防范网络借贷资金挪用风险,银监会研究制定了网络借贷资金存管业务指引,现印发给你们,请结合实际贯彻执行。


     2017年2月22日

    (此件发至银监分局和地方法人银行业金融机构)



    网络借贷资金存管业务指引


    第一章 总  则

    第一条 为规范网络借贷资金存管业务活动,促进网络借贷行业健康发展,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》和《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及其他有关法律法规,制定本指引。

    第二条 本指引所称网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。

    第三条 本指引所称网络借贷资金,是指网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。

    第四条 本指引所称委托人,即网络借贷信息中介机构,是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

    第五条 本指引所称存管人,是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。

    第六条 本指引所称网络借贷资金存管专用账户,是指委托人在存管人处开立的资金存管汇总账户,包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。

    第七条 网络借贷业务有关当事机构开展网络借贷资金存管业务应当遵循“诚实履约、勤勉尽责、平等自愿、有偿服务”的原则。

    第二章 委托人

    第八条 网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定,包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

    第九条 在网络借贷资金存管业务中,委托人应履行以

    下职责:

    (一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营;

    (二)组织实施网络借贷信息中介机构信息披露工作,包括但不限于委托人基本信息、借贷项目信息、借款人基本信息及经营情况、各参与方信息等应向存管人充分披露的信息;

    (三)每日与存管人进行账务核对,确保系统数据的准确性;

    (四)妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料,相关纸质或电子介质信息应当自借贷合同到期后保存5年以上;

    (五)组织对客户资金存管账户的独立审计并向客户公开审计结果;

    (六)履行并配合存管人履行反洗钱义务;

    (七)法律、行政法规、规章及其他规范性文件和网络借贷资金存管合同(以下简称存管合同)约定的其他职责。


    第三章 存管人

    第十条 在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行,作为存管人开展网络借贷资金存管业务应符合以下要求:

    (一)明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;

    (二)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统;

    (三)具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;

    (四)具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力;

    (五)具有良好的信用记录,未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;

    (六)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

    第十一条 存管人的网络借贷资金存管业务技术系统应当满足以下条件:

    (一)具备完善规范的资金存管清算和明细记录的账务体系,能够根据资金性质和用途为委托人、委托人的客户(包括出借人、借款人及担保人等)进行明细登记,实现有效的资金管理和登记;

    (二)具备完整的业务管理和交易校验功能,存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式,通过履行表面一致性的形式审核义务对客户资金及业务授权指令的真实性进行认证,防止委托人非法挪用客户资金;

    (三)具备对接网络借贷信息中介机构系统的数据接口,能够完整记录网络借贷客户信息、交易信息及其他关键信息,并具备提供账户资金信息查询的功能;

    (四)系统具备安全高效稳定运行的能力,能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作;

    (五)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。

    第十二条 在网络借贷资金存管业务中,存管人应履行以下职责:

    (一)存管人对申请接入的网络借贷信息中介机构,应设置相应的业务审查标准,为委托人提供资金存管服务;

    (二)为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户,为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户,确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理,安全保管客户交易结算资金;

    (三)根据法律法规规定和存管合同约定,按照出借人与借款人发出的指令或业务授权指令,办理网络借贷资金的清算支付;

    (四)记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况;

    (五)每日根据委托人提供的交易数据进行账务核对;

    (六)根据法律法规规定和存管合同约定,定期提供网络借贷资金存管报告;

    (七)妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案,相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上;

    (八)存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;

    (九)存管人应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性;

    (十)法律、行政法规、规章及其他规范性文件和存管合同约定的其他职责。

    第四章 业务规范

    第十三条 存管人与委托人根据网络借贷交易模式约定资金运作流程,即资金在不同交易模式下的汇划方式和要求,包括但不限于不同模式下的发标、投标、流标、撤标、项目结束等环节。

    第十四条 委托人开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

    第十五条 存管合同至少应包括以下内容:

    (一)当事人的基本信息;

    (二)当事人的权利和义务;

    (三)网络借贷资金存管专用账户的开立和管理;

    (四)网络借贷信息中介机构客户开户、充值、投资、缴费、提现及还款等环节资金清算及信息交互的约定;

    (五)网络借贷资金划拨的条件和方式;

    (六)网络借贷资金使用情况监督和信息披露;

    (七)存管服务费及费用支付方式;

    (八)存管合同期限和终止条件;

    (九)风险提示;

    (十)反洗钱职责;

    (十一)违约责任和争议解决方式;

    (十二)其他约定事项。

    第十六条 委托人和存管人应共同制定供双方业务系统

    遵守的接口规范,并在上线前组织系统联网和灾备应急测试,及时安排系统优化升级,确保数据传输安全、顺畅。

    第十七条 资金对账工作由委托人和存管人双方共同完

    成,每日日终交易结束后,存管人根据委托人发送的日终清算数据,进行账务核对,对资金明细流水、资金余额数据进行分分资金对账、总分资金对账,确保双方账务一致。

    第十八条 存管人应按照存管合同的约定,定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告,披露网络借贷信息中介机构客户交易结算资金的保管及使用情况,报告内容应至少包括以下信息:委托人的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量等。

    第十九条 委托人暂停、终止业务时应制定完善的业务清算处置方案,并至少提前30个工作日通知地方金融监管部门及存管人,存管人应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作,相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同约定办理。

    第二十条 委托人需向存管人提供真实准确的交易信息数据及有关法律文件,包括并不限于网络借贷信息中介机构当事人信息、交易指令、借贷信息、收费服务信息、借贷合同等。存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任,不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责,因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失,由委托人承担相应责任。

    第二十一条 在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。

    第二十二条 商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

    第二十三条 存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素,与委托人平等协商确定存管服务费,不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用。

    第五章 附  则

    第二十四条 网络借贷信息中介机构与商业银行开展网络借贷资金存管业务,应当依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及本指引,接受国务院银行业监督管理机构的监督管理。其他机构违法违规从事网络借贷资金存管业务的,由国务院银行业监督管理机构建立监管信息共享协调机制,对其进行业务定性,按照监管职责分工移交相应的监管部门,由监管部门依照相关规定进行查处;涉嫌犯罪的,依法移交公安机关处理。

    第二十五条 中国银行业协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对商业银行开展网络借贷资金存管业务进行自律管理。

    第二十六条 中国互联网金融协会依据本指引及其他有关法律法规、自律规则,对网络借贷信息中介机构开展网络借贷资金存管业务进行自律管理。

    第二十七条 对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人,在业务过程中存在不符合本指引要求情形的,应在本指引公布后进行整改,整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。

    第二十八条 本指引解释权归国务院银行业监督管理机构。

    第二十九条 本指引自公布之日起施行。




    中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见

    银监发〔2017〕6号

     

    各银监局,机关各部门,各政策性银行、大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行,金融资产管理公司,其他会管金融机构:

    为贯彻落实中央经济工作会议“把防控金融风险放到更加重要的位置”总体要求,银行业应坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治,切实防范化解突出风险,严守不发生系统性风险底线。现就银行业风险防控工作提出以下指导意见。

    一、加强信用风险管控,维护资产质量总体稳定

    (一)摸清风险底数。银行业金融机构要严格落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程,真实、准确和动态地反映资产风险状况;建立健全信用风险预警体系,密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况,定期开展信用风险压力测试。各级监管机构要重点关注逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过100%、关注类贷款占比较高或增长较快、类信贷及表外资产增长过快的银行业金融机构,重点治理资产风险分类不准确、通过各种手段隐匿或转移不良贷款的行为。

    (二)严控增量风险。银行业金融机构要加强统一授信、统一管理,严格不同层级的审批权限;加强授信风险审查,有效甄别高风险客户,防范多头授信、过度授信、给“僵尸企业”授信、给“空壳企业”授信、财务欺诈等风险。各级监管机构要重点治理放松授信条件、放松风险管理、贷款“三查”不到位等问题,对辖内银行业金融机构新发生的大额不良贷款暴露,要及时进行跟踪调查。

    (三)处置存量风险。银行业金融机构要综合运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置存量不良资产,通过追加担保、债务重组、资产置换等措施缓释潜在风险;通过解包还原、置换担保、救助核心企业、联合授信管理等方式,妥善化解担保圈风险;利用债权人委员会机制,按照“一企一策”原则制定风险处置计划;加强债权维护,切实遏制逃废债行为。

    (四)提升风险缓释能力。银行业金融机构要加强资产质量迁徙趋势分析,增加利润留存,及时足额计提资产减值准备,增强风险缓释能力。各级监管机构要对银行业金融机构采取风险缓释措施有效性进行跟踪评估,对风险抵补能力不足的机构,应督促其限期整改;要引导银行业金融机构通过上市融资、增资扩股、发行新型资本工具等措施,提高损失吸收能力。

    二、完善流动性风险治理体系,提升流动性风险管控能力

    (五)加强风险监测。银行业金融机构要完善流动性风险治理架构,将同业业务、投资业务、托管业务、理财业务等纳入流动性风险监测范围,制定合理的流动性限额和管理方案;提高对重点分支机构、币种和业务领域的关注强度,采取有效措施降低对同业存单等同业融资的依赖度。

    (六)加强重点机构管控。各级监管机构要锁定资金来源与运用明显错配、批发性融资占比高的银行业金融机构,实行“一对一”贴身盯防。督促同业存单增速较快、同业存单占同业负债比例较高的银行,合理控制同业存单等同业融资规模。

    (七)创新风险防控手段。探索试点城商行、农商行流动性互助机制,发挥好信托业保障基金作用,构筑中小银行业金融机构流动性安全网。

    (八)提升应急管理能力。银行业金融机构要加强负债稳定性管理,确保负债总量适度、来源稳定、结构多元、期限匹配;完善流动性风险应对预案,定期开展流动性风险压力测试;加强向央行的报告沟通,运用“临时流动性便利”等工具,满足流动性需求。

    三、加强债券投资业务管理,密切关注债券市场波动

    (九)健全债券交易内控制度。银行业金融机构要建立贯穿债券交易各环节、覆盖全流程的内控体系,加强债券交易的合规性审查和风险控制。坚持“穿透管理”和“实质重于形式”的原则,将债券投资纳入统一授信

    (十)强化业务集中管理。银行业金融机构应将直接债券投资以及通过特殊目的载体(SPV、表外理财等方式开展的债券投资纳入统一监测范围,全面掌握资金真实投向和底层债券资产的基本信息、风险状况、交易变动等情况,实现准入集中、数据集中和退出集中管理

    (十一)严格控制投资杠杆。银行业金融机构要审慎开展委外投资业务,严格委外机构审查和名单管理,明确委外投资限额、单一受托人受托资产比例等要求,规范开展债券回购和质押融资,严格控制交易杠杆比率,不得违规放大投资杠杆。

    (十二)加强风险监测防控。银行业金融机构要严格债券信用评级准入标准,做好债券投资久期管理。高度关注债券集中到期的企业、出现债券违约的企业,防控债券违约风险向信贷业务传导。各级监管机构要督促风险管理能力薄弱、债券投资占比高的银行合理控制持债余额

    四、整治同业业务,加强交叉金融业务管控

    (十三)控制业务增量。银行业金融机构要完善同业业务内部管理架构,确保业务复杂程度与风险管理能力相匹配,审慎开展交叉金融业务。同业业务应由银行业金融机构总部统一管理、集中审批。制定统一的合作机构名单、产品投资目录,严禁与不在名单范围内的机构开展合作,严禁开展投资目录之外的业务。

    (十四)做实穿透管理。银行业金融机构要建立交叉金融业务监测台,准确掌握业务规模、业务品种、基础资产性质、风险状况、资本和拨备等相关信息。新开展的同业投资业务不得进行多层嵌套,根据基础资产性质,准确计量风险,足额计提资本和拨备。

    (十五)消化存量风险。银行业金融机构应全面排查存量同业业务,对多层架构、复杂程度高的业务要制定整改计划。对风险高的同业投资业务,要制定应对策略和退出时间表。

    (十六)严查违规行为。各级监管机构要重点检查同业业务多层嵌套、特定目的载体投资未严格穿透至基础资产、未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控、资本拨备计提不足等问题

    五、规范银行理财和代销业务,加强金融消费者保护

    (十七)加强银行理财业务风险管控。银行业金融机构应当确保每只理财产品与所投资资产相对应,做到单独管理、单独建账、单独核算;不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务;确保自营业务与代客业务相分离;不得在理财产品之间、理财产品客户之间或理财产品客户与其他主体之间进行利益输送。

    (十八)规范银行理财产品设计。银行业金融机构应当按照“简单、透明、可控”的原则设计和运作理财产品,在资金来源、运用、杠杆率、流动性、信息披露等方面严格遵守监管要求;严控嵌套投资,强化穿透管理,切实履行自身投资管理职责,不得简单将理财业务作为各类资管产品的资金募集通道;严格控制杠杆,防范资金在金融体系内自我循环,不得使用自有资金购买本行发行的理财产品。

    (十九)加强金融消费者保护。银行业金融机构应当按照风险匹配原则,严格区分公募与私募、批发与零售、自营与代客等不同产品类型,充分披露产品信息和揭示风险,将投资者分层管理落到实处。只有面向高资产净值、私人银行和机构客户发行的银行理财产品,可投资于境内二级市场股票、未上市企业股权等权益类资产。理财产品宣传及销售人员产品营销推介时,应真实、全面介绍产品的性质和特征,明确告知是本机构产品还是其他机构产品、是保本产品还是非保本产品、是有固定收益的产品还是没有固定收益的产品。不得误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品,严格落实“双录”要求,做到“卖者尽责”基础上的“买者自负”,切实保护投资者合法权益。

    (二十)审慎开展代销业务。银行业金融机构应当对代销业务实施严格谨慎管理。根据自身风险管理能力、合作机构风险评估情况、代销产品风险等级,合理确定代销业务品种和限额;银行业金融机构总部应对代销业务实行集中统一管理,对合作机构实行名单制管理,对拟代销产品应开展尽职调查,不得仅依据合作机构的产品审批资料作为产品审批依据;银行业金融机构应明示代销产品的代销属性,不得将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售。

    六、坚持分类调控、因城施策,防范房地产领域风险

    (二十一)分类实施房地产信贷调控认真落实中央经济工作会议精神,明确住房居住属性。坚持分类调控、因城施策,严厉打击“首付贷”等行为,切实抑制热点城市房地产泡沫,建立促进房地产健康发展的长效机制。

    (二十二)强化房地产风险管控。银行业金融机构要建立全口径房地产风险监测机制。将房地产企业贷款、个人按揭贷款、以房地产为抵押的贷款、房地产企业债券,以及其他形式的房地产融资纳入监测范围,定期开展房地产压力测试。加强房地产业务合规性管理,严禁资金违规流入房地产领域。各级监管机构要重点关注房地产融资占比高、贷款质量波动大的银行业金融机构,以及房地产信托业务增量较大、占比较高的信托公司。

    (二十三)加强房地产押品管理。银行业金融机构要完善押品准入管理机制,建立健全房地产押品动态监测机制,及时发布内部预警信息,采取有效应对措施。

    七、加强地方政府债务风险管控,切实防范地方政府债务风险

    (二十四)严格落实《预算法》。银行业金融机构要认真落实《预算法》和《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》(国发〔2014〕43号)要求,不得违规新增地方政府融资平台贷款,严禁接受地方政府担保兜底。

    (二十五)规范新型业务模式。银行业金融机构要依法合规开展专项建设基金、政府与社会资本合作、政府购买服务等新型业务模式,明确各方权利义务关系,不得通过各种方式异化形成违规政府性债务。

    (二十六)强化融资平台风险管控。各级监管机构要会同有关部门强化地方政府债务全口径监测,指导银行业金融机构配合推进融资平台转型,明晰债权债务关系,防范债权悬空风险。银行业金融机构要紧盯列入预警范围的潜在高风险地区,推动制定中长期债务风险化解规划,有效应对局部风险。

    八、稳妥推进互联网金融风险治理,促进合规稳健发展

    (二十七)持续推进网络借贷平台(P2P风险专项整治。严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和备案登记、资金存管等配套制度,按照专项整治工作实施方案要求,稳妥推进分类处置工作,督促网络借贷信息中介机构加强整改,适时采取关、停、并、转等措施。

    (二十八)重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

    (二十九)做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

    九、加强外部冲击风险监测,防止民间金融风险向银行业传递

    (三十)防范跨境业务风险。银行业金融机构严格遵守外汇管理相关政策,加强跨境资金流动监测预警。提高跨境并表风险管理能力,加快健全环境与社会风险管理体系,确保国别风险准备金计提充足。加强境外合规管理,及时排查反洗钱和重点领域合规风险。提高银行及其客户科学分析外汇收支、币种结构、汇率波动走势和规律的能力,避免简单跟风变动可能带来的风险和损失。

    (三十一)防范社会金融风险。各级监管机构应配合地方金融监管部门规范融资担保和小贷公司行业。落实国务院清理整顿各类交易场所要求,督促银行业金融机构开展专项排查,不得为违规交易所提供开户、托管、资金划转、代理买卖、支付清算、投资咨询等服务。

    (三十二)严处非法集资风险。各级监管机构要加大对未经批准设立银行业金融机构的查处力度,严肃查处非法使用“银行”名称、违法吸收公众存款、违法发放贷款的行为。银行业金融机构严禁为非法集资提供任何金融服务,严禁内部员工违规参与各类集资活动,积极协助相关部门加强账户、信息监测,及时发现和报告异常交易,劝阻客户受骗参与非法集资。

    十、维护银行业经营稳定,防止出现重大案件和群体事件

    (三十三)加强案件风险防控。银行业金融机构要加强员工管理,有效防范内外勾结、利益输送等案件;加强重点环节管理,对授权卡、业务印章、空白凭证等物品管理全流程控制有效性进行评估;落实票据业务相关规定,规范业务操作,严禁与非法票据中介等机构开展业务合作;加大案件查处问责力度,切实做到发现一起、处理一起做到“一案三问”“上追两级”,遏制案件多发频发态势;强化安全管理,加强安全防范设施建设,及时消除各类安全隐患。

    (三十四)加强信息科技风险防控。银行业金融机构要全面强化网络信息安全管理,提高身份认证机制安全性;加大对新兴电子渠道风险的管理力度,完善灾备体系,制定完善应对预案;完善外包管理体系,降低外包风险,不得将信息科技管理责任外包。对发生严重信息科技风险事件的银行业金融机构,各级监管机构要及时采取必要的强制性监管措施。

    (三十五)加强预期管理。银行业金融机构要主动发声,强化主动服务意识和沟通意识,提高信息披露频率和透明度。正确引导各方预期,提升各界对银行业的信心。积极研判社会舆情走势,重点关注可能导致声誉风险的各类隐患,提前准备应对预案,提升应对能力。

    各级监管机构、各银行业金融机构要稳妥有序开展风险防控工作,把握好节奏平衡,防止在化解风险过程中产生新的风险。各银行业金融机构要履行风险防控主体责任,实行“一把手”负责制,制定可行性、针对性强的实施方案,细化责任分工,层层压实责任,把责任落实到具体的机构、部门和人员,对于重大违规和案件风险,要一查到底,对相关机构、违规人员和领导人员严格问责。各级监管机构要做到守土有责,及时开展工作督查,对自查整改不到位、存在违法违规问题的机构,要严肃问责。

    各法人银行业金融机构应分别2017年7月20日和2018年1月20日前,向监管机构报告本机构上半年和全年相关工作进展。各银监局应分别于2017年7月31日和2018年1月31日前,向银监会报告上半年和全年辖内银行业风险防控及督查工作情况。

                           

    2017年4月7日 



    P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案

     

    P2P网络借贷(以下简称网贷)作为一种互联网金融业态,在缓解小微企业融资难、满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。但近年来,网贷行业风险有所积聚,爆发了一系列风险事件,严重损害了广大投资者合法权益,对互联网金融行业声誉和健康发展造成较大负面影响,给金融安全和社会稳定带来较大危害。为贯彻落实党中央、国务院决策部署,促进网贷行业规范有序发展,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015221号,以下简称《指导意见》)和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,制定本方案。

    一、工作目标和原则

    (一)工作目标

    按照任务要明、措施要实、责任要清、效果要好的要求,坚持重点整治与源头治理相结合、防范风险与创新发展相结合、清理整顿与依法打击相结合,妥善处置风险事件,遏制网贷领域风险事件高发势头,维护经济金融秩序和社会稳定。一是在市场主体层面,着力扶优抑劣,支持鼓励依法合规的网贷机构开展业务,促其健康发展,整治和取缔违法违规的网贷机构。二是在市场环境层面,加强规范优化,扭转行业机构异化趋势,实现正本清源,强化风险教育,引导出资人理性出资。三是在机制层面,坚持标本兼治,建立行业长效规范机制,消除监管空白,实现规范创新兼顾发展,形成良性循环。

    (二)工作原则

    态度积极,措施稳妥。高度重视本次专项整治工作,树立大局意识、责任意识,明确职责分工,确立时间进度表,积极推进各项工作。同时稳扎稳打,讲究方式方法,处理好工作力度和节奏的关系。

    底线思维,预案完备。充分认识网贷领域风险的复杂性、隐蔽性、突发性、涉众性、传染性,在统筹考虑各种突发风险的前提下,制定完备的处置预案,有序化解存量风险,有效控制增量风险,坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

    线上线下,统筹治理。兼顾市场主体的线上业务与线下实体,明确关联关系,依据其经营本质和实际控制人进行统筹治理。将从事线下金融业务活动的网贷机构及涉及网贷业务的综合性互联网金融平台纳入专项整治范围,做到风险防范和治理全覆盖。

    分类处理,标本兼治。根据网贷机构违法违规性质、情节和程度分类处理,精准施策,把专项整治工作与贯彻落实行业有关制度、促进网贷机构改革创新与重组改造结合起来,以本次专项整治工作为契机,强化行业监管,构建长效机制。

    依法合规,有章可循。贯彻落实《指导意见》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》和本方案明确的原则和要求,严格遵循有关法律法规和规章制度,做到依法整治、合规处理,为网贷行业常态化监管奠定基础。

    上下联动,协调配合。各有关部门、各地方人民政府加强组织领导,完善工作机制,充分考虑网贷行业跨区域、跨领域、跨行业的特点,加强部门间和区域间的协同联动,形成工作合力,提高整治效率,夯实整治基础,巩固整治成果。

    二、全面排查、摸清底数

    (一)排查目的

    准确掌握网贷机构相关数据,提高数据的权威性、准确性和及时性,摸清行业底数,建立较为完整的行业基本数据统计体系,为专项整治工作及今后的行业监管奠定坚实基础。

    (二)排查对象

    本次排查摸底的对象是各地经工商登记注册的网贷机构,根据《指导意见》要求,该类机构应当以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。同时,部分以网贷名义开展经营,涉及资金归集、期限错配等行为,已经脱离信息中介本质,异化为信用中介的机构,也是本次排查和整治的对象。

    此外,对于互联网企业与银行业金融机构合作开展业务情况进行排查。互联网企业与银行业金融机构合作开展业务不得违反相关法律法规规定,不得通过互联网跨界开展金融活动进行监管套利。

    (三)排查方式

    采取多方数据汇总、逐一比对、网上核验、现场实地认证等方式进行。在数据汇总层面,银监会会同工业和信息化部、公安部、工商总局、国家互联网信息办公室及第三方统计机构、行业自律组织等,利用行业信息库、大数据检索、工商注册信息、接受举报等方式,汇总形成网贷机构基本数据统计,并发送至各省级人民政府。各省级人民政府以此为基础,综合采取公告确认、电话联系、现场勘查、高管约谈等方式对行业机构数据统计的内容进行逐一核实,并要求机构法定代表人或高级管理人员等对核实后的信息进行签字确认,做到对本地区网贷机构基本信息进行充分摸底排查,实现一户一档

    (四)排查内容

    各省级人民政府对本地区机构的排查主要包括:一是网贷机构基本情况,包括但不限于股东或出资人、实际控制人、法定代表人、注册资本、借贷余额、出借人总数、分支机构数量及分布等。二是网贷机构各类产品及业务运营情况,包括产品期限、综合收益率、逾期率等。三是网贷机构存在的主要问题,包括但不限于机构是否存在设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等;是否存在信息披露不完整、不客观、不及时;是否未实行出借人资金第三方存管等问题。此外,对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。根据排查结果汇总本地区问题机构总体数量、各类问题机构的占比等,并据此对本地区机构风险状况进行判断。

    对于跨区域经营的网贷机构,银监会协调相关省级人民政府加强合作,密切配合,进一步增强摸底排查的完整性、准确性、时效性。

    三、明确标准、分类施策

    (一)分类处置标准

    专项整治工作的重点是整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务,以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。分类处置标准以《指导意见》和有关监管要求等作为主要依据:一是网贷机构满足信息中介的定性。二是业务符合直接借贷的标准,即个体与个体之间通过互联网机构实现的直接借贷。三是不得触及业务“红线”,即设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。四是落实出借人及借款人资金第三方存管要求。五是信息披露完整、客观、及时,并且具备合规的网络安全设施。

    (二)分类处置措施

    对各类网贷机构认真甄别,根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理方式等因素,准确分类,及时纠偏,制定差别化措施,防范处置风险的风险,确保风险全面排查、问题全面整治和监管全面覆盖。

    根据以上标准将网贷机构划分为三类,并实施分类处置。一是合规类。该类机构严格遵守信息中介定位,稳健经营、运作规范,具有较强的管理技术和风险控制能力,基本符合《指导意见》规定,未违反有关法律法规和规章制度。应对此类机构实施持续监管,支持鼓励其合规发展,督促其规范运营。二是整改类。该类机构大多数运行不规范,风险控制不足,缺乏持续经营能力和自我约束能力,大多异化为信用中介,存在触及业务红线的问题。此类机构应按照有关要求限期整改,整改不到位的,责令继续整改或淘汰整合,并依法予以处置。三是取缔类。此类机构涉嫌从事非法集资等违法违规活动,应对其严厉打击,坚决实施市场退出,并按照有关法律法规和规章制度规定,由相关部门给予行政处罚或依法追究刑事责任,政府不承担兜底责任。同时,做好核实资本和财务状况工作,妥善处理债权债务关系,依法保护投资者合法权益。

    四、职责分工

    按照《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求,专项整治工作按照银监会会同中央有关部门与省级人民政府双负责制的原则,明确分工,落实责任。

    (一)加强组织领导。银监会会同中央宣传部、中央维稳办、发展改革委、工业和信息化部、公安部、财政部、住房城乡建设部、人民银行、工商总局、法制办、国家网信办、国家信访局、最高人民法院、最高人民检察院成立网贷风险专项整治工作领导小组,银监会为组长单位,工业和信息化部、公安部、国家网信办、工商总局为副组长单位,其他部门为成员单位,网贷风险专项整治工作小组办公室设在银监会。

    (二)中央监管部门职责。银监会作为网贷风险专项整治工作统筹部门,负责总体工作的组织和协调。一是制定规则,即制定网贷行业监管制度和第三方存管等系列配套制度,拟定网贷风险专项整治工作实施方案,明确专项整治工作目标、原则、内容、措施等。二是培训部署,即对专项整治工作进行周密部署,组织开展培训。三是划清界限,即明确网贷业务负面清单,划清网贷机构不得从事的业务边界。四是督导汇总,即加强跨部门、跨地区间协调,研究重大问题、汇总工作报告等。五是在省级人民政府统一领导下,省金融办(局)与银监会省级派出机构共同牵头负责本地区分领域整治工作,共同承担分领域整治任务。

    各相关部门发挥职能作用,密切协作,互通信息,共享资源,形成合力。

    (三)各省级人民政府职责。各省级人民政府按照中央监管部门的统一方案和要求,负责本地区具体整治工作。在各省级人民政府统一领导下,设网贷风险专项整治联合工作办公室,由省金融办(局)和银监会省级派出机构共同负责,办公室成员由省级人民政府根据工作需要确定相关部门组成,具体组织实施专项整治工作,并建立风险事件应急制度和处置预案,做好本地区维稳工作,最大限度预防和减少风险事件造成的不良社会影响,维护社会稳定。

    五、时间进度

    (一)部署培训阶段。根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求,银监会协调有关各方汇总网贷行业机构基本数据统计,部署培训各地方开展专项整治工作。此项工作于20164月底前完成。

    (二)行业摸底排查阶段。各省级人民政府依照网贷行业机构基本数据统计对本地区机构进行摸底排查,并报银监会。此项工作于20167月底前完成。

    (三)分类处置阶段。各省级人民政府依照摸底排查结果,结合《指导意见》和本方案要求,对本地区机构进行分类处置。此项工作于201611月底前完成。

    (四)总结督导阶段。银监会将适时赴各地对专项整治工作进行督导,各省级人民政府应对检查、查处、整改情况进行总结,形成报告报送银监会。银监会将根据各地情况,形成规范整治工作总体报告,报送互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。此项工作于20171月底前完成。

    六、配套支持措施

    (一)加强舆论宣传引导。加强网贷风险专项整治工作正面宣传与舆论引导,鼓励网贷机构在依法合规的前提下创新发展。通过以案说法,厘清合法和非法的界限,适时主动发声,及时回应投资者关切。加强舆情监测,强化媒体责任,为整治工作营造良好的舆论环境。

    (二)加强各方协调配合。加强各部门沟通协调,完善工作机制,坚持部门间和区域间纵横联动,协作配合。加强中央与地方金融监管协同配合,共同履行好监管职责,形成专项整治和日常监管的合力,确保中央和地方金融监管目标和规则的一致性,守住不发生系统性区域性金融风险的底线。

    (三)注重工作方式方法。专项整治工作具有政策性强、涉及面广、敏感度高、难度较大等特点,要讲究整治策略,注意方式方法,做好风险隔离,依法依规,有节有度,妥善化解各类存量风险,防范风险蔓延和叠加,切实防范处置风险的风险,依法保护投资者合法权益,维护正常的经济金融秩序和社会稳定。

    中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见

    银监发〔2017〕6号

     

    各银监局,机关各部门,各政策性银行、大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行,金融资产管理公司,其他会管金融机构:

    为贯彻落实中央经济工作会议“把防控金融风险放到更加重要的位置”总体要求,银行业应坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治,切实防范化解突出风险,严守不发生系统性风险底线。现就银行业风险防控工作提出以下指导意见。

    一、加强信用风险管控,维护资产质量总体稳定

    (一)摸清风险底数。银行业金融机构要严格落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程,真实、准确和动态地反映资产风险状况;建立健全信用风险预警体系,密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况,定期开展信用风险压力测试。各级监管机构要重点关注逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过100%、关注类贷款占比较高或增长较快、类信贷及表外资产增长过快的银行业金融机构,重点治理资产风险分类不准确、通过各种手段隐匿或转移不良贷款的行为。

    (二)严控增量风险。银行业金融机构要加强统一授信、统一管理,严格不同层级的审批权限;加强授信风险审查,有效甄别高风险客户,防范多头授信、过度授信、给“僵尸企业”授信、给“空壳企业”授信、财务欺诈等风险。各级监管机构要重点治理放松授信条件、放松风险管理、贷款“三查”不到位等问题,对辖内银行业金融机构新发生的大额不良贷款暴露,要及时进行跟踪调查。

    (三)处置存量风险。银行业金融机构要综合运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置存量不良资产,通过追加担保、债务重组、资产置换等措施缓释潜在风险;通过解包还原、置换担保、救助核心企业、联合授信管理等方式,妥善化解担保圈风险;利用债权人委员会机制,按照“一企一策”原则制定风险处置计划;加强债权维护,切实遏制逃废债行为。

    (四)提升风险缓释能力。银行业金融机构要加强资产质量迁徙趋势分析,增加利润留存,及时足额计提资产减值准备,增强风险缓释能力。各级监管机构要对银行业金融机构采取风险缓释措施有效性进行跟踪评估,对风险抵补能力不足的机构,应督促其限期整改;要引导银行业金融机构通过上市融资、增资扩股、发行新型资本工具等措施,提高损失吸收能力。

    二、完善流动性风险治理体系,提升流动性风险管控能力

    (五)加强风险监测。银行业金融机构要完善流动性风险治理架构,将同业业务、投资业务、托管业务、理财业务等纳入流动性风险监测范围,制定合理的流动性限额和管理方案;提高对重点分支机构、币种和业务领域的关注强度,采取有效措施降低对同业存单等同业融资的依赖度。

    (六)加强重点机构管控。各级监管机构要锁定资金来源与运用明显错配、批发性融资占比高的银行业金融机构,实行“一对一”贴身盯防。督促同业存单增速较快、同业存单占同业负债比例较高的银行,合理控制同业存单等同业融资规模。

    (七)创新风险防控手段。探索试点城商行、农商行流动性互助机制,发挥好信托业保障基金作用,构筑中小银行业金融机构流动性安全网。

    (八)提升应急管理能力。银行业金融机构要加强负债稳定性管理,确保负债总量适度、来源稳定、结构多元、期限匹配;完善流动性风险应对预案,定期开展流动性风险压力测试;加强向央行的报告沟通,运用“临时流动性便利”等工具,满足流动性需求。

    三、加强债券投资业务管理,密切关注债券市场波动

    (九)健全债券交易内控制度。银行业金融机构要建立贯穿债券交易各环节、覆盖全流程的内控体系,加强债券交易的合规性审查和风险控制。坚持“穿透管理”和“实质重于形式”的原则,将债券投资纳入统一授信

    (十)强化业务集中管理。银行业金融机构应将直接债券投资以及通过特殊目的载体(SPV、表外理财等方式开展的债券投资纳入统一监测范围,全面掌握资金真实投向和底层债券资产的基本信息、风险状况、交易变动等情况,实现准入集中、数据集中和退出集中管理

    (十一)严格控制投资杠杆。银行业金融机构要审慎开展委外投资业务,严格委外机构审查和名单管理,明确委外投资限额、单一受托人受托资产比例等要求,规范开展债券回购和质押融资,严格控制交易杠杆比率,不得违规放大投资杠杆。

    (十二)加强风险监测防控。银行业金融机构要严格债券信用评级准入标准,做好债券投资久期管理。高度关注债券集中到期的企业、出现债券违约的企业,防控债券违约风险向信贷业务传导。各级监管机构要督促风险管理能力薄弱、债券投资占比高的银行合理控制持债余额

    四、整治同业业务,加强交叉金融业务管控

    (十三)控制业务增量。银行业金融机构要完善同业业务内部管理架构,确保业务复杂程度与风险管理能力相匹配,审慎开展交叉金融业务。同业业务应由银行业金融机构总部统一管理、集中审批。制定统一的合作机构名单、产品投资目录,严禁与不在名单范围内的机构开展合作,严禁开展投资目录之外的业务。

    (十四)做实穿透管理。银行业金融机构要建立交叉金融业务监测台,准确掌握业务规模、业务品种、基础资产性质、风险状况、资本和拨备等相关信息。新开展的同业投资业务不得进行多层嵌套,根据基础资产性质,准确计量风险,足额计提资本和拨备。

    (十五)消化存量风险。银行业金融机构应全面排查存量同业业务,对多层架构、复杂程度高的业务要制定整改计划。对风险高的同业投资业务,要制定应对策略和退出时间表。

    (十六)严查违规行为。各级监管机构要重点检查同业业务多层嵌套、特定目的载体投资未严格穿透至基础资产、未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控、资本拨备计提不足等问题

    五、规范银行理财和代销业务,加强金融消费者保护

    (十七)加强银行理财业务风险管控。银行业金融机构应当确保每只理财产品与所投资资产相对应,做到单独管理、单独建账、单独核算;不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务;确保自营业务与代客业务相分离;不得在理财产品之间、理财产品客户之间或理财产品客户与其他主体之间进行利益输送。

    (十八)规范银行理财产品设计。银行业金融机构应当按照“简单、透明、可控”的原则设计和运作理财产品,在资金来源、运用、杠杆率、流动性、信息披露等方面严格遵守监管要求;严控嵌套投资,强化穿透管理,切实履行自身投资管理职责,不得简单将理财业务作为各类资管产品的资金募集通道;严格控制杠杆,防范资金在金融体系内自我循环,不得使用自有资金购买本行发行的理财产品。

    (十九)加强金融消费者保护。银行业金融机构应当按照风险匹配原则,严格区分公募与私募、批发与零售、自营与代客等不同产品类型,充分披露产品信息和揭示风险,将投资者分层管理落到实处。只有面向高资产净值、私人银行和机构客户发行的银行理财产品,可投资于境内二级市场股票、未上市企业股权等权益类资产。理财产品宣传及销售人员产品营销推介时,应真实、全面介绍产品的性质和特征,明确告知是本机构产品还是其他机构产品、是保本产品还是非保本产品、是有固定收益的产品还是没有固定收益的产品。不得误导客户购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品,严格落实“双录”要求,做到“卖者尽责”基础上的“买者自负”,切实保护投资者合法权益。

    (二十)审慎开展代销业务。银行业金融机构应当对代销业务实施严格谨慎管理。根据自身风险管理能力、合作机构风险评估情况、代销产品风险等级,合理确定代销业务品种和限额;银行业金融机构总部应对代销业务实行集中统一管理,对合作机构实行名单制管理,对拟代销产品应开展尽职调查,不得仅依据合作机构的产品审批资料作为产品审批依据;银行业金融机构应明示代销产品的代销属性,不得将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆销售。

    六、坚持分类调控、因城施策,防范房地产领域风险

    (二十一)分类实施房地产信贷调控认真落实中央经济工作会议精神,明确住房居住属性。坚持分类调控、因城施策,严厉打击“首付贷”等行为,切实抑制热点城市房地产泡沫,建立促进房地产健康发展的长效机制。

    (二十二)强化房地产风险管控。银行业金融机构要建立全口径房地产风险监测机制。将房地产企业贷款、个人按揭贷款、以房地产为抵押的贷款、房地产企业债券,以及其他形式的房地产融资纳入监测范围,定期开展房地产压力测试。加强房地产业务合规性管理,严禁资金违规流入房地产领域。各级监管机构要重点关注房地产融资占比高、贷款质量波动大的银行业金融机构,以及房地产信托业务增量较大、占比较高的信托公司。

    (二十三)加强房地产押品管理。银行业金融机构要完善押品准入管理机制,建立健全房地产押品动态监测机制,及时发布内部预警信息,采取有效应对措施。

    七、加强地方政府债务风险管控,切实防范地方政府债务风险

    (二十四)严格落实《预算法》。银行业金融机构要认真落实《预算法》和《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》(国发〔2014〕43号)要求,不得违规新增地方政府融资平台贷款,严禁接受地方政府担保兜底。

    (二十五)规范新型业务模式。银行业金融机构要依法合规开展专项建设基金、政府与社会资本合作、政府购买服务等新型业务模式,明确各方权利义务关系,不得通过各种方式异化形成违规政府性债务。

    (二十六)强化融资平台风险管控。各级监管机构要会同有关部门强化地方政府债务全口径监测,指导银行业金融机构配合推进融资平台转型,明晰债权债务关系,防范债权悬空风险。银行业金融机构要紧盯列入预警范围的潜在高风险地区,推动制定中长期债务风险化解规划,有效应对局部风险。

    八、稳妥推进互联网金融风险治理,促进合规稳健发展

    (二十七)持续推进网络借贷平台(P2P风险专项整治。严格执行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和备案登记、资金存管等配套制度,按照专项整治工作实施方案要求,稳妥推进分类处置工作,督促网络借贷信息中介机构加强整改,适时采取关、停、并、转等措施。

    (二十八)重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

    (二十九)做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

    九、加强外部冲击风险监测,防止民间金融风险向银行业传递

    (三十)防范跨境业务风险。银行业金融机构严格遵守外汇管理相关政策,加强跨境资金流动监测预警。提高跨境并表风险管理能力,加快健全环境与社会风险管理体系,确保国别风险准备金计提充足。加强境外合规管理,及时排查反洗钱和重点领域合规风险。提高银行及其客户科学分析外汇收支、币种结构、汇率波动走势和规律的能力,避免简单跟风变动可能带来的风险和损失。

    (三十一)防范社会金融风险。各级监管机构应配合地方金融监管部门规范融资担保和小贷公司行业。落实国务院清理整顿各类交易场所要求,督促银行业金融机构开展专项排查,不得为违规交易所提供开户、托管、资金划转、代理买卖、支付清算、投资咨询等服务。

    (三十二)严处非法集资风险。各级监管机构要加大对未经批准设立银行业金融机构的查处力度,严肃查处非法使用“银行”名称、违法吸收公众存款、违法发放贷款的行为。银行业金融机构严禁为非法集资提供任何金融服务,严禁内部员工违规参与各类集资活动,积极协助相关部门加强账户、信息监测,及时发现和报告异常交易,劝阻客户受骗参与非法集资。

    十、维护银行业经营稳定,防止出现重大案件和群体事件

    (三十三)加强案件风险防控。银行业金融机构要加强员工管理,有效防范内外勾结、利益输送等案件;加强重点环节管理,对授权卡、业务印章、空白凭证等物品管理全流程控制有效性进行评估;落实票据业务相关规定,规范业务操作,严禁与非法票据中介等机构开展业务合作;加大案件查处问责力度,切实做到发现一起、处理一起做到“一案三问”“上追两级”,遏制案件多发频发态势;强化安全管理,加强安全防范设施建设,及时消除各类安全隐患。

    (三十四)加强信息科技风险防控。银行业金融机构要全面强化网络信息安全管理,提高身份认证机制安全性;加大对新兴电子渠道风险的管理力度,完善灾备体系,制定完善应对预案;完善外包管理体系,降低外包风险,不得将信息科技管理责任外包。对发生严重信息科技风险事件的银行业金融机构,各级监管机构要及时采取必要的强制性监管措施。

    (三十五)加强预期管理。银行业金融机构要主动发声,强化主动服务意识和沟通意识,提高信息披露频率和透明度。正确引导各方预期,提升各界对银行业的信心。积极研判社会舆情走势,重点关注可能导致声誉风险的各类隐患,提前准备应对预案,提升应对能力。

    各级监管机构、各银行业金融机构要稳妥有序开展风险防控工作,把握好节奏平衡,防止在化解风险过程中产生新的风险。各银行业金融机构要履行风险防控主体责任,实行“一把手”负责制,制定可行性、针对性强的实施方案,细化责任分工,层层压实责任,把责任落实到具体的机构、部门和人员,对于重大违规和案件风险,要一查到底,对相关机构、违规人员和领导人员严格问责。各级监管机构要做到守土有责,及时开展工作督查,对自查整改不到位、存在违法违规问题的机构,要严肃问责。

    各法人银行业金融机构应分别2017年7月20日和2018年1月20日前,向监管机构报告本机构上半年和全年相关工作进展。各银监局应分别于2017年7月31日和2018年1月31日前,向银监会报告上半年和全年辖内银行业风险防控及督查工作情况。

                           

    2017年4月7日

      媒体                   链接

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    广西品牌网         http://www.gxppt.com/news.asp?id=8149
    今日商业新闻网  http://www.jinrishangye.com/newsshow.asp?id=10175
    今日朝闻            http://www.jrzw.net/news/shangxun/20170424/11778.html
    中贸网                http://www.0579ccc.cn/news/show.php?itemid=27319
    共工网                http://www.kgong.cn/shangye/2017-04-24/6665.html
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    重庆新闻社         http://www.cqxws.com/news/domestic/2017/0424/26584.html
    浙江网                http://www.zjonline.org/roll/1237943579.html
    微信60秒           http://www.wz518.net/new/2017-04-24/4963.html
    大燕新闻网         http://www.dayannews.com/redianzixun/2165.html
    河北企业            http://www.hebei5.com.cn/news/201704/24/6852913.html
    时代商网            http://www.jstycn.com/a/shendubaodao/17348.html
    大狮网                http://www.alions.com/html/60-41/41630.htm
    环球新闻网         http://www.hqxw.net/news/guona/2017/0424/24661.html
    中国都市新闻网  http://www.dswww.cn/caijing/910.html
    第一时间网         http://www.fnews.com.cn/newsInfo.aspx?id=74488

    2017年4月10日,人民银行召开了2017年征信工作电视电话会议。会议深入贯彻落实中央经济工作会议精神和人民银行工作会议精神,总结2016年征信工作,分析当前的新形势新任务,部署2017年征信工作。人民银行党委委员、副行长陈雨露出席会议并讲话。

    会议指出,党中央、国务院对征信体系建设高度重视,社会各界对征信日益关注,特别是习近平总书记关于抓紧建立覆盖全社会的征信系统的指示,是人民银行进一步做好征信管理工作的根本指引和遵循。

    会议强调,2017年要按照稳中求进的工作总基调,切实履行好国务院赋予人民银行的征信管理各项职责。要坚持以规范促发展的工作思路,充分发挥政府和市场两方面的作用,以市场需求为导向,大力培育和发展种类齐全、功能互补、有公信力的征信服务机构,为社会提供多样化的征信服务,切实发挥征信服务金融运行、服务经济社会发展的作用。要进一步夯实征信制度基础,完善征信市场体系,加强对金融信用信息基础数据库接入机构、企业征信机构和信用评级机构的合规管理,切实维护信息主体合法权益。加快推进社会信用体系建设,大力推进中小微企业和农村信用体系建设。

    会议指出,面对新形势新任务新挑战,人民银行征信系统要进一步增强进取意识和创新意识,迎难而上,真抓实干,书写好征信工作新篇章,以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。

    人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行分管征信工作的负责同志,总行征信管理局、征信中心负责同志以及有关司局代表参加了会议。

        为贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神,按照《中国制造2025》、《国务院关于深化制造业与互联网融合发展的指导意见》等文件要求,加强和改进对制造强国建设的金融支持和服务,日前,人民银行、工业和信息化部、银监会、证监会、保监会联合印发了《关于金融支持制造强国建设的指导意见》(银发〔2017〕58号,以下简称《意见》)。

       《意见》指出,要高度重视和持续改进对“中国制造2025”的金融支持和服务,始终坚持问题导向,聚焦制造业发展的难点痛点,着力加强对制造业科技创新、转型升级的金融支持。要紧紧围绕“中国制造2025”重点领域和关键任务,改进和完善制造业的金融服务,促进制造业结构调整、转型升级、提质增效。

       《意见》提出,要积极发展和完善支持制造强国建设的多元化金融组织体系。充分发挥各类银行机构的差异化优势,形成金融服务协同效应。通过设立先进制造业融资事业部、科技金融专营机构等,提升金融服务专业化、精细化水平。规范发展制造业企业集团财务公司,稳步推进企业集团财务公司开展延伸产业链金融服务试点工作。加快制造业领域融资租赁业务发展,支持制造业企业设备更新改造和产品销售。

       《意见》强调,要创新发展符合制造业特点的信贷管理体制和金融产品体系。合理考量制造业企业技术、人才、市场前景等“软信息”,运用信用贷款、知识产权质押贷款等方式,积极满足创新型制造业企业的资金需求。大力发展产业链金融产品和服务,有效满足产业链上下游企业的融资需求。稳妥有序推进投贷联动业务试点,为科创型制造业企业提供有效资金支持。完善兼并重组融资服务,支持企业通过兼并重组实现行业整合。切实选优助强,有效防控风险。

       《意见》明确,要大力发展多层次资本市场,加强对制造业转型升级的资金支持。加快推进高技术制造业企业、先进制造业企业上市或挂牌融资,设计开发符合先进制造业和战略性新兴产业特点的创新债券品种,支持制造业领域信贷资产证券化。要发挥保险市场作用,积极开发促进制造业发展的保险产品,扩大保险资金对制造业领域投资。同时,要加强政策协调和组织保障,完善产业和金融部门的工作联动机制,加强沟通协调和双向信息共享。要探索完善多样化的信用风险分担机制,支持金融机构加大制造业领域的信贷投入。

    附:中国人民银行 工业和信息化部 银监会 证监会 保监会关于金融支持制造强国建设的指导意见

        为贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神,按照《中国制造2025》、《国务院关于深化制造业与互联网融合发展的指导意见》等要求,进一步建立健全多元化金融服务体系,大力推动金融产品和服务创新,加强和改进对制造强国建设的金融支持和服务,现提出如下意见:

    一、高度重视和持续改进对制造强国建设的金融支持和服务

    (一)坚持问题导向,着力加强对制造业科技创新、转型升级和科技型中小制造企业的金融支持。制造业是实体经济的主体,是科技创新的主战场,是供给侧结构性改革的主攻领域。当前,我国制造业仍存在大而不强,创新能力弱,关键核心技术与高端装备对外依存度高等问题。金融部门应聚焦制造业发展的难点痛点,坚持区别对待、有扶有控原则,不断优化金融支持方向和结构,着力加强对制造业科技创新和技术改造升级的中长期金融支持,积极拓宽技术密集型和中小型制造业企业的多元化融资渠道,促进制造业结构调整、转型升级、提质增效和由大变强。

    (二)突出支持重点,改进和完善制造业重点领域和关键任务的金融服务。金融部门要紧紧围绕《中国制造2025》重点任务和“1+X”规划体系,改进和完善金融服务水平。探索为制造业创新中心等公共服务平台提供创新型、多元化融资服务,支持关键共性技术研发和科技成果转化应用。着力加强对核心基础零部件等“四基”企业的融资支持,促进提升工业基础水平。切实加强对企业技术改造中长期贷款支持,合理安排授信期限和还款方式,支持制造业两化融合发展和智能化升级。大力发展绿色金融业务,促进制造业绿色发展。积极运用信贷、租赁、保险等多种金融手段,支持高端装备领域突破发展和扩大应用。加强对工业互联网重点项目的金融支持力度,支持制造业个性化定制和服务型制造。

    二、积极发展和完善支持制造强国建设的多元化金融组织体系

    (三)发挥各类银行机构的差异化优势,形成金融服务协同效应。开发性、政策性金融机构要在重点领域和薄弱环节切实发挥引领作用,在业务范围内以财务可持续为前提,加大对重大项目、重大技术推广和重大装备应用的融资支持。全国性商业银行要积极发挥网络渠道、业务功能协同等优势,为制造业企业提供综合性金融服务,不断改进和提升对中小型制造业企业金融服务的质量效率。地方法人金融机构要注重发挥管理半径短、经营机制灵活等优势,立足当地,服务中小,积极开发针对中小型制造业企业的特色化、专业化金融产品和服务。

    (四)完善银行机构组织架构,提升金融服务专业化水平。鼓励有条件的金融机构探索建立先进制造业融资事业部制,加强对信息技术、高端装备、新材料、生物医药等战略重点行业的专业化支持。鼓励符合条件的银行业金融机构在新型工业化产业示范基地等先进制造业聚集地区设立科技金融专营机构,在客户准入、信贷审批、风险偏好、业绩考核等方面实施差异化管理。积极推动小微企业专营机构建设,围绕制造业中量大面广的小微企业、民营企业,提供批量化、规模化、标准化的金融服务。要完善小微企业授信工作尽职免责管理制度,激励基层机构和信贷人员支持中小微制造业企业发展。

    (五)规范发展制造业企业集团财务公司。支持符合条件的制造业企业集团设立企业集团财务公司,充分发挥财务公司作为集团“资金归集平台、资金结算平台、资金监控平台、融资营运平台、金融服务平台”的功能,有效提高企业集团内部资金运作效率和精细化管理水平。鼓励具备条件的制造业企业集团财务公司在有效防控风险的前提下,通过开展成员单位产品的买方信贷、消费信贷和融资租赁服务,促进集团产品销售。稳步推进企业集团财务公司开展延伸产业链金融服务试点工作,通过“一头在外”的票据贴现业务和应收账款保理业务,促进降低产业链整体融资成本,更好的支持集团主业发展。

    (六)加快制造业领域融资租赁业务发展。积极支持符合条件的金融机构和制造业企业在制造业集聚地区,通过控股、参股等方式发起设立金融租赁公司,支持大型飞机、民用航天、先进轨道交通、海洋工程装备和高技术船舶、智能电网成套设备等高端装备重点领域扩大市场应用和提高国际竞争力。大力发展直接租赁、售后回租等业务,充分发挥融资租赁业务支持企业融资与融物的双重功能,通过“以租代购”、分期偿还等方式,支持制造业企业实施设备更新改造和智能升级。积极发挥融资租赁“以租代售”功能,支持制造业企业扩大销售和出口。

    三、创新发展符合制造业特点的信贷管理体制和金融产品体系

    (七)优化信贷管理体制。鼓励金融机构围绕制造业新型产业链和创新链,积极改进授信评价机制,创新金融产品和服务。合理考量制造业企业技术、人才、市场前景等“软信息”,将相关因素纳入银行客户信用评级体系,挖掘企业潜在价值。鼓励有条件的金融机构在风险可控、商业可持续的前提下,结合企业“三表”、“三单”、“两品”等非财务信息,运用信用贷款、知识产权质押贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款和以品牌为基础的商标专利权质押贷款等方式,积极满足创新型制造业企业和生产性服务业的资金需求。

    (八)大力发展产业链金融产品和服务。鼓励金融机构依托制造业产业链核心企业,积极开展仓单质押贷款、应收账款质押贷款、票据贴现、保理、国际国内信用证等各种形式的产业链金融业务,有效满足产业链上下游企业的融资需求。充分发挥人民银行应收账款融资服务平台的公共服务功能,降低银企对接成本。鼓励制造业核心企业、金融机构与人民银行应收账款融资服务平台进行对接,开发全流程、高效率的线上应收账款融资模式。研究推动制造业核心企业在银行间市场注册发行供应链融资票据。

    (九)推动投贷联动金融服务模式创新。稳妥有序推进投贷联动业务试点,鼓励和指导试点银行业金融机构以投贷联动方式,为科创型制造业企业提供持续资金支持,促进企业融资结构合理化,有效降低融资成本。建立银行及其投资功能子公司、政府贷款风险补偿基金、融资担保公司、保险公司间的风险分担和补偿机制,有效降低银行信贷风险。鼓励银行业金融机构与外部投资公司、各类基金开展合作,积极整合各自的资金、信息和管理优势,探索多样化的投贷联动业务,促进银企信息交流共享,实现合作共赢。

    (十)完善制造业兼并重组的融资服务。推动金融机构对兼并重组企业实行综合授信。鼓励金融机构完善并购贷款业务,在综合考虑并购方的资信状况、经营管理能力、财务稳健性、自筹资本金充足情况,以及并购标的的市场前景、未来盈利、并购协同效应等因素的基础上,合理确定贷款期限和利率,支持企业通过兼并重组实现行业整合。允许符合条件的制造业企业通过发行优先股、可转换债券、并购债券等方式筹集兼并重组资金。鼓励证券公司、资产管理公司、股权投资基金以及产业投资基金等参与企业兼并重组,扩大企业兼并重组资金来源。

    (十一)切实择优助强,有效防控风险。银行业金融机构要坚持独立审贷、自主决策、自担风险原则,择优支持有核心竞争力的产业聚集区和企业,注重从源头把控风险。要发挥银行业同业沟通、协调、自律作用,通过联合授信、银团贷款等方式,形成融资协同效应,切实防止多头授信、过度授信,避免一哄而上、重复建设形成新的过剩产能。支持制造业企业按照市场化、法制化原则实施债转股,合理加大股权融资力度,加强企业自身债务杠杆约束,降低企业杠杆率。要稳妥有序退出过剩产能领域,对冶金、建材、石化化工、船舶等行业中有市场、有效益、有技术、经营规范的企业和技改项目,要支持其合理信贷需求。

    四、大力发展多层次资本市场,加强对制造强国建设的资金支持

    (十二)充分发挥股权融资作用。积极支持符合条件的优质、成熟制造业企业在主板市场上市融资,促进重点领域制造业企业做优做强。加快推进高技术制造业企业、先进制造业企业在中小企业板、创业板、全国中小企业股份转让系统和区域性股权交易市场上市或挂牌融资,充实中长期资本实力。在上市融资企业储备库里,对创新能力强、成长性好的制造业企业重点扶持。支持制造业企业在境外上市融资,提升中国制造业企业的国际竞争力。鼓励制造业企业通过资本市场并购重组,实现行业整合和布局调整优化,支持中西部地区承接产业转移。

    (十三)促进创业投资持续健康发展。进一步完善扶持创业投资发展的政策体系,促进创业投资发展,有效弥补创新型、成长型制造业企业的融资缺口。鼓励种子基金等各类创业投资基金、天使投资人等创业投资主体加大对种子期、初创期创新型制造业企业的支持力度,通过提供企业管理、商业咨询、财务顾问等多元化服务,支持技术创新完成从科技研发到商业推广的成长历程。鼓励创业投资基金、产业投资基金投向“四基”领域重点项目。发挥先进制造业产业投资基金、国家新兴产业投资引导基金等作用,鼓励建立按市场化方式运作的各类高端装备创新发展基金。

    (十四)支持制造业企业发行债券融资。充分发挥公司信用类债券部际协调机制作用,支持符合条件的制造业企业发行公司债、企业债、短期融资券、中期票据、永续票据、定向工具等直接融资工具,拓宽融资渠道,降低融资成本,调整债务结构。设计开发符合先进制造业和战略新兴产业特点的创新债券品种。支持高新技术产业开发区的园区运营机构发行双创专项债务融资工具,用于建设和改造园区基础设施,以及为入园入区制造业企业提供信用增信等服务。支持符合条件的优质制造业企业在注册发行分层分类管理体系下统一注册、自主发行多品种债务融资工具,提升储架发行便利。

    (十五)支持制造业领域资产证券化。鼓励金融机构将符合国家产业政策、兼顾收益性和导向性的制造业领域信贷资产作为证券化基础资产,发行信贷资产证券化产品。鼓励制造业企业通过银行间市场发行资产支持票据,以及通过交易所市场开展企业资产证券化,改善企业流动性状况。大力推进高端技术装备、智能制造装备、节能及新能源装备等制造业融资租赁债权资产证券化,拓宽制造业融资租赁机构资金来源,更好服务企业技术升级改造。在依法合规、风险可控的前提下,鼓励符合条件的银行业金融机构稳妥开展不良资产证券化试点,主动化解制造业过剩产能领域信贷风险。

    五、发挥保险市场作用,助推制造业转型升级

    (十六)积极开发促进制造业发展的保险产品。进一步鼓励保险公司发展企业财产保险、科技保险、专利保险、安全生产责任保险等保险业务,为制造业提供多方面的风险保障。鼓励发展制造业贷款保证保险,支持轻资产科创型高技术企业发展壮大。大力发展产品质量责任保险,提高中国制造品牌信任度。深入推进首台(套)重大技术装备保险补偿机制试点工作,推动重大技术装备和关键零部件市场化应用。研究启动重点新材料首批次保险补偿机制试点工作。鼓励地方政府结合本地实际,建立符合本地制造业发展导向的保费补贴和风险补偿机制。

    (十七)扩大保险资金对制造业领域投资。积极发挥保险长期资金优势,在符合保险资金运用安全性和收益性的前提下,通过债权、股权、基金、资产支持计划等多种形式,为制造业转型升级提供低成本稳定资金来源。支持保险机构投资制造业企业发行的优先股、并购债券等新型金融工具。鼓励保险机构与银行业金融机构共享信息、优势互补,合作开展制造业领域股债结合、投贷联动等业务。鼓励有条件的保险机构投资设立制造业保险资产管理机构。允许保险资金投资制造业创业投资基金等私募基金。扩大中国保险投资基金对制造业转型升级项目的投入。

    六、拓宽融资渠道,积极支持制造业企业“走出去”

    (十八)拓宽制造业“走出去”的融资渠道。金融机构要根据企业“走出去”需要,进一步优化完善海外机构布局,提高全球化金融服务能力。要积极运用银团贷款、并购贷款、项目融资、出口信贷等多种方式,为制造业企业在境外开展业务活动提供多元化和个性化的金融服务。支持“走出去”企业以境外资产和股权等权益为抵押获得贷款,提高企业融资能力。支持制造业企业开展外汇资金池、跨境双向人民币资金池业务,支持制造业企业在全口径跨境融资宏观审慎管理政策框架下进行跨境融资。支持符合条件的境内制造业企业利用境外市场发行股票、债券和资产证券化产品。

    (十九)完善对制造业企业“走出去”的支持政策。不断优化外汇管理,满足制造业企业“走出去”过程中真实、合理的购汇需求。支持制造业企业在对外经济活动中使用人民币计价结算,优化对外人民币贷款项目管理,鼓励企业使用人民币对外贷款和投资。推动设立人民币海外合作基金,为制造业企业“走出去”项目提供成本适当的人民币贷款或投资。鼓励进一步扩大短期出口信用保险规模,加大对中小微企业和新兴市场开拓的保障力度。发挥好中长期出口信用保险的风险保障作用,实现大型成套设备出口融资应保尽保。

    七、加强政策协调和组织保障

    (二十)深入推动产业和金融合作。建立和完善工业和信息化部、人民银行、银监会信息共享和工作联动机制,加强产业政策与金融政策的沟通协调。建立产融信息对接合作平台,促进产业政策信息、企业生产经营信息、金融产品信息交流共享。探索对制造业部分重点行业建立企业“白名单”制度,为金融机构落实差别化的信贷政策提供参考依据。开展产融合作城市试点,促进试点城市聚合产业资源、金融资源、政策资源,支持制造强国建设,鼓励和引导产融合作试点城市探索产业与金融良性互动、实现互利共赢。

    (二十一)加大货币信贷政策的支持力度。保持货币政策稳健中性,综合运用多种流动性管理工具,加强预调微调,保持流动性水平合理适度,引导货币信贷平稳增长,营造良好的货币金融环境,为制造业企业加强技术创新、实现转型升级创造有利的外部条件。充分发挥再贷款、再贴现等货币政策工具的正向激励作用,对支持制造业转型升级工作成绩突出的金融机构要优先予以支持。进一步引导银行业金融机构完善存贷款利率定价机制,增强自主理性定价能力,合理确定对制造业企业的贷款利率水平。

    (二十二)优化政策配套和协调配合。鼓励地方政府通过设立产业引导基金、股权投资引导基金,按照政府引导、市场化运作、专业化管理的原则,加大对先进制造业的投资力度,撬动各类社会资本支持制造业转型升级。积极探索多样化的信贷风险分担机制,通过设立风险补偿基金、政府性担保基金、应急转贷基金等方式,支持金融机构加大制造业领域的信贷投入。进一步完善银行与融资担保机构的合作机制,建立合理的企业贷款风险分担和利率协商机制。进一步加强社会信用体系建设,对恶意逃废债行为要给予严厉打击,维护金融机构合法权益。

    (二十三)加强监督引导和统计监测。建立金融支持制造强国建设工作的部际协调机制,加强信息沟通和监督引导。人民银行分支机构、银监会、证监会、保监会派出机构要根据当地产业发展实际情况,适时研究制定配套金融政策措施,切实加强对金融机构的指导。要依托行业主管部门支持,研究建立支持制造强国建设的金融统计制度,进一步加强对高技术制造业、先进制造业融资情况的统计监测分析。

    请人民银行上海总部,各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行会同所在省(区、市)工业和信息化主管部门、银监局、证监局、保监局等部门,将本意见联合转发至辖区内相关机构,并协调做好本意见的贯彻实施工作。

    由民建中央、广东省人民政府、广州市人民政府、深圳市人民政府共同主办,科学技术部、中国证监会支持,中国风险投资研究院、民建广东省委、广东省金融办、广州市金融局、深圳市金融办、中国青年创业就业基金会承办的“2017(第十九届)中国风险投资论坛”将于524-27日在广州隆重召开。

    目前,论坛正在有序的筹备当中,陆续发布的论坛亮点也必将带给大家更多的惊喜与期待。

    亮点一:邀请主办方领导、行业监管部门领导出席论坛开幕式并发表演讲

    作为官方举办的风险投资行业峰会,中国风险投资论坛是我国经济改革创新以及风险投资行业政策发布的前沿阵地。本届论坛拟邀请民建中央、科技部、中国证监会、广东省政府、广州市政府、深圳市政府、商务部、外管局及中国证券基金业协会的领导和权威专家出席开幕式,并发表讲话。

    亮点二:政府引导基金主题闭门圆桌会议

    近年来,从中央到地方政府,我国政府引导基金呈现遍地开花的井喷之势。政府引导力、基金主体力、市场要素配置力协同开渠引流,形成了巨大的资金“活水”,为创业企业、新兴产业的发展带来汪洋态势。

    组委会特邀请国家及各省市政府引导基金的主管领导以及知名投资机构代表欢聚一堂,探讨如何有效发挥政府引导基金“四两拨千斤”的杠杆作用,破解中小企业融资难问题,促进相关政策的有效落实。

    亮点三:风险投资年度评选-金投奖重磅发布

    风险投资进入中国短短二十余年,已经成为了全球创新、创业的强大引擎。为表彰海内外风险投资机构、风险投资家、创业企业家为创新经济成长和风险投资事业发展所做的努力和贡献,中国风险投资研究院发起“风险投资年度评选活动——『金投奖』”。

    届时,2017中国最具影响力投资机构、2017中国新锐投资机构、 2017中国政府引导基金、2017中国市场化母基金、2017中国医疗健康领域投资机构、2017中国消费升级领域投资机构、2017中国文化传媒领域投资机构、2017中国先进制造领域投资机构、2017中国节能环保领域投资机构、2017中国最具影响力投资人、2017中国企业家精神投资人、2017中国卓越女性投资人、2017中国新锐魅力领袖、2017中国最活跃风险投资行业协会、2017中国最具投资潜质创新企业等15个重要奖项评选将全部揭晓并现场颁奖。

    亮点四:100多位业界名流、投资大咖现场把脉经济发展

    在历届论坛上,累计有包括:Fred CravesTimothy DraperDoug CoulterDixon Doll Yigal Erlich 、陈玮、单祥双、邓锋、冯涛、符绩勋、甘剑平、龚方雄、何小锋、胡章宏、胡祖六、靳海涛、李宝林、林欣禾、刘昼、柳传志、汝林琪、邵俊、沈南鹏、孙东升、田立新、王兟、吴尚志、吴晓灵、吴晓求、熊晓鸽、修涞贵、徐新、阎焱、张颖、赵超、赵令欢、郑伟鹤、周逵、朱敏、朱啸虎、竺稼1600多位享誉海内外的业界名人、风投大鳄、企业精英、学术泰斗通过平台建言献策。

    本届论坛现身的大伽会是谁?敬请期待。

    亮点五:数千亿资本羊城聚 寻找中国好项目

    2016年,资本寒冬的言论不绝于耳,创业者融资难成为创投圈的常态,如何冲出困局,打开局面。中国风险资本—项目对接会作为中国风险投资领域规模最大、参会投资机构最多、成效最实的投融资盛会,如期而至。本届对接会将设“PE项目专场”、“新三板项目专场”、“并购项目专场”、“区域高新项目专场”、“民建企业项目专场”共5个路演专场,目前项目正在火热征集当中

    届时,将有来自包括安徽省投资集团、北极光创投、长江产业基金、晨兴资本、达晨创投、德丰杰龙脉、德同资本、鼎辉创投、东方富海、广州基金、湖北高新投、汉能投资、红杉资本、华兴资本、IDG资本、基石资本、纪源资本、今日资本、金沙江创投、经纬中国、九鼎投资、君联资本、凯鹏华盈、平安资本、启明创投、青云创投、软银中国、赛伯乐投资、赛富投资、深圳创新投、松禾资本、同创伟业、信中利资本、毅达资本、英飞尼迪、永宣创投、元禾控股、粤科金融集团、浙商创投、中国风投、中国高新投、中科招商、中民投等约200家海内外著名投资机构携数千亿资本齐聚羊城寻找“中国好项目”,与融资企业进行现场洽谈对接,助力企业腾飞。

    亮点六:明道优术 创业及并购实训

    中国风险投资研究院特携手国内著名的并购大师推出企业并购实战训练营;携手美国田纳西大学、美国橡树岭国家实验室和美国Innovative Learning Solutions推出创业及企业管理实战训练营,分别为期2天,实战、高效。诚邀从事并购业务以及正在创业的企业家们参加。

    亮点七:两场高层论坛,十五场主题论坛,紧扣热点,细说风口

    本届论坛特设2场高层宏观论坛,15场主题论坛,主题设置紧扣时下热点:政府引导基金、社会责任投资、消费升级、企业跨境并购、人工智能、泛娱乐、健康中国、绿色产业起、互联网金融、在线教育……

    此外,论坛同期还将举办多项高端定制活动,多层次促进全球风险投资领域的对话与合作。届时将有600+风险投资、股权投资界大咖,2000+企业精英,200+中央及地方政策制定者、经济学家,及150+主流财经记者齐聚广州,共同建言献策,推动我国风险投资事业以及创新经济的发展。

    银监会正在研究制定《商业银行理财业务监督管理办法》,旨在建立穿透式监管框架,推动银行理财业务规范转型。

    P2P网贷借贷风险专项整治工作取得了初步成效,行业底数逐步摸清、机构异化趋势逐步扭转,行业风险整体水平逐步下降,那些打着P2P旗号、偏离P2P本质、从事违法违规活动的伪P2P机构将被驱逐出市场”。

    3月13日,全国人大代表、中央纪委驻银监会纪检组副组长陈琼在接受21世纪经济报道记者采访时表示,随着对P2P等互联网金融的清理整顿,整个行业将走上良性发展的正轨。加强监管的同时,她也建议加强投资者教育,推进金融知识进课堂。“将公众金融知识教育纳入法律框架内,使之成为义务教育的重要内容”。

    作为一名长期从事金融监管的人大代表,陈琼对于金融风险的防范、改进对“大资管”的监管政策、处置非法集资、民营银行的发展等话题都有自己的思考。在整个采访的过程中,她思路清晰,逻辑严密,大量的数据信手拈来。

    注重防范金融风险

    《21世纪》:今年的政府工作报告中,把防范金融风险放在了更加重要的位置,并且列举四方面的风险需要高度关注。在你看来,银监会未来的工作中,防范金融风险方面,最重要的工作是什么?

    陈琼:我认为最重要的还是信用风险,也就是不良贷款上升的风险。现在看来,经济下行压力依然存在,不良贷款上升的压力还会持续。但从2016年数据看,四个季度商业银行不良贷款率分别为1.75%、1.75%、1.76%和1.74%,总体平稳并且年末出现了小幅下降,表明不良贷款快速上升的势头已得到了初步遏制。

    因此,防范信用风险,一要进一步加强信贷管理,有效遏制不良贷款增量;二要综合运用核销、重组、证券化等手段,加快处置不良贷款存量;三要进一步提高资本充足率和拨备覆盖率,提高损失吸收能力;四要培育良好的社会信用环境,加大对失信企业和企业主的联合惩戒力度,让有钱不还、逃废银行债务者无处可逃。高院的报告显示,去年就限制失信被执行人坐飞机628万人次、坐高铁229万人次,这种措施对净化信用环境非常有利。

    另外,还要密切关注流动性风险流动性风险传播性强,很容易造成系统性问题,银监会一直高度关注;要加强监测,提高应急能力和行业互助能力,建立起流动性安全网。此外,对于交叉性金融风险,要进一步完善监管规则,实施穿透原则,做实并表监管,防止监管套利,避免风险交叉传染。对地方政府融资平台贷款风险,也要继续关注,落实新预算法和国务院关于地方政府性债务管理的有关要求,配合有关部门推动地方政府融资平台转型。

    《21世纪》:在关注影子银行、债券违约的风险方面,市场高度关注银行理财和委外资金的投向。监管部门会如何规范理财资金对非标和同业资管产品的投资?

    陈琼:对于理财业务,银监会总的监管原则有四条:一是理财产品更多投向标准化的金融资产;二是理财产品与所投资资产相对应,单独管理、单独建账和单独核算;三是严控期限错配和投资杠杆;四是严格控制嵌套投资,促进缩短融资链条、降低融资成本

    按照这些原则,银监会正在研究制定《商业银行理财业务监督管理办法》,旨在建立穿透式监管框架,推动银行理财业务规范转型。目前,《办法》正在进一步研究论证,征求相关各方意见并修改完善后,将择机发布实施。

    《21世纪》:“一行三会”正起草规范金融机构资管业务意见,如果这一监管办法落地,会有哪些的阻碍和挑战?将经历哪些程序?对现行的资管市场将产生哪些影响?

    陈琼:对于加强大资管业务的监管,我在这次人代会上也提出了专门的建议,主要的内容是统一监管标准,防止监管套利。对于现阶段人民银行牵头、会同“三会”共同研究制定的金融机构资管业务管理办法,我认为,办法的出台,将会在合格投资者管理、投资范围、信息披露、风险防控等方面,对不同类型机构的资管业务统一监管政策和监管标准,并强化穿透式监管,能够有效消除监管套利空间,避免风险交叉传染。

    互联网金融将走上正轨

    《21世纪》:除了防范好银行业自身的风险,互联网金融等民间金融的风险也会传染到银行业。银行业该如何建立与民间金融,特别是非法集资等的“防火墙”?

    陈琼:为防范风险传染,银监会正重点抓好三方面工作。首先是推动出台《处置非法集资条例》和《融资担保公司管理条例》,积极研究推动小贷公司和网络小额贷款等业务规则制定。

    同时,银监会要求银行业金融机构建立防火墙,摸清借款人参与民间借贷的底数,做到“了解你的客户”,切实防范信用风险和声誉风险;要求加强柜面业务风险管理,严禁为非法集资提供任何金融服务,严禁内部员工违规参与各类集资活动,严禁发生“飞单”事件。

    此外,银监会高度重视加强社会公众金融教育,持续加大防范非法集资宣传,引导金融消费者认清风险、远离风险,消除非法集资滋生蔓延的土壤。

    《21世纪》:目前,多部委联合的打击非法集资和清理整体互联网金融违法违规行为正在进行。清理整顿的重点是什么?目前的进展如何?

    陈琼:处非方面,2016年工作成效较为明显,案件高发势头有所遏制,非法集资案件数和涉案金额近年来首次出现“双降”。“e租宝”“昆明泛亚”等重大案件处置进展顺利。在监测预警方面,形成了非法集资早发现早处置的良好局面。

    P2P网贷借贷风险专项整治方面,确立备案管理要求,按照“新老划断”原则,对存量机构“合规一家、备案一家”。建立P2P网贷资金存管机制,建立网贷资金第三方监管制度,确立P2P网贷机构“经营资金但不触碰资金”的安全底线。

    目前,P2P网贷借贷风险专项整治工作取得了初步成效,行业底数逐步摸清、机构异化趋势逐步扭转,行业风险整体水平逐步下降,那些打着P2P旗号、偏离P2P本质、从事违法违规活动的伪P2P机构将被驱逐出市场。

    《21世纪》:加强监管的同时,也要做好投资者教育。对于老百姓守护好自己的钱包,正确识别不同金融产品的风险,你有何建议?

    陈琼:对于这个问题,我一直非常关注。因为我国金融消费者自我保护能力普遍较弱,公众金融教育相对落后。而从国外经验看,2003年,美国联邦政府颁布《金融扫盲与教育促进条例》,规定了中小学生分阶段金融知识教育目标。2008年,英国将个人理财知识纳入《国民教育教学大纲》,从2011年开始,储蓄和理财成为英国中小学生的必修课。

    针对这种情况,在本届人代会上,我也提出过建议,希望推动金融知识进课堂。在安徽银监管局工作期间,还曾经做过一些尝试,选择在十几家学校开设金融知识教育课程,总的看来效果很好,家长学生都非常欢迎。

    另外,要将“卖者有责,买者自负”的机制落到实处,切实打破刚性兑付刚性兑付的存在,弱化了投资者的风险意识,容易引发道德风险,不利于良好社会信用环境的建立。

    民营银行应错位竞争

    《21世纪》:近几年来,民资发起设立银行的热情仍然高涨,你认为是什么原因让大家如此热衷成立银行?

    陈琼:民资发起设立银行的热情高涨,我认为有三点原因:一是银监会对民营银行的发展高度重视,大门已经打开,只要够条件,都可以提出申请。截至2016年末,银监会已累计批筹17家民营银行。

    二是从已经开业的民营银行来看,民营银行正处于改革发展机遇期,整体运行还是不错的。截至2016年末,8家获准开业的民营银行资产总额1825.59亿元,贷款余额818.78亿元,存款余额595.99亿元,盈利已经接近10亿,形成了很好的示范效应。

    三是实体经济整体运行仍较为困难,有些民营企业认为,现在“融资难、融资贵”,那我办一个民营银行就好了。其实银监会对于关联交易始终严格监管,对于民营银行股东贷款有很严格的限制,并鼓励股东不要从民营银行贷款,目的就是避免民营银行成为少数资本控制、为少数人服务的银行。

    《21世纪》:除了新发起设立,民间资本还可以参与城商行、农商行、农信社等中小金融机构重组改制和增资扩股等方式进入银行业。不同的进入方式,对股东的要求有何不同?

    陈琼:银监会对包括民间资本在内的各类资本入股银行业金融机构,始终坚持公平竞争、同等待遇的原则。不同的机构类型,对持股比例的要求有所不同,发起设立民营银行最大股东持股不超过30%,城商行不能超过20%,农商行不能超过10%;对高风险机构的并购重组,持股比例限制可适当放宽。

    《21世纪》:民营银行刚刚起步,却面临着经济下行风险加大、利差缩窄利润减弱、金融脱媒加剧等一系列的风险,作为新生儿,它们该如何定位和立足?

    陈琼:2016年,商业银行的利差是2.2%,全年整体利润有1.65万亿,应该说,银行业发展还是有一定空间。我觉得民营银行作为市场的新生儿,一定要走差异化发展战略,坚持特色经营,与现有商业银行实现错位竞争、互补发展。在市场定位上,应该专注于服务中小微企业、三农和社区,以及大众创业、万众创新。

    此外,民营银行很多股东是大的互联网公司,要依托自己股东的这些优势,利用互联网平台,大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术,开展产品、服务、管理和技术创新,提供普惠金融服务;像微众银行就定位于互联网银行,不设物理网点,从而降低了经营成本,提高了竞争力,形成了独具特色的发展模式。

    在央视315晚会2号消费预警环节中,央视通过现场情景剧揭秘了电信诈骗新骗术内幕。比如说利用人在惊慌的时候进行诈骗,或者利用巨额诱惑受害者进入陷阱。

    随着移动互联网的普及,手机的安全问题近年来成为媒体和大众关注的焦点。越来越多的不法分子企图趁虚而入实施诈骗,此次情景剧就示了“黑爪”通过网络盗取消费者手机的隐私信息,用户的卡号、交易记录等。

    央视展示了国家2016年打击电信诈骗的成果,利用各种手段紧急挽回了51.2亿元的经济损失,电信诈骗、个人信息盗取等事件不容小视。

    同时,央视发布了三号预警,央视指出,生活中通过密码登录我们个人的电子邮箱,使用我们的社交软件,或者是完成支付等,并不能做到万无一失。报道称,处理过的照片去登录人脸识别之后才可以登录的一些系统,可以访问社交媒体、银行账户等。

    央视提醒,希望研发者、使用部门,能够在使用和研发的过程当中少一些概念,而能够把真正的力气花在脚踏实地的每一件实事当中,让高科技真正的铸起我们安全的铜墙铁壁,当然对于我们所有的消费者来说,在今天,当我们的姓名、我们的电话、我们的住址这些个人信息已经没有办法成为百分之百的绝对隐私的时候,其实坦率地讲,任何一种密码的设定方式,也不能称之为百分之百的安全,只有不断的提高我们的防范意识,才能够真正的把风险降到最低。

    事实上,这类事件只是冰山一角。据了解,多类理财平台均使用了类似登录验证手段。此外,以P2P为代表的互联网金融也时常遭遇黑客攻击,甚至导致用户姓名、身份证号、手机号、邮箱、银行卡信息等各种用户信息遭洗劫。

    据国家互联网金融安全技术专家委员会数据显示,截至2017228日,系统共发现互联网金融网站漏洞1023个,系统监测到针对互联网金融网站的网络攻击达105万次,其中木马攻击最多,占比过半,其次是DDOS攻击和僵尸网络。

    DDOS攻击是指黑客通过向服务器提交大量请求,使服务器超负荷崩溃,从而干扰甚至瘫痪网络通讯。

    相关人士表示,目前互联网金融行业存在很大的安全隐患,客户信息泄露、支付漏洞、恶意攻击等为云平台的普及带来了新的威胁。

    媒体报道称,某知名投资公司曾对100P2P网贷平台调研后发现,90%以上的P2P平台都是使用模板网站。到淘宝网搜索“网贷平台”或“P2P网贷”,跳出来的页面充斥着从几百元到几千元不等的“最新P2P借贷平台”、“P2P借贷平台源码”等商品。

    中国社科院金融所法与金融研究室副主任尹振涛指出,黑客寻找漏洞攻击国内知名大平台,主要与互联网技术本身相关,即便是大平台,投入再大的人力物力研发系统,也同样会存在不可预知的漏洞。“因为,技术总归是人设计的。这只能通过技术的不断迭代去弥补漏洞。”

    “没有100%的安全,我们做了这么多安全措施,也只是拖延黑客攻破的时间。但这就已经足够了,在这些安全措施换取到的宝贵时间里,我们可以抓紧研究后续的应急措施。”有业内人士指出。

    据媒体报道,全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵早前指出,调查发现,凡是选择廉价P2P软件的大多不靠谱。他们不仅没有专业的运营团队,更没有对风控的把握能力,在技术、安全方面几乎为零。

    尹振涛分析称,针对安全防范不健全的小平台,则是因为在互联网野蛮生长过程中,埋下了风险隐患,“那些对技术投入小,不重视金融安全风险的平台,受恶意攻击情况就会很突出。同时,‘苍蝇不叮无缝的蛋’,这些平台可能也存在着这样或那样的‘不可告人的秘密’,也给不法分子留下了机会”。

    警方提醒,网贷平台应切实落实网络安全主体责任:一是建立健全网络安全管理制度,严格落实网络安全防护技术措施;二是建立系统安全巡检机制,定期扫描、发现并及时修补安全漏洞;三是严格落实《网络安全法》等相关法律法规规定,依照相关标准开展等级保护备案和安全测评,提升系统安全防护能力。一旦发生被非法攻击的案事件,要迅速做好先期处置工作,并及时向警方报案。

    北京商报讯(记者 崔启斌 程维妙)“脱实向虚”是当下中国经济无法回避的问题,也是近两年各界广泛关注的热门话题。两会开幕第六天,防止金融业务“脱实向虚”已经被多次提及。

    今年的《政府工作报告》提出,要促进金融机构突出主业、下沉重心,增强服务实体经济能力,防止“脱实向虚”。谈及过往资金的“脱实向虚”,全国政协委员、联想集团董事长兼CEO杨元庆和全国政协委员、中国工商银行原行长杨凯生都认为,主因是实体经济的投资回报率远远低于虚拟经济。

    全国政协委员、天津市工商联副主席左晔直指实业家“转型”金融家,得益于虚拟经济“讲好故事”就有高估值和资金追捧;而传统产业、战略新兴产业要到资本市场去,首先要有市盈率才给估值。中小企业融资难、融资贵是老大难问题,最重要的是中小微企业很难获得大量的信贷支持,这种习惯和氛围造成了很多做实体的人信心不足,所以造成了“脱实”。他还指出,这背后也有金融市场不健全的因素。

    “脱实向虚”的结果就是资产泡沫和虚拟经济过热。左晔表示,二级市场充斥了大量的投机和炒作,资金根本没有流向需要资金的实体产业,这都背离了资本市场的初衷。他举例道:“南方一个很知名的服装企业戏称,3万人的服装企业干不过3000人的地产公司,3000人的地产公司干不过300人的金融公司。”

    对这一现象应该如何纠偏?全国人大代表、央行副行长陈雨露对金融机构提出两个要“千方百计”做到的事情。一方面要千方百计地保持证券市场和房地产市场的稳定,避免大起大落,控制货币资金大规模流向资产泡沫领域;另一方面要千方百计地拓宽和疏导金融之水流入实体经济之田的渠道,特别是要找到金融重点支持实体经济的着力点。

    在执行层面,《政府工作报告》更明确提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,真正做到“下沉重心”。

    作为实体经济中民营企业的代表,杨元庆从不同角度提出三方面建议:一是强化企业创新主体地位,增强实体经济发展的新动能。杨元庆建议,今后在制定国家科技和产业发展规划时,进一步扩大企业在国家创新决策中的话语权,在科技创新计划中要充分反映企业的实际需求等。

    二是大力改善金融服务,引导资金更多进入实体经济。杨元庆建议,大力发展依托大企业的产业链金融;建立基于制造业核心企业数据的企业信用管理体制与信息平台;进一步拓宽企业发展直接融资服务的平台和通道,建设多层次资本市场。

    和左晔一样,杨元庆也提及了金融市场不健全的问题。他指出,跨境金融服务发展滞后一直是阻碍企业“走出去”的一道坎。伴随推动“一带一路”建设,海外新兴市场成为企业发展的“蓝海”,企业步伐大大加快。金融机构应支持企业“走出去”,拓展实体经济发展的新空间。

    不过,银监会主席郭树清坦言,“脱实向虚”是银行业发展中必然会遇到的问题。他引用数据表示,目前中国银行业体系资产总规模已达到33万亿美元,欧洲银行业规模为31万亿美元,美国为16万亿美元,日本只有7万亿美元。

     媒体                                                链接

    搜狐网      http://mt.sohu.com/20170314/n483339260.shtml

    中国网     http://yuqing.china.com.cn/show/87978.html

    1、银行业自动化的加速 

        许多人说银行业的自动化始于1998年PayPal的推出。据预测,到2016第四季度末,这家全球化的在线支付系统将完成3480亿美元资金的支付,涵盖190多个国家,及28种货币。同时,在今年第三季度,PayPal的营收达到26.7亿美元。这家从eBay分拆出来的公司当前市值近500亿美元。 

        如今,更多的网上银行与金融服务商蓬勃发展,他们为消费者带来了更高的效率和更低的成本。 

        但传统银行并不会“睡着”,他们寻找的是金融软件公司,能帮助他们推进服务的自动化,并且与在线金融科技公司竞争。所有这一切都意味着传统银行业的重大变革。 

    2、投资与理财规划服务上升 

        在过去,不少投资者在投资中损失金钱,是因为他们可获得的数据有限。现在,一切都变了。随着用大数据技术、机器人顾问来解释和分析数据,机器人顾问能把大数据转化为对个人投资者有意义的数据,投资交易的世界已基本实现民主化。 

        因此,在2017年,财务规划师/顾问的需求将下降,而小型、智能化的科技公司提供的大数据财务服务将在来年获得一个更大的市场份额。 

        人工智能显然是大数据技术的一部分,它将不断地变得越来越复杂。机器可以分析经济和金融模式,并预测市场上的“赢家”、“输家”,以及金融趋势。 

    3、区块链保持热度 

        从比特币到区块链,我们看到了金融技术的快速演变。随着越来越多数字交易的产生,其他金融机构已经看到区块链的价值。通过区块链技术,他们可以继续推动服务的自动化,以允许客户利用更广阔的数字交易。 

        在2017年及以后,那些开发越来越成熟的区块链软件的金融科技公司将迎来更大的市场需求。 

    4、传统软件供应商受到冲击 

        金融科技公司为客户提供了传统银行所不能提供的服务。虽然对业务的本质并无改变,但在业务流程和客户体验上的提升却是无限的。随着银行改变其服务架构,以及整合金融科技供应商的服务,他们将保留住他们的客户。 

        一方面,金融科技公司为传统银行开发软件,以帮助他们实现业务的数字化,并以更低的成本为客户提供更好的服务;另一方面,传统软件开发商,如IBM,他们对新软件的开发,批准,实施和培训过程通常长达数年,为银行增加了负担。 

        因此,2017年真正的破坏在于:不能提供便捷和效率的传统软件服务商将受到金融科技公司的冲击。 

    5、金融科技投资增长 

        2016年一季度,全球金融科技投资达到53亿美元,较去年同期增长了67%。显然,金融科技是风险投资界的一个热点。但是当2016年结束时,我们还将看到另一个新兴趋势:众筹。 

        作为金融科技的一部分,一方面,众筹平台为创业者融到所需资金;另一方面,金融科技公司自身也通过众筹平台来获得融资。 

    6、关注欠发达地区的机会 

        虽然发达国家的人们已经习惯了传统银行业,但部分欠发达国家的人并没有这个经历。有趣的是,金融科技在这些地区将拥有同样的使用场景,因为他们将跳过电话、电视线路,到互联网、移动互联网的技术周期,直接迎来在线金融服务。这些地区的金融服务,特别是支付服务将拥有巨大的增长潜力。 

        当然,推广这样的产品可能是艰难的,而大量的投资将进入该市场,进行市场教育,并建立起他们对金融科技解决方案的信任。 

    7、更多先进的安全管理 

        鉴于政府部门、大型零售商,甚至一些金融企业的数据泄漏,安全问题将成为2017年特别值得关注的一个趋势。 

        随着数字支付和银行业的增长,管理数十亿美元日常交易的安全性将成为一个挑战。那些能够开发稳固的安全软件,并与金融科技公司合作的企业将受到欢迎。同时,任何一家金融科技公司都需要将安全作为软件开发的主要因素。 

        目前,虚拟货币服务商Ripple正利用区块链技术开发跨平台支付安全协议,身份识别技术开发商Nymi则与道明银行集团及万事达卡组织合作开发以用户心跳进行授权的可穿戴支付技术。 

    8、移动投资与交易平台快速扩张 

        移动端投资与交易平台将快速发展。不论是机构投资者,还是个人投资者,他们能够通过移动应用快速获得数据及分析,而且费用更为便宜。典型应用包括:融合了人工智能与语音技术的金融数据分析平台Kenso、即将于2017年采用机器助手技术的财富管理应用Nutmeg等。 

    9、监管活动 

        政府部门落后于金融科技的创新步伐,但制定了更多的监管规则。以美国劳工部关于受托责任的新规定为例,它试图让财务顾问更负责任地向客户提出意见,特别是当这一投资建议带来投资损失时。那么,当投资建议由软件提出时如何处理?没有人能确切地知道这条规则的影响。 

        在一些国家,报告数字交易被认为是应课税的另一个途径。数字支付服务商,如PayPal可能被迫要求提供发送者和接收者的更详细信息,便于税务局确定是否需要纳税。 

    10、移动支付成为主流 

        移动支付并不是一项新技术。许多金融科技公司通过优化流程,参与了移动购买和银行业务,以及全球的资金转移。他们带来了更高的效率。

    媒体 链接
    新浪 http://hlj.sina.com.cn/fashion/sy/2017-02-22/detail_fashion-ifyarrcc8618713.shtml
    网易 http://chongqing.163.com/17/0222/15/CDSV41A3023316O3.html
    搜狐 http://mt.sohu.com/20170222/n481417623.shtml
    中国网 http://zgsc.china.com.cn/zxun/zlhz/2017-02-22/588465.html 
    中工网 http://build.workercn.cn/26891/201702/22/170222151015201.shtml
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    东北新闻网 http://edu.nen.com.cn/system/2017/02/22/019677388.shtml
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    内蒙古在线 http://www.chnnmg.com/roll/1237940597.html
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    北京网 http://www.bjrx010.cn/xinwen/201702/22458939.html  
    重庆在线 http://www.kan-cq.cn/zixun/201702/22458941.html 
    青海新闻网 http://www.xnxinwen.cn/zixun/20170222/458944.html  
    新疆热线 http://www.xjztw.cn/zixun/20170222/458943.html  
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    上海热线 http://www.shrxnews.com/info/153476.html
    天津热线 http://www.tjrxnews.com/info/122104.html
    北京视窗 http://www.jingsc.com/info/115333.html

        去年以来,我国银行业把防范和化解风险放在更加突出的位置,多个重点领域存在的风险得到了综合排查整治,今年还将继续严管交叉性金融风险,严治互联网金融风险,严控违规操作风险,强化法人监管和行为监管。在保持金融业健康稳定发展的同时,为经济发展营造良好金融环境

        在经济增长依然面临下行压力的情况下,我国银行业监管把防范化解风险放在更加突出的位置,抓风险源头,有力维护了金融稳定。

        中国银监会2月22日发布的监管数据显示,截至2016年四季度末,我国商业银行不良贷款“一降一升”,不良贷款率为1.74%,较上季度末下降0.02个百分点,不良贷款余额15123亿元,较上季度末增加183亿元,信贷资产质量保持总体平稳。

        “当前,银行业正处在化解金融风险的关键时间窗口,要敢于担当、敢于亮剑、敢于揭盖子。”银监会相关负责人表示,去年以来,多个重点领域存在的风险得到了综合排查整治,今年还将继续严管交叉性金融风险,严治互联网金融风险,严控违规操作风险,强化法人监管和行为监管。

    严管交叉性金融风险

        近年来,随着金融业混业经营不断深化,不同金融市场之间的联结加深,机构之间的业务关联性增强,金融风险跨行业、跨市场传染的可能性增大,因此,交叉性金融风险防控的重要性愈发突出。

        “从银行表内看,各类资管计划、信托产品、银行理财的同业投资增长较快;从银行表外看,有些理财产品、信托产品的资金相互嵌套,甚至有资金池运作的情况。”某国有大行资产管理部人士说。

    为此,银监会2016年已按照“穿透原则”强化对理财资金的交易对手管理、交易产品管理、交易集中度管理。

        “也就是说,及时、全面掌握底层基础资产信息和实际风险承担情况,看钱最后究竟投到哪儿了。”银监会主席尚福林表示,不能让银行理财简单成为资管计划的资金募集通道,要使跨行业、跨市场的资金“看得见、管得了、控得住”。

        接下来,监管部门将进一步完善监管规则,确保对同类业务适用同样的监管标准。据业内人士透露,相关细则正处在内部讨论阶段,适时将对社会公开征求意见。

        此外,商业银行接下来还需做实并表监管,及时采用相应的风险管控措施,严控风险交叉传染。

    具体来看,对于表内同业投资业务来说,要按照风险监管全覆盖原则,根据所投资管计划的基础资产性质准确计量风险,足额计提资本和拨备,严控风险集中度;对于表外理财业务来说,每只理财产品需与所投资资产相对应,单独管理、单独建账、单独核算,不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务。

    严治互联网金融风险

        在同样具备高风险传染特征的互联网金融领域,也是银行业监管的重点。

        去年以来,“互联网金融业务风险专项整治工作”有序推进,多部门联合,集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付等重点领域开展整治,以建立健全互联网金融监管长效机制,促进行业良性发展。

        具体来看,第一阶段的专项整治工作主要向三类问题亮剑:一是具有资产管理业务相关资质,但开展业务不规范的互联网企业;二是未取得金融业务资质,跨界开展金融活动的互联网企业;三是具有多项金融业务资质,综合经营特征明显的互联网企业。

        值得注意的是,随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以及备案登记政策的发布,此前风险频发的P2P网络借贷在2016年正式进入“整改规范年”,资金存管实践也在探索中前行。

        尚福林表示,识别判断P2P中介应重点做好“四看”:一看机构性质,是否坚持了信息中介定位;二看担保增信,有没有向出借人提供担保或者承诺保本保息高收益;三看资金流向,有没有点对点的资金进入p2p平台账户,有没有接受、归集出借人资金形成资金池;四看营销方式,有没有在平台以外向社会不特定对象公开宣传,尤其是标榜高额回报的公开推介宣传活动。

        业内人士透露,今年监管部门将出台P2P网贷资金存管、信息披露实施指引,同时积极稳妥开展第二阶段专项整治工作,加快分类处理和清理规范,做好客户资金保护,防范处置过程中可能产生的次生风险。

        除了P2P网贷,“校园网贷业务”的综合整治力度今年也会加强。据悉,监管部门将对借款学生年龄、销售方式、信息真实性、利率等方面作出具体规范,防范不良校园网贷对学生的侵害。

    严控违规操作风险

        作为银行业金融机构内控的重要组成部分,防范操作风险是合规经营的前提之一。去年,部分金融机构发生的票据诈骗、“飞单”等事件,均对银行业强化监管提出了更高要求。

        尚福林表示,今年将重点强化行为监管、法人监管、规制监管,深入开展违法、违规、违章行为的专项治理,加大查处力度。

        实际上,针对部分银行基层员工利用银行营业场所私售“飞单”理财产品、误导销售的行为,银监会已要求在2016年年底前,除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外,其他主要的、有条件的商业银行网点在销售理财产品时应同步录音录像,也就是实现“双录”。

        具体来看,录像资料回放必须能够清晰辨别银行员工和客户的面部特征,显示其办理业务的全过程;录音资料则应完整、清晰地记录业务办理过程中双方的交流过程。

        据了解,银监会今年将紧盯消费者权益保护,对“双录”实施情况开展专项评估检查,通过细化制度发挥好“双录”效应。

        此外,在强化行为监管方面,银监会要求各银行紧盯经营行为全流程,紧盯基层负责人及员工行为,紧盯消费者权益保护,对于违规问题限期整改。

        “反思很多违法违规事件,虽然发生在分支机构,但根源在法人总部。”银监会相关负责人说,今年还将继续强化法人监管,落实风险防控主体责任。

        操作风险防控的基础是“扎严制度笼子”,使金融法律、监管规则、内部规章成为“带电高压线”。因此,银监会今年还将继续强化规制监管,重拳整治违法乱办业务、乱设机构等行为。

        1月24日从工信部网站获悉,工信部日前发布《关于进一步推进中小企业信息化的指导意见》,提升中小企业信息技术应用水平,增强创业创新活力,形成经济发展新动能。

        《意见》要求,到2020年,中小企业信息化水平显著提升。互联网和信息技术在提升中小企业创新发展能力和推动组织管理变革方面的作用明显增强。中小企业在研发设计、生产制造、经营管理和市场营销等核心业务环节应用云计算、大数据、物联网等新一代信息技术的比例不断提高。培育和发展一批有效运用信息技术,具有创新发展优势、经营管理规范、竞争力强的中小企业。中小企业信息化服务体系进一步完善。中小企业通过基于互联网的产业生态体系,与大企业协同创新、协同制造能力显著提升。

        《意见》明确八大重点任务,包括以信息技术提升研发设计水平,以信息技术改造生产制造方式,以信息技术提升经营管理能力,以信息技术优化市场营销,探索互联网金融缓解中小企业融资难,引导大型信息化服务商服务中小企业,完善中小企业信息化服务体系,加强案例研究和应用宣传等。

    其中,在探索互联网金融缓解中小企业融资难和以信息技术优化市场营销方面,《意见》提出,推动互联网金融应用,发挥网络借贷和股权众筹高效便捷、对象广泛的优势,满足小微企业小额、快速融资需求。鼓励中小企业利用移动互联网、新媒体等发展电子商务,依托电子商务服务平台,利用大数据资源提升精准营销效果,开拓国内外市场。

        此外,《意见》还指出,要发挥各级各类中小企业发展专项资金和基金的扶持和引导作用,加大对中小企业信息化建设项目和信息化服务的支持力度。探索通过发放服务券等形式支持服务机构为中小企业提供优质低价的服务。鼓励通过政府和社会资本合作(PPP)等模式,建立和完善中小企业信息化服务平台。落实企业研发费用加计扣除政策,引导中小企业加大信息化投入。鼓励银行业金融机构、融资担保机构等为中小企业信息化建设、中小企业信息化公共服务项目建设提供资金支持和融资担保。有条件的地方设立中小企业信息化专项资金,对具有明显公益特征的信息化项目给予资金扶持。

        2017年1月17日,国内首份《国人工资报告》发布,并首次发布了互联网理财指数(IWMI),为衡量互联网理财在居民资产配置中的比重提供了重要的参考标准。

        据悉,互联网理财指数,以互联网理财规模在居民金融资产中的比重进行衡量。

        报告指出,2005年至2016年,我国居民工资理财规模增长近10倍,人们工资收入中用于主动理财而非被动储蓄的规模大幅上涨。我国互联网理财指数由2013年的基准基数100一路飙升到2016年的408.24,三年间大幅增长超四倍。与此同时,互联网理财规模也由2013年的3853亿元增加到2016年的2.6万亿元,预计到2020年将达到16.74万亿元。

        自互联网理财推出后,我国居民理财方式逐渐互联网化,尤其是近两年来,伴随着股市的牛熊转换、利率下行、银行理财产品收益的明显下降,人们主动理财的热度大大提升。数据显示,目前,我国居民使用互联网理财的意愿率已达11.15%,超过了股票、基金、债券、贵金属等。这从侧面反映出随着互联网理财的兴起,互联网理财规模在我国居民资产配置中占据的地位越来越重要,互联网理财正成为国民投资渠道新宠。与此同时,借助互联网与金融的“联姻”,越来越多的人通过互联网的方式接触到了理财。

        值得关注的是,人们互联网理财热情的渐趋高涨,也为互联网金融行业带来了巨大的发展空间。尤其是以P2P为代表的互联网金融平台凭借准入门槛低、便捷安全等核心优势,逐渐受到更多用户群体尤其是年轻人的认可和青睐。而种种事实也表明,互联网理财规模的快速发展与互联网金融行业特有的惠民特征及背后的普惠金融理念密切相关。

        第一,形式广泛,“万能理财”特质。互联网金融产品的形式多样、种类繁多,能满足理财小白、高净值用户等不同风险偏好投资者的理财需求;

        第二,小投资,高回报。一些互联网金融产品准入门槛低,但很多平台收益并不低,突破了传统理财产品动辄几万元甚至更高要求起购的门槛,适应了投资者小额高频的理财特点;

        第三,时空限制小,方便快捷。很多互联网金融产品也打破了时间与地域的条件限制。随着互联网技术的发展,很多情况下,用户只需要一部智能手机和网络信号,就可以随时随地投资理财。

        而今,基本上只要有互联网,用户就可能随时随地享受到便捷、安全、优质的互联网理财服务。这无疑是一种可持续的普惠金融实践。如同互联网金融一样,将惠及万千百姓。在这一点上,很多互联网金融平台正秉承开放、连接的理念,全力推动普惠金融发展,让普罗大众拥有赚钱“基因”,享受到优质互联网金融服务,让企业拥有可靠的融资渠道,让小微企业成长发展不再说难。随着互联网金融平台与更多优质金融机构的深度融合,互联网金融行业将迎来巨大发展空间,逐步走向健康发展之路。

        2017年将是众多P2P平台全面积极转型,迎接监管的一年。除去平台自身的战略规划外,更大的推动力来自外部,如行业监管政策特别是“限额”等刚性条款的外在要求。展望行业2017年发展道路,绕不开行业合规、平台转型这个大趋势,在行业由发展期逐渐步入成熟期之际,无论是平台管理者还是广大投资人,都需要对明年的网贷行业有个较为清晰的认识。

        毋庸讳言,在用户、技术、风控等领域积淀丰富的大型平台无疑将抢得行业转型、合规升级的头啖汤,继续朝着大而全的发展道路前进,而那些在行业细分领域深耕多年的中小平台,通过转型也有望逐步把自身打造成“小而美”的典范。

        从行业发展生态的角度看,尽管“二八分化”是当前整个行业转型道路上必然要面临的一大挑战,但最终在这场转型突围战中突围的平台必然经得起市场的考验,这两类平台都是行业向纵深发展的必然成果。展望网贷行业的2017,平台密集转型大潮中隐藏的一些问题需要引起经营者和投资者的思考与警惕。

        首先,平台发挥自身特长,避免盲目转型。在资产端,细分领域的市场容量和市场需求毕竟是有限的。网贷平台密集进入某一细分领域,很可能会为了争夺有限的市场份额而被迫采取不公平的竞争手段,从而导致造成该细分领域的竞争恶化,最终影响的是整个行业的生态与声誉。这就需要平台充分找准自身定位,在转型过程中不盲目跟风,充分挖掘自身潜能,这也是对投资者以及行业负责人的表现。

        其次,平台寻求差异化竞争,避免产品同质化。客观来讲,囿于行业当前发展水平,不同细分领域的创新条件是相对有限的,网贷平台不可能在短期内进行无限的创新和发展。这在客观上要求平台尽可能避免恶性竞争,因为这本身会削弱平台自身的盈利能力,从而逐步削弱平台的技术开发和产品创新能力。举例来说,当汽车抵押贷款领域接近饱和之际,一些平台逐步涉足汽车以租代购这一全新领域,通过融资租赁的形式拓展新的市场,获得新的优质资产,这对平台以及行业都是一个较大的提升。

        最后,人气与粘性并重之外,尤其注重产品及服务质量。在行业发展之初,平台往往过于注重人气,把流量等同于市场,对用户粘性的关注度不足。随着行业不断向纵深发展,网贷平台必须要换一种运营思路,过去不顾实际运营成本压低价格获取市场份额的路径难以为继,最终将削弱其产品创新能力及技术开发能力,从而降低细分领域的产品质量和服务水平,导致细分领域停滞不前甚至发生倒退。

        总体而言,在行业洗牌大潮下,平台自身应更加注重差异化竞争,一个更加多样、更加包容的行业生态系统符合广大投资者以及平台从业者的共同利益,也符合当前行业监管的主基调。2017年,二八分化、优胜劣汰有助于更为完善的普惠金融体系将逐步建立,而所有参与主体都能够共享普惠金融的雨露甘霖。

        国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示已组建国家互联网金融安全专家技术委员会,获批了工信部互联网金融安全重点实验室。同时,国家互联网安全应急中心目前正在筹备国家互联网金融安全技术联盟。

        与此同时,亚洲金融合作协会筹建工作组第一副组长杨再平表示,不应再将新金融局限于互联网金融,而应是基于或借助相关高新科技的金融,但新金融不能仅靠高新科技。金融是跨时空交易,高风险行业,必须遵循金融特有的规律,追求流动性、增值性、安全性三位一体最大化目标。要从简单渠道手段、支付划转创新到金融解决方案、金融资产/负责工具产品、金融商业模式创新。目前金融业一方面是“资产荒”,即大量剩余资金找不到可投资产;另一方面则是“资金紧张”,即大量资金需求得不到满足。面对这样一个矛盾现象,杨再平称,金融业帕累托还有很大改进空间,这也是新金融的发展空间。

        此外,在金融如何服务实体经济,如何服务科技创新这方面,北京金融工作局处长李爱军说到,新金融发展对小微企业、创新金融建设起到了不可或缺的作用。北京要构建全面创新体系,打造全球原始创新的资源地,同时要大力实施科技金融创新工程,来推动全国科技金融创新工作。

        中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君认为,互联网金融在规范出台后,因为制度额度的限制,许多中小型企业都往消费金融转。而消费金融的发展中,个体提高了消费,中小企业生产的产品就有了销路,也是供给侧的支持,所以说,整个金融创新与规范不断促进了经济的发展。

    文章摘要:

    中央经济工作会议由去年的“抓紧研究提出金融监管体制改革方案”,到今年的“深入研究并积极稳妥推进金融监管体制改革”。

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        日前闭幕的中央经济工作会议仍然将防控金融风险放到了重要位置。此次会议提出,要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险。

        2016年,从房地产调控到互联网金融排查,从债市信用风险集聚到险资举牌浪潮,都令人印象深刻,未来,这些风险点或将伴随着监管的加强而得到有效化解。

        此外,新的风险因素和新的风险种类也接踵而至,给金融监管提出了新的挑战。分析人士称,对比中央经济工作会议中关于金融监管体制改革措辞的变化,金融监管体制改革有望提速。

    今年已实施多项防风险措施

        今年,已有两次中共中央政治局会议指出要抑制资产泡沫和防范金融风险,其中,10月28日的会议指出,要坚持稳健的货币政策,在保持流动性合理充裕的同时,注重抑制资产泡沫和防范经济金融风险。同时,央行在第三季度货币政策执行报告中也提出,“在保持流动性合理充裕的同时,注重抑制资产泡沫和防范经济金 融风险”。

        中国民生银行首席研究员温彬对记者表示,目前外部环境发生了很大变化,美联储加息以后,美元指数走强,债市下跌,一些国家纷纷开始加息,引起国际资本的流动。我国也容易受到美联储货币政策溢出效应的影响,加强金融市场风险防范是非常有必要的。

        北京时间12月15日,美联储宣布加息后,人民币汇率中间价创出8年半新低,导致市场对资本外流压力担忧上升。同时,英国“脱欧”、意大利公投等“黑天鹅”事件也对国内的资产价格与资金流动性造成了叠加影响。

        从去年以来,互联网金融风险陆续暴露,互联网金融行业洗牌加速。同时,企业信用债券兑付违约增多,近两个月货币资金市场流动性趋紧造成的风险事件逐渐曝光,金融风险点不断聚集。

        温彬认为,此前一段时间由于资产配置荒的存在,一些金融机构在债券投资方面,为了获得更高的收益,通过期限错配、加杠杆来投资,这也加剧了金融体系的流 动性风险。“在金融市场去杠杆方面,前期央行采取了缩短放长,引导金融机构去杠杆等措施,为下一阶段控制整个金融体系的风险起到了积极作用。”温彬表示。

        而金融行业最大的份额占据者银行业,同样面临着资产质量下降的威胁。银监会的数据显示,截至2016年9月末,商业银行不良贷款余额为1.49万亿元,不良贷款率攀升至1.76%。三季度末,关注类贷款占比为4.1%,创历史新高,关注类贷款很可能转化为不良贷款。

        此外,地方政府债务、房地产市场泡沫等问题也对金融行业的稳定造成一定风险。今年已实施了一系列防控金融风险的针对措施,如开展互联网金融风险专项整治 排查,房地产调控政策持续加码,《地方政府性债务风险应急处置预案》的发布,银行债转股政策落地实施,以及银监会表外业务监管新政的意见征求等,对诸多潜 在风险的防范力度有所加强。

    金融监管面临新挑战

        防范金融风险离不开监管,中央经济工作会议关于金融监管体制改革的措辞由去年的“抓紧研究提出金融监管体制改革方案”,到今年的“深入研究并积极稳妥推进金融监管体制改革”,招商证券宏观研究团队认为,这说明改革方案已经确定,2017年将稳妥推进。

        随着我国金融改革的进一步深化,跨境、跨业、跨市场的金融活动日益频繁,混业经营趋势明显加快,多元化发展也带来新的挑战。伴随经营范围和业务领域的扩大,新的风险因素、新的风险种类也接踵而至,给金融监管提出了新的挑战。

        今年12月10日,银监会原副主席蔡鄂生在三亚·财经国际论坛上表示:“对于监管体制改革,简单合并解决不了问题。关键是要将市场、金融行为连接起来看,金融监管需要有一个系统性的考虑。”

        国家金融与发展实验室理事长、中国社科院原副院长李扬日前也对媒体表示,监管方案在设计中要加强三个方面的统筹协调,一是对系统重要性金融机构和金融控 股公司施行统筹监管。第二是对重要的金融基础设施,包括登记、清算、结算、支付等实行统一协调和管理。第三是对金融各种各样的信息、资料等进行统一,实现 金融业全覆盖的数据收集。

          12月16日,正值江苏省互联网金融协会成立两周年之际,江苏省互联网金融协会在南京隆重发布《江苏省互联网金融创新发展报告(2016版)》(以下简称《报告》)。江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士、协会会员单位代表、社会知名专家、新闻媒体界朋友参加了《报告》的发布仪式。

          《报告》发布仪式上,江苏省互联网金融协会专家委员、东南大学电子商务与互联网经济研究中心主任、《报告》课题组副组长吴清烈教授代表课题组对《报告》进行了全方位的解读。该报告共分5大章、19大节、67小节,共约14万字,集江苏互联网金融创新实践总结、理论分析、案例展示等多种表达形式,是一份可读性强、对互联网金融创新实践具有较强的指导意义的报告。

          《报告》充分肯定了江苏省互联网金融行业在2016年度所取得的成绩。在经济发展“新常态”背景下,江苏省互联网金融七大新金融业态紧紧围绕全省“两聚一高”定位,在积极落实“七个着力”重点任务过程中,以创新型金融模式、产品、技术和平台无缝对接投融资长尾用户,为助力江苏实体经济供给侧改革、新金融动能培育、互联网+战略推进等方面提供了金融支持。江苏省互联网金融各大业态在创新发展过程中,始终坚持深耕普惠金融领域的深度和广度,纵身服务于全省范围内各级市、县(区)、镇、村的小微企业、科技型企业、三农、民生以及社会弱势群体,满足不同阶层多元化的金融服务需求,从“小处”着手,为小客户提供覆盖面广、快捷高效的支付、借贷、众筹、保险、信托、基金、消费金融等新金融服务。

          《报告》高度概括了2016年度江苏互联网金融创新发展的总体情况。通过大量的数据、表格等形式展现江苏互联网金融创新发展状况;结合典型案例深入分析2016年江苏省互联网金融创新亮点;从省外、省内及不同业态三个视角对江苏互联网金融发展情况进行深度分析。在行业格局方面,江苏省互联网金融各种业态发展健康、齐头并进,行业发展安全性排在全国同行业前列;在行业创新方面,江苏省互联网金融平台不断探索实践模式多元化、市场细分化、产品差异化、服务特色化、技术尖端化、人才专业化;在行业自律方面,江苏率先出台了网贷平台产品模式备案制度、投资人指南、定期巡查等10余项自律管理办法,多维度、全方位引导行业加强规范化、标准化管理,以制度强化行业自律。

          《报告》系统论述了江苏省互联网金融行业发展所具备的禀赋优势。《报告》指出,江苏省作为我国的经济大省,在政策、经济、文化等方面都居于龙头地位,人均收入水平、网民数量、网络交易总额、光纤覆盖率、物联网发展状况、电子信息产业等都位于全国前列。江苏省的网络基础扎实、政策环境稳健、区位经济集群、新兴产业发达、教育资源丰富等五个方面的优势为江苏省互联网金融未来的创新发展奠定了良好的禀赋优势。

          《报告》理性认识了江苏省互联网金融行业未来发展所面临的主要挑战。《报告》主要从创新应用、人才培养、市场地位、均衡发展、风险防范、行业监管等维度提出了当前江苏在互联网金融创新发展过程中所面临的主要挑战。

          《报告》还提出了江苏省互联网金融行业创新发展的总体战略目标。在遵循国家以及省市相关政策文件要求的基础上,从江苏省互联网金融创新发展基本目的出发,《报告》提出总体战略目标建议,即:到2020年,培育若干国内知名互联网金融品牌和领先互联网金融机构,建成多个区域特色互联网金融服务创新中心,增强江苏省互联网金融服务实体经济的能力,努力使江苏成为互联网金融服务创新强省作为当前江苏互联网金融创新发展的总体目标。

          《报告》切实提出了支持江苏省互联网金融行业创新发展的推进举措。以支持金融创新、发展普惠金融、服务实体经济这三个基本目的为依托,为解决江苏互联网金融创新发展所面临的挑战、加快促进江苏互联网金融创新发展,为了实现这一创新目标,《报告》提出了九项具体推进措施建议:完善财税与人才政策,助力互联网金融快速发展;推广金融大数据应用,增强互联网金融业务能力;完善互联网征信系统,支持互联网金融平台发展;倡导金融普惠化理念,推动农村互联网金融发展;促进跨界与融合发展,打造区域特色互联网金融;联动政、产、学、研,培养高端互联网金融人才;鼓励专业化分工协作,发展互联网金融配套服务;发展互联网金融科技,服务互联网金融业务创新;建设金融创新示范区,促进互联网金融集聚发展。

          《报告》审慎提炼了关于加强江苏省互联网金融行业监管建议。为进一步发挥政府监管服务职能、有效提高监管服务效率、确保行业规范健康发展,《报告》提出了政府强化监管措施的九项方面建议,具体包括:开发统计监测平台,支持互联网金融行业监管;建立监管预警机制,防范互联网金融行业风险;构建协同监管机制,提高互联网金融监管水平;建立有效负面清单,规范互联网金融业务发展;倡导行业社会责任,加强互联网金融行业自律;发挥社会监督作用,完善消费者监督举报机制;坚持行业监管底线,打击互联网金融违法犯罪;加强网络法规建设,保护互联网金融维权行为;加强投资风险教育,引导互联网金融投资行为等方面。

          江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰在发布仪式上表示,相较于2015版,此份《报告》的亮点和特色主要表现在以下几个方面:通过丰富的行业数据进行横向和纵向双向对比,精准分析了江苏互联网金融行业创新发展的优势与挑战;详实论述了全省互联网金融专项整治对全行业的积极正面影响;有效汲取了国家“十三五”规划所倡导的“创新、协调、绿色、开放、共享”的五大发展理念,以及G20峰会关于绿色、数字普惠金融、金融科技等先进理念和技术;重点优化了加强江苏互联网金融七大业态协同创新发展的推进措施及行业监督管理策略。《报告》旨在通过系统地梳理江苏省互联网金融创新发展的现状、优势及挑战,科学确立江苏互联网金融创新发展的目标体系,并制定出切实有效的推进措施和监管体系。

          江苏作为全国第二经济大省,宏观上地区经济基础扎实、中观上金融、互联网移动技术等行业质态优良、微观上投融资客户群需求旺盛,各类资源禀赋优势显著,夯实了全省互联网金融各大业态的创新发展基础。随着互联网金融专项整治工作的深入推进,行业逐步进入良币驱逐劣币的良性态势,在确保行业合法合规经营的基础上,遵循促进健康发展、服务实体经济、维护金融稳定的总体要求,稳步推动互联网金融七大业态不断创新,把打造国家特色互联网金融示范区、建设互联网金融创新服务强省作为江苏省互联网金融行业的总体战略目标。此份《报告》深入剖析了江苏省互联网金融目前面临的机遇与挑战,并对2017年度江苏互联网金融创新发展提出了科学的战略目标和实施路径,相信将会对引导2017年度江苏互联网金融创新实践具有重要指导意义。

          《报告》课题组是在省金融办、省互联网金融协会专家智库、各会员单位等的大力支持下,由东南大学、南京财经大学知名教授、专家组成的课题组历时半年完成了《江苏互联网金融创新发展报告(2016)》的撰写工作。在这一过程中,《报告》得到了协会广大会员单位的积极支持和配合;同时,《报告》课题组还得到了江苏绿色互联网金融平台森仙堡的大力支持和帮助。

          125日,《人民日报》推出“传统银行还好吗?”系列报道,并指出:支付扫一扫、红包摇一摇等等。如今,以支付、理财为主的互联网金融业务快速渗透到普通人生活中,传统银行正面临客户流失、存款转移等挑战。那么,互联网金融会不会彻底打败传统银行?传统银行能不能顺利转型、迎头赶上?以网袋行业为例,当下网贷行业发展颇为强劲,正在和银行构成“竞”与“合”发展新态势。

     

    互金行业发展强劲,银行也开始谋变

     

          现如今,几乎所有的传统应用与服务行业都在被互联网改变,传统行业也在向互联网同步迁移,带来资金流、信息流、物流整合,形成新的平台,产生新的应用,带来产业或服务的转型升级。就像中国社科院信息化研究中心秘书长、《互联网周刊》杂志主编姜奇平所说的那样,像“互联网+”模式(可以“+通信”“+媒体”“+娱乐”“+金融”等)将给各个行业带来创新与发展的机会。


          由“互联网+金融”衍生出的网贷行业就是个典型案例。2016121日,据****联合****发布的《P2P网贷行业201611月月报》显示,20161-11月累计成交量为18195.46亿元,是20151-11月累计成交量的2.14倍。按目前的增长速度,或许2016年全年能达到2万亿元的成交量。截至201611月底,P2P网贷行业历史累计成交量已经突破了3万亿元大关,达到了31847.67亿元。从各省市分布上看,贷款余额超过千亿元的省市仍然为北京、上海、广东三个地区,浙江、江苏、山东是另外三个贷款余额超过100亿元的地区。值得注意的是,11月重庆的贷款余额接近99.36亿元,已经较为接近百亿元大关,与重庆同属“巴蜀文化”的四川,11月的贷款余额为73.33亿元。

          面对以“网贷”为代表的互联网金融行业强劲发展。“如果银行不改变,我们就改变银行”——阿里巴巴董事局主席马云几年前喊出的豪言壮语犹在耳边。面对互联网金融的来势汹汹,传统银行是坐以待毙还是积极寻求出路?

          交通银行首席经济学家连平近日接受媒体采访时指出,互联网金融为服务小微企业和个人客户提供了全新的金融模式,但对传统银行来讲,新模式涉及IT系统、运营流程和风控体系改造,成本投入巨大,转型发展需要一个过程。

          对此,相关负责人指出,对于传统银行而言,其优势在于资本、批发客户资源、信用和风控能力,单纯的互联网解决不了所有的金融需求,特别是高端客户的面对面个性化服务仍不可替代。与其花费大量精力与微信、支付宝争夺支付市场,不如在充分挖掘自身优势的基础上,充分借助“互联网+”平台,将金融信息、客户分析、高端客户专项服务等市场做深做细,与支付宝、微信、网络金融等“差异发展”,从而开辟新的服务领域,创造新的消费需求,实现传统银行的转型发展。

     

    网贷行业的诸多探索值得银行借鉴

           近几年,伴随“互联网+”的热潮涌现,互联网金融逐渐创造了中国经济的“新常态”,冲击着每个人的日常生活,同时也改变传统金融行业的各个领域。这也促使包括传统银行在内的很多传统机构都在加快布局互联网金融。

          传统商业银行的本质在于存、贷、汇,对传统银行来说,保持自己在借贷领域的市场份额是眼下当务之急。这是因为银行业56%的利润来自放贷,7%的利润来自支付。网络借贷虽然规模还不大,只占到全球贷款的1%份额,但发展势头相当迅猛。而且,互联网金融所涉猎范围之广泛,布局之迅速,也震撼了传统的银行业。具体来看,存款方面,2015年存款达到2万亿元,较2014年的9000亿元增长超过1倍。其中,余额宝的规模两年内却增长3倍,达到6207亿元,占到2014年全年储蓄存款增量的9.5%2015年储蓄存款增量的6.8%

          中央财经大学教授黄震最近接受媒体采访时这样分析指出,互联网金融企业带有与生俱来的互联网基因,擅长互联网技术应用,在用户体验和线上服务方面优势明显,确实值得传统银行学习,未来两者更多将是“竞”与“合”的关系。银行由于监管的限制,在理财等交易过程中,需要用户进行面签、风险评估、风险等级匹配等多重判断,交易环节增多,自然会导致用户体验的下降。

          为此,有学者指出,生意被支付宝们抢走,人才被新兴行业挖走,钱被互联网金融赚走。目前,传统银行正面临一场生死考验。手续多、门槛儿高、程序复杂、设计不够人性化等已成为了传统银行的一系列痛点,昔日的传统优势也已经渐渐转为弱势,当下,唯有找准关键痛点,方可解传统银行之困。

          有学者还进一步指出,以网贷行业为代表的互联网金融行业前期的诸多探索,值得银行借鉴。  

          对于传统银行而言,虽说也提供了手机银行、网络转账、网上理财以及信用卡消费优惠等一系列便利、优惠、人性化服务,看似实现了“互联网+”,然则仅仅是一种电子商务行为,其经营的依旧是传统业务,并未将某一领域服务到极致。“互联网+”并非单纯的在互联网上搞销售,而是借助互联网平台,利用大数据分析,进行多点互动,进而实现精准服务。从这个意义上说,传统银行的转型之路还有很长的路要走。

          P2P网贷(即“互联网金融点对点借贷平台”)行业在即将过去的2016年里接受到了全方位的监管:继一季度“国字头”行业协会成立、二季度全国范围内开展P2P网贷行业专项治理整顿、三季度迎来中国银监会等四部委联合制定并发布的行业业务活动开展“准则”后,时至年末,行业等来了备案登记管理的细则。

          中国银监会办公厅、工业和信息化部办公厅、工商总局办公厅日前发布《关于印发网络借贷信息中介机构备案登记管理指引的通知》。《通知》显示,发布《网络借贷信息中介机构备案登记指引》(以下简称《指引》)的目的,是为了建立健全网络借贷信息中介机构备案登记管理制度,加强网络借贷信息中介机构事中事后监管。

          值得一提的是,《指引》提出,负责P2P网贷平台备案登记管理工作的主体是地方金融监管部门,多位业界人士对此表示,地方金融监管部门“操刀”备案制也面临一些挑战,比如如何权衡创新“容错”与防控区域金融风险之间的关系,再比如各地方金融监管部门对P2P网贷平台的备案制具体办法可能也各自不同,同样需要各地方金融监管部门在审批监管方面实现联动。

    石头落地

    行业监管脉络清晰可见

          今年8月24日,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室参与制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对外发布,其中明确提出地方金融监管部门要负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。地方金融监管部门应当在网络借贷信息中介机构提交的备案登记材料齐备时予以受理,并在各省(区、市)规定的时限内完成备案登记手续。

          而这一次发布的《指引》,恰好是对上述《暂行办法》中备案制如何落实的补充说明。

          《指引》显示,备案登记对新老平台区分管理,对已经设立并开展营业的平台,需根据P2P网贷风险专项整治中分类处置结果做相应安排。对已设立并发展经营的平台,按照分类处置结果,对合规机构的备案登记申请予以受理,对整改类机构,在其完成整改并经有关部门认定后,地方金融监管部门方可受理其备案登记申请。

         《指引》还提出,P2P网贷平台在申请前应先到工商登记部门修改经营范围,明确网络借贷信息中介等内容。而此举也将进一步明确网络借贷平台的信息中介属性,同时明确规定平台经营范围,将有效防止行业内混业经营等乱象,防止风险发生。

          另外,备案登记将作为新平台申请银行存管及增值电信业务许可的前置条件。《指引》规定,网贷机构须持地方金融监管部门出具的备案登记证明,按相关规定申请增值电信业务经营许可与银行业金融机构签订资金存管协议,并将相关信息反馈至工商登记注册地地方金融监管部门。此举或意味着,银行资金存管系统将成为网贷平台的硬性准入门槛,这将加速国内网贷平台上线银行资金存管系统,促进传统金融和互联网金融融合发展。

          《指引》还对现有平台备案登记提出了相应的要求,并指出接到备案申请后,银监会要求地方金融监管部门对网贷平台以数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式进行审核。

    推备案制

    地方金融局挑大梁

          全球范围内看,金融机构的设立和运营通常遵循牌照制和备案制两种管理规则。而从我国情况看,一行三会对大多数金融机构实行高准入门槛的牌照式管理方式,之所以对P2P网贷行业实行备案制管理,业界人士认为,其背后有着深层次含义。中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震对本报记者表示,当前,我们将P2P网贷平台定位为信息中介,而信息中介就无需牌照管理。但如果未来扩展为信用中介定位,则必须有牌照管理。

          谈到地方金融监管部门在实操中将面临的挑战,从理论上看,地方金融管理部门与中央金融监管部门的分层管理是一套完整的组合拳,而在实际管理中,大家对功能监管与机构监管的定义与分工各自有不同的理解,政策制定与执行又有着不同的角度和利益考量,因此如何高效联动仍需观察。

          在徐红伟看来,通俗来讲,中国银监会并不是地方金融监管部门的直属领导,在行业洗牌、整顿过程中,一直起到先锋军作用的其实是地方经侦部门。未来,在网贷行业监管方面,如果协调各方力量,取决于核心监管层的决心。

          一行三会主要监管持牌机构,而网贷体现了高度地方性,在此方面,地方金融监管部门既有能力协调一行三会资源,有义务维护地方金融稳定。“总的来说,由中国银监会定规则、由地方金融监管部门来执行备案制是务实的选择。但也要考虑一个问题,那就是中国银监会的监管系统是垂直的,即按照一条尺子来衡量金融机构的风险,而地方金融监管部门是各地的,工作能力各不相同,也会出现不同版本的管理策略。换句话说,对辖区内P2P网贷平台采取一刀切还是因地制宜,这也考验着地方金融监管部门对备案制的执行力度。”

    规范发展年

    也是一个洗牌年

          2016年是互联网金融行业,特别是P2P网贷行业不折不扣的规范发展之年,同时也是个洗牌年。

          那么,平台在今年的洗牌是否已经洗透了?在黄震看来,洗牌工作还远未结束,而且由于涉及的方面较多,行动节奏又各不相同,因此明年很多措施的落地还存在不确定性。

          徐红伟对行业发展持乐观态度,在他看来,市场对网络贷款有着较为强烈的需求,而中国金融市场也需要这样一个新生事物来促进金融行业发展,但需要明确的一点是,金融属于高风险行业,因此网贷行业的发展历程也不会一帆风顺。

          互金咖从权威人士处独家获悉,《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《存管指引》)已于上周定稿,今年年底前有望正式下发。

          据了解,较征求意见稿相比,定稿的《存管指引》在涉及操作层面的核心表述上已有调整。从互金咖掌握的情况来看,主要有以下修订:

    一家平台只能选择一家存管银行

          《存管指引》明确,每一家平台只能选择一家银行进行存管,不能多头存管。

    此前,一些网贷平台虽然接入并上线了银行存管,但是资金存管只覆盖部分标的,或者接入两家或者两家以上的银行进行资金存管,以此规避银行对平台资金交易的全面监测。

          在实际操作中,银行方面并不鼓励多头存管。比如徽商银行就明确表示,“我行资金存管目前不允许平台与多家银行进行联合存管。商务、业务、技术等多方面难以实现。”

    明确银行存管责任边界,联合存管被毙

          征求意见稿中第十一条第八款提及,“存管银行应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担。”

         《存管指引》中要求,不应外包,并不是指技术不能外包,而是指银行存管责任不能外包。也就是说,之前的联合存管模式就彻底行不通了。

          所谓“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

          联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大,注册完成之后,会提现开通第三方支付账户,开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束,会出现类似如下的账户,其实账户还是第三方支付公司的账户。

          据盈灿咨询统计,截至目前,包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作,推动联合存管模式的发展。其中,汇付天下和恒丰银行推出了联合存管模式。

    不再要求存管人自主开发,可技术外包

          值得一提的是,征求意见稿中对存管人的具体要求方面,第九条第二款中,要求“具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术统;”《存管指引》对这一点进行了补充修改,表述调整为,“自主运营和自主管理,”删除了“自主开发”这一点,对此没有做出硬性规定了。

          前述权威人士表示,此举主要是考虑到目前的现状作出的修改。目前,除了工行、建行、招行等大型股份制银行具备自主开发能力以外,大多数中小商业银行在存管方面的技术储备力量并不充分。

          从实践经验来看,大型银行推进存管的动力明显不足。作为银行存管主体的城商行尽管积极性高,但技术储备又达不到要求。因此,允许技术外包是一条可行的路径。

          监管层认为,在不影响银行独立从事资金存管业务的基础上,银行在支付通道环节和系统技术搭建等环节中可以与具有成熟服务经验的第三方支付公司、技术服务公司等开展合作。

        20161123日,国家标准化管理委员会发布《关于下达第一批标准化服务业试点项目的通知》(以下简称《通知》)。《通知》旨在落实《国家标准化体系建设发展规划》,加快培育发展标准化服务业。

        值得注意的是,根据《通知》,中国互联网金融协会成为首批标准化服务业试点单位。

       《通知》显示,首批试点建设期为2年,自201711日起至20181231日止。《通知》要求,试点单位要加强组织协调,发挥各自优势,突出标准化服务地方、行业发展的特色,统筹项目建设与评估,推动试点建设按期完成,为提升企业标准化水平、促进创新成果转化和转型升级提供质量基础“一站式”服务。

        对此,中国互联网金融协会今日在其官方网站公开表示,总结提炼培育标准化服务业发展相关经验,是提高标准供给质量和效率,推进供给侧结构性改革的重要举措。

        文章称,“按业务类型,制订经营管理规则和行业标准”是国家赋予中国互联网金融协会的重要职责。在互联网金融标准化服务业试点期间,协会将在国家标准委和全国金标委的指导下,紧密结合金融监管部门要求和行业发展实际需要,积极探索发展互联网金融标准化服务业,有效提高互联网金融标准的供给能力,不断完善互联网金融标准化全链条服务,促进互联网金融规范健康发展。

        12月1日,央行关于个人银行账户分类管理的新规就要正式实施了,很多小伙伴在吐槽这一规定给自己带来了麻烦。当然,也有很多人不知道这一规定,对自己的生活会产生什么影响。对于这样一则板上钉钉的规定,与其浪费时间吐槽,还不如赶快想想自己要怎么做,才能最大限度减少日后的麻烦。

        今年9月30日,中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》),该《通知》最引人关注的地方就是对个人银行账户分类管理,依照开户渠道的风险评级程度不同